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部分財務規劃專家把退休分成3個階段：Go-Go、Slow-Go和No-Go。
在Go-Go階段，一般是65歲到75歲，相對來說健康年輕的退休者會花大錢在旅行、嗜好上，一項一項完成人生夢想清單上的事項。
到了Slow-Go階段，大約76歲到85歲之間，退休人士活力會減退。到了86歲到100歲的No-Go階段，他們傾向平靜地度過這段歲月。
而在剛退休的Go-Go階段，退休人士可能會做出日後後悔莫及的大筆支出。
‧定期豪奢旅行
退休的頭幾年，退休人士可能不斷遊山玩水，但無止境的昂貴旅行可能害你的小金庫出現裂痕。
旅行者通常會低估每日花費，例如餐費、小費、度假設施費用、機場花費、看家費等等。
根據ValuePenguin，在美國，4天的旅行平均每天花費約144美元，12天的國際旅行大約每天花費271美元。
剛退休就開始花大錢旅行很多趟，也限制了你的投資未來20到30年的成長，你老後能夠用的錢變少，而且醫療花費通常越老越高。
‧夢幻住宅
購買夢想中的房子，有可能變成你的財務惡夢，除了一開始的花費，還得繼續花錢在修繕保養上，這都會侵蝕你的退休存款，而且你以後還可能會搬家。
根據美國全國房地產經紀人協會（National Association of Realtors）2021年調查，66歲到74歲的人之中，有16%會因為家人生產、死亡或婚姻搬家，25%會為了家庭成員健康狀況的改變搬家，8%會因為換到較小的房子搬家。
‧豪華汽車、遊艇或房車
不管是時髦蝦趴的遊艇、跑車還是房車，這些光鮮亮麗的玩具都要價不低，而且保養、存放和保險費也都很貴，也別忘了燃料費用或是遊艇需要的碼頭。
這些東西雖然好玩，但貶值也快，折舊越久，操作起來也越不順手。
‧贊助成年子女太多錢
2020年美林（Merrill Lynch）一項研究發現，有79%家長會金援成人子女，更驚人的是，他們花在成年子女身上的錢，多達自己退休準備金的兩倍。
當新冠疫情衝擊民眾的財務規劃，恒達理財（Edward Jones）一項研究顯示71%退休人士願意冒著自己財務出事的風險幫助家人。
但在義無反顧金援別人之前，任何稱職的財務顧問都會提醒要先確保自己財力無虞。如果不設定底線，你可能會榨乾退休資產，反而要依賴別人金援。
‧度假別墅、第二間房
度假別墅通常地點很好，這通常代表房子和稅都很貴，生活成本和服務也會很貴。
買了第二間房，代表你要替兩間房子做保險、繳水電費，還需要在房子沒人住的時候找人來維持屋況，往返兩間房子也需要錢跟成本。
當你年紀漸長，你夢想的房子可能也失去了吸引力，有可能是你膩了，或覺得在那裡沒有需要的醫療或其他服務，或離家人太遠。
好消息是，智庫蘭德公司（RAND）老化研究中心資深經濟學家羅威德（Susann Rohwedder）等人的研究顯示，退休花費通常會隨著時間逐漸降低。這是因為許多退休人士愈來愈不享受旅行及外出用餐等休閒活動，而不是因為財務壓力被迫勒緊褲袋。
羅威德表示，支出降低的廣泛趨勢，出現在所有社經地位的群體中。這項研究的數據來自密西根大學健康與退休研究，以及一項消費支出研究，由美國國家老化中心與社會安全局贊助。
隨著時間過去，民眾可能喪偶或健康惡化，這些因素都會降低旅行、外食、買新車的樂趣。
普遍來說，退休人士年事增長後，各項開支（交通、衣服、休閒、旅遊、休假）的減少幅度，大於醫療花費的增加幅度，因此整體開支下降。
Legacy Capital Wealth Management財務顧問波尼菲斯（Dave Boniface）建議客戶，在做財務計畫時，做好退休後把100%工作所得花完的準備。這樣一來，如果日後花得比較少，在健康出現緊急狀況時就會有更多錢因應，也會有更多錢給子女。
（資料來源：Yahoo Finance、Barron’s）
