客戶陳爺爺在長子陪伴下，來事務所諮詢律師。陳爺爺說起最近家人不讓自己保管提款卡與存摺的事，經詢問，才知道最近陳爺爺有重複購買東西的情況，讓家裡塞滿日用備品。
還有一次，陳爺爺突然找不到提款卡與存摺，長子翻箱倒櫃幫忙找，最後竟在衣櫃最底層的衣服堆裡找到。為了釐清狀況，全家跑去尋求醫師協助，診斷陳爺爺是輕微的認知功能退化。雖還不到認知功能嚴重缺損的程度，但家人還是不放心讓他繼續保管存摺、提款卡等貴重物品，甚至也不太放心讓他一個人外出購物。
只不過，陳爺爺認為，身體跟頭腦都是「不用則廢」，家人的過度保護反而可能讓自己的認知及活動能力退化得更快。但他也不免擔心，自己管理財產，萬一像他獨居多年的姊姊被網路廣告詐騙，長期購買來源不明的保健食品，花掉大半積蓄，豈不是傷財又傷身？
因此，陳爺爺想詢問，究竟該如何讓自己的晚年保有生活尊嚴及一定的財務自主，同時又能避免因認知退化，受有心人詐騙，造成嚴重損失，確保畢生積蓄能夠用在晚年安養？
一失智就去作監護或輔助宣告有用嗎？
家中長輩失智，有的人會說，聲請監護宣告或輔助宣告不就好了嗎？
若嚴重到沒有辨別判斷事理的能力，或辨別判斷事理有相當困難，家人確實可以向法院聲請前述宣告，請法院為長輩選任監護人或輔助人。
但是，失智病情有其發展過程，從一開始症狀極為輕微，意識清楚，幾乎跟一般人沒有兩樣，到逐漸進入到輕度、中度、重度症狀，產生認知功能障礙，每個人的症狀及進展不同，並不是一經醫師確診失智症，就能「馬上」由法院作監護宣告或輔助宣告。
失智長者在被法院下「監護或輔助宣告」前，他所作的法律動作，原則上還是會被認有效。
換言之，依照《民法》，作為成年人，除非有特別規定，就應對自己的行為以及產生的法律效果負起責任。所以，成年人即便罹患失智症，只要行為時不是處於完全沒有辨別能力的無意識狀態、或已達到喪失決定自由的精神狀況，他所作的法律動作大致都是有效的。
但那些還沒被法院宣告精神或心智狀態有障礙的失智長者，因為認知功能已逐漸退化，很容易成為被詐騙或有心人覬覦財產的對象。除了有可能將來求償無門，又即便知道求償對象，也並非所有長者都能順利追回財產。
像是過往案例中，就有長者把不動產贈與移轉給晚輩後，事後提出訴訟，或被法院認定監護宣告後，由監護人代理提出訴訟等類似情況。這些案例中的長者，都要努力主張：其在贈與及移轉不動產時，就已罹患失智症，而且欠缺辨別事理的能力，才能讓贈與不動產的行為無效，才能要求法院命對方返還不動產。
而為了弄清長者在移轉財產之際，是否確實沒有辨識能力，法院通常會認為：
第一，失智者一天內的意識狀態可能時好時壞，並非一整天都是處於意識不清楚的情況。因此，長者雖經由醫師診斷罹患失智症，認知功能退化，但不代表長者在做法律動作的時候，就當然完全沒有辨識能力。
第二，精神狀態、認知能力並不能以回溯、推測方式進行鑑定。因此即便法院有請醫院對長者進行精神鑑定，醫院也無法以「鑑定當下」的失智程度與症狀，回推過去贈與不動產之際的認知狀況。
因此，在這樣的前提下，當事人如果舉不出更鮮明的證據，法院就很有可能認定：長者或其監護人無法確實證明，在贈與不動產當下，長者是否已喪失辨識能力；法院也就會進一步認定贈與行為有效，判決長者敗訴，讓他無法取回財產。
不想打官司要財產，善用信託預先規劃
既然事後打官司要財產這麼辛苦，那麼筆者建議：銀髮族可以考慮成立「自益型安養信託」，找間合適的銀行擔任受託銀行，將主要、重要的資產，一次交付或分次交付給受託銀行。
目的是為了保障長者自己的生活與醫療，是以「長者本身」為信託的受益人，並可以在信託契約中約定以下兩點：
1. 信託財產專款專用
每個月由受託銀行從信託財產中，撥付一定金額到長者指定的銀行帳戶，作為日常生活及休閒費用。符合特定情形的話，例如罹患病症就醫，可增加給付金額，以便長者能支付緊急支出等。
當長者事後被作成監護宣告、輔助宣告，或必須入住養護長照機構，還可以設定一定比例或在一定金額上限內，增加給付額度，或由受託銀行直接將款項撥付到養護長照機構的帳戶，讓長者可以安心入住、受到照護。
2. 管理運用應求穩健
可與受託銀行約定，針對尚未動用的信託資金，只能運用在儲蓄或投資穩健型商品，讓尚未動用的信託資金能持續產生利息或其他收益，同時避免因高風險的投資，導致嚴重虧損，侵蝕養老本錢。
如此一來，透過把主要、重要資產交付信託，多一層防護，避免失智長者因認知及判斷能力的退化，而隨意揮霍財產，也能避免長者被詐騙或受人影響而輕易移轉財產，失去畢生積蓄或重要資產，以至於經濟無法負荷晚年生活或相關醫療費用。
綜合前述，經由設定「自益型安養信託」，定期定額撥付款項到長者帳戶中，作為平日生活提領使用，同時在需支付大筆照護費用或其他特殊需求時，彈性增加給付金額。除確保財產確實用在長者生活及醫療照護之上，也能兼顧長者日常財務自主與生活尊嚴，有需要的讀者有空就可以開始好好規劃了。（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場。責任編輯：吳佳珍）
（本文作者為執業律師，具家族信託規劃顧問師、高齡金融規劃顧問師資格，曾任家事法庭法官助理，專長為家事事件）
