手機當銀行　貧富市場通吃

誰能夠為這些有手機卻沒有銀行服務可用的人提供方便便宜的銀行服務，誰就拿到通往一座金山的門票。有別於通訊本業，對於大哥大業者來說，手機金融代表著策略性的大轉變。對銀行來說，用傳統的服務提供模式，窮人的小額存匯款和貸款業務毫無利潤可圖，但是用手機提供服務，成本比傳統模式低上五到七成，原本無利潤可言的廣大窮人金融服務市場因此變成有利可圖。

全世界有手機但沒有銀行服務可用的人口到底有多少？根據麥肯錫和GSM協會(GSMA)和致力促進窮人世界金融服務的研究機構CGAP合作，在全球一百四十七個國家的調查，全球大約有十億人有手機但沒有銀行服務。以菲律賓為例，手機滲透率高達八○％，但銀行滲透率僅三五％左右，其中有兩千一百萬人有手機沒銀行服務，這些人必須為了處理金錢往來的需求，每年都必須多花台幣近五千元使用更貴的金融服務。

如果以更廣義的金融服務來看，根據《經濟學人》和巴克萊銀行合作的研究報告則認為全球每四人有三人沒有金融服務，其中包括很多失業的人和學生。

CGAP指出，目前全球只有四千五百萬人沒有傳統銀行帳戶而使用行動金融服務，隨著手機和銀行業者高度意識到這塊水草之豐美，CGAP估計到了二○一二年，這數字會激增到三億六千萬人，每年創造的手續費等直接收入會高達五十億美元，外加三十億美元的間接收入。

事實上，不只是新興市場的窮人。在已開發市場，隨著消費者改用智慧型手機的比率愈來愈高，手機金融的前景在先進市場也是一片光明，包括微軟、萬事達卡等企業，都在積極整備，搶食行動金融這塊目前還近乎是處女市場的大餅。目前在歐美已經有許多行動金融服務可用，包括一般收付、手機應用商店交易、用手機付停車費等等。但真正的行動金融零售市場還沒有真正啟動。以Visa卡為例，其在歐洲的交易，還是有九○％是面對面完成的，另外有近一成是用電腦上網完成，這顯示行動金融的服務還處於低度開發階段。「行動電話最終會取代塑膠貨幣（金融卡、信用卡）。」柏克萊銀行付款創新部門經理沙門預言，「兩年之內，用手機付款會變得很普遍。再過五到十年，塑膠貨幣會變成次要的付款工具。當然，現金就更次要了。」

在全世界，除了非洲不上網的手機金融服務之外，日本是手機金融發展最快的市場，其它市場都還處在實驗階段。NTT DoCoMo和索尼合作開發的FeliCa行動付款系統，已經有三千萬名客戶。