受惠智慧醫療和新興療法發展，並回應健保財務不穩定，以前看病要跑醫院，甚至住院，已經完全被打破——新型態醫療，正在翻轉壽險公司商品結構。
9月起，國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、凱基人壽陸續開賣在宅醫療險。有關官員透露，尚有一家大型壽險公司在宅醫療險還在保險局審核中，若順利，有望10月跟進開賣。
在宅醫療險跟傳統住院醫療險差別是，過去必須要住院接受診療，壽險公司才會賠；但在宅醫療險，是當保戶居家接受治療，壽險公司也會理賠。
「下一步希望推動在家癌症治療，」衛福部長石崇良6月在立法院預告。
保單設計將順應政策開放的腳步。目前開賣的4張保單，均限於肺炎、尿路感染、軟組織感染3大類，但保單條款都明定，在宅急症照護範圍依中央主管機關認定為準。換言之，一旦衛福部放寬居家照護範圍，4張在宅醫療險理賠範圍就會擴大。
「這很適合4、50歲青壯年加保，」熟稔醫療險的磊山保經業務總監張若雯觀察。這族群多半買的醫療險額度不足，但未來可能面臨較高的醫療支出。
若50歲男性投保2000日額，國泰、富邦、凱基的保費介於5000到8000元之間；南山投保10單位，單次給付一萬的話，首年保費更僅2080元。皆遠低於相同年齡加保傳統醫療險的保費。
和傳統醫療險相比，這張保單到底在賣什麼？《天下》採訪業務員及保經代通路，彙整4大關鍵：
1、在宅醫療險涵蓋哪些範圍？住院也能賠嗎？
比較意外的是，雖名稱叫在宅醫療險，但若投保後因意外或生病住院，也能申請理賠。
「因為如果只賠在宅，理賠範圍會很窄，」張若雯解釋，「但若住院也會理賠，CP值就夠高。」
但各家理賠方式略有差異，國泰、富邦、凱基都是給付日額保險金，南山則是給付定額一次金。
新型居家醫療險比較
| 國泰人壽宅心安 | 富邦人壽安心在家 | 南山人壽好安定 | 凱基人壽宅安心 | |
|---|---|---|---|---|
| 承保年齡 | 0-54（續保最高至80歲） | 15-65（續保最高至80歲） | 0-75（續保最高至85歲） | 16-65（續保最高至85歲） |
| 保障期間 | 一年期 | 一年期 | 一年期 | 一年期 |
| 給付範圍 | 住院日額保險金、在宅日額保險金 | 住院日額保險金、加護及燒燙傷日額保險金、在宅日額保險金 | 住院日額一次金、居家照護一次金 | 住院日額保險金、在宅日額保險金 |
| 備註 | 不保證續保 | 不保證續保；納入外溢機制，打疫苗或體檢可折抵續期保費 | 不保證續保 | 不保證續保 |
| 採訪整理：謝方娪 | ||||
更好的是，保戶申請理賠只看診斷證明，無需提供收據正本，且不會與原本的實支實付醫療險額度互斥。
2、已有醫療險需要換約嗎？專家：別解約舊保單
儘管價格夠甜、理賠條件看似簡單，但最大風險在於，此類保單不保證續保，因此隨保戶年紀漸長或有理賠紀錄，很有可能就再也買不到保障。
因此，張若雯直言，即便保費實惠，都不建議已有醫療險的人解約舊保單、換新保單。
「這張保單適合做補強，」她強調。因為傳統醫療險多半保證續保，且都在保戶體況較好時買入，隨年紀增長，體檢單紅字只增不減，現在要重新投保或加買醫療險，都可能因疾病紀錄，遇到除外或加費承保。
對中壯年族群，可先盤點既有醫療險額度，如有不足，在宅醫療險算是補充的好選擇；但對年輕族群，首要仍是規劃實支實付醫療險額度。
3、各家差在哪？富邦不賠提早出院、南山不限年領次數
現行衛福部在宅急症照護計劃，肺炎最多14天、尿路感染和軟組織感染上限9天，其他感染症上限30天。國泰、富邦及凱基的日額給付天數上限，皆依循衛福部公告範圍。
南山因給付一次金，明定同一次在宅照護，只賠一次，但並未規定保單有效期內一年請領在宅照護一筆金的次數上限。也就是說，保戶若一年內三度因病接受在宅照護，南山就會給付三筆理賠金，相對實惠。
另外，今年6月在宅急症照護計劃擴大納入提早出院個案，即針對感染症住院的失能或就醫不便患者，經醫師評估可提早出院返家，居家接受靜脈抗生素治療。
富邦為4家中，唯一不賠給「提早出院個案」者。富邦解釋，健保署提供的在宅急症照護統計資料，沒有提早出院個案的收案經驗，因此設計保單時，現階段排除納入提早出院個案。
但富邦也是唯一納入加護病房、燒燙傷中心日額給付的壽險公司，也是唯一為鼓勵保戶施打疫苗或體檢，續期保費可打折。
4、高齡與慢性病患買得到嗎？最需要的人卻最難投保
醫療現場正在劇變，商業保險也盡最大努力，但現行恐怕還無法解決病友的難題。
「目前我們的照護對象應該都過了可以保的階段，」行一診所所長張凱評觀察。據衛福部統計，2024年7月在宅急症照護計劃上線，到隔年5月，收案近3000例，7成都是75歲以上高齡長者。但4張居家醫療險，僅南山願意承保到75歲，凱基則是投保第二年起，才願意承保到85歲，等於第一年要先觀察理賠狀況。
大白話是，現在已經超過75歲，都買不了市面上的在宅醫療險，75足歲要保，只有南山一家能選，還不一定會通過核保。
「有三高、慢性病或重大傷病史，要過核保那關都是困難的，」保險公司主管私下直言。
《天下》詢問各壽險公司，是否接受有罹癌史或慢性疾病史族群投保居家醫療險，均強調須依個案評估。
富邦指出，若有癌症病史，已完成治療一定期間且無復發，有機會承保；慢性疾病患者，以高血壓為例，若控制穩定且無其他合併症，也有機會承保。但強調仍回歸個案健康狀況進行審查。
壽險公司回應新型態醫療，採取研發新保單，而不是改舊醫療險，原因是傳統住院醫療險一旦輕易擴大理賠認定，不只牽動台灣保險業，還會踩到國際再保險公司的痛腳。防疫險就是前車之鑑。
醫療現場還在飛速進步，保險公司的商品轉型，在宅醫療險將是壽險公司踏出的第一步。
（簡嘉佑協助採訪。責任編輯：黃韵庭）
