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1.理財，第一要從理債開始
故事都是一樣的。
1. 一開始工作收入不錯，沒有管控消費。
2. 當月消費超過手上的現金時，先刷卡吧，反正下個月薪資轉進來就能付掉了。
3. 卡債超過下個月薪資時，沒關係，先繳最低金額就好，反正銀行也不會催。
4. 薪水不夠了，就辦個人信貸，反正薪資固定，還是拿得到貸款。
5. 直到有一天，信用貸款被銀行拒絕。在網路上看到「快速小額借款」的廣告，以為找到生路，卻陷入高利貸的黑洞......。
債務就是欠錢，帶給人壓力，因此許多人能不負債就不負債。
更糟的是，讓「恐懼」變成「了解」的敵人，將債務放在黑暗角落，不去理它。
但是，放任債務不管，只會讓債務支出愈變愈大，變成怪獸。「還不了錢，就躲起來」是最糟的理債方式。
但有人因為害怕負債，而只用金融簽帳卡。但完全不用信用卡，反而會變成信用紀錄空白的「小白」，未來要申請貸款時反而增加障礙。
事實上，持有債務很正常，應用平常心面對。面對債務，「理債」的第一步，也是理財的第一步。
先別想太多，拿出你的自然人憑證與讀卡機，上聯徵中心網站，查查自己的信用評分吧！
正常人的信用評分應該落在200分至800分。若是「暫時無法評分者」、或是「200分（最低分）」，代表你的債務已經出了問題，更需要謹慎處理。
深呼吸幾口氣，然後勇敢地列出所有的債務。記得每筆債務表上都要有「債務餘額」、「每期利息」及「到期日」3個要素。
一般台灣人會有的債務種類包括：信用卡債、房款、車貸、學貸、信用貸款等（見表）。
接下來，調整還債的「攻擊順序」。債務餘額最低、利率最高的項目（通常會是同一項債務），就是先消債的首要目標。
集中還款，是一個重要的策略。信用卡與學貸都可以提前償還本金，在最低限度生活費之餘還款，並確實在債務餘額表上記下償還金額。
記下償還金額可以給自己成就感，還完一塊錢，債務就會少一塊錢。持之以恆，債務怪獸就會愈來愈小，也不嚇人了。
2.信用卡不可怕，用預算馴服它
聯徵中心統計，台灣平均每戶持卡張數為4.18張。擁有多張信用卡，已是台灣人的消費常態。
事實上，台灣女性的信用卡消費額度還比男性高，主要在百貨及服飾消費類別高過男性（見表）。
不過，根據央行資料，台灣信用卡循環信用餘額一直都維持在1千億元以上，仍有不少人因為還不出信用卡債，而背負最高15%的循環利息。
信用卡把付款時間遞延到下個月，容易讓人不小心就用「未來收入」來支付現在的享受。
若又用不同卡刷了幾筆分期付款，更難追蹤，容易疊床架屋，還不出信用卡債，循環利息隨之而來。不但傷害財務健康，也會嚴重傷害聯徵中心的個人信用評分。
不過，別因為一次信用不良，就終生自暴自棄。
催收及呆帳若清償，只要6個月就會消除記錄；信用卡的繳款資料，則自繳款截止日起1年後就會消除，不是一輩子都甩不掉。
因此，只要不是走到破產或清算，理債後仍可恢復信用，像一般人一樣和銀行做朋友。
不過，循環利息如同黑影，沒有光明，只會擴大。讓它消散，就要靠「預算」這個光明燈。
預算是將手上現有的可用資金做分配，而不計算「未來收入」。當你眼前的大衣或筆電，得刷卡用下個月、下下個月的薪資分期才能支付，坦然接受自己買不起吧！
記住，你在刷卡那一刻，消費支出就確實地發生了，並背負了一筆「應付帳款」的負債。而這筆消費費用，不論用什麼會計準則來看，都要記在消費的該月份，而不是繳卡費的下個月。
因此除了房貸這類資產購置外，其它的消費性支出，都不應該超過每個月的預算（也就是手上現有資金），而不是用每期分期付款金額，來衡量自己能否負擔。
信用卡並不可怕，事實上，妥善運用、每期全額還款，還可以幫助我們提升個人信用評分。
至於網路上流傳，刷卡額度不要超過50%否則影響信用，聯徵中心在《天下》求證時說，每個人的收入及信用狀況都不同，沒有如50%的固定比例。
但聯徵中心仍提醒，最好不要將信用卡額度「刷好刷滿」，保持一定的信用空間。最重要的是定時還款，絕對不要只繳最低金額。
3.學貸需要先還本金嗎？
人力資源網站調查，2020年有4成畢業生背學貸，平均每人負擔金額31.1萬元，平均每月須償還近5000元，對於社會新鮮人來說負擔並不輕。
2020年3月起，就學貸款的利率從1.15%調降為0.9%，最多可緩繳3年。
雖然降息、緩繳，對背學貸的學生有鞤助，但仍不可小看學貸。
現在銀行平均定存利率0.84%，等於定存賺到的利息，都要拿去繳學貸利息。若再加上通貨膨脹，放任學貸不管，還是會讓你辛苦存下的錢變少。
因此有學貸的新鮮人，別急著想趁零股開放，就急著投資。先還債吧！提前償還本金，是解決學貸最快的方式。因為本金變小，之後每期利息也都會變少。
在有足夠彈性生活費的情況下，先還本金將會大幅減少未來的債務支出。如果免息期結束前償還本金，還能避免負擔利息。
每月生活有結餘，建議提前償還本金。特別是年終獎金，千萬別拿來花掉，至少撥出50%還款。
4.可以舉債買股票嗎？
現在的資本市場，是歷史少見的特殊情況。利率處在歷史低點，而股市每天突破歷史新高。
聰明的人想到：以台股每年長期8%的報酬率，借出2%的信貸利率，真的可以賺到6%的套利價差嗎？結果可能讓你失望。
首先，投資獲利來自長期投資的複利，但債務利率也是複利，會狠狠地把報酬率吃掉。
以台股近15年平均年化報酬率8%來算，初期用自有資金投入100萬元，20年後最終資產約為492萬元。資產增加392萬元，最終報酬率約8%。
但是如果用20年每年2％利率的信用貸款，貸出100萬元來投資一樣的台股，20年後資產增長只有自有資金報酬的四分之一。
為什麼會這樣？因為投入股市賺的錢，每期都因為利息而減少，以本金平均攤還法每期要還4000元以上利息，因此能享受複利的部位其實少之又少。
20年下來，貸款投資，總資產平均年化報酬率僅3.14%。如果是借錢買保本商品，利差將會更小。
而且，未來的資金環境無法預測。誰能保證已在股市歷史高點的當下，未來20年還能每年漲8%？
誰能保證未來20年的利率，永遠在歷史低點？當報酬率下降、利率低點反轉，借錢投資的風險更大。
當投資收益下降，無法償還利息及本金，你就需要撥出薪資收入來彌補損失。舉債投資的風險，不可輕忽。
5. 被債務壓得喘不過氣，有人可以幫你
如果債務真的太大，還可以主動去找銀行協商債務。
法律站在有困難的債務人這裡，用《消費者債務清理條例》保護債務人。千萬別上網路找「快速小額信貸」這類的非金融系統服務。
在與銀行接觸前，可以先撥打銀行公會的諮詢專線電話。另外，財團法人法律扶助基金會也可以免費諮詢。
當進入「前置協商」後，債務人和債權人會共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
有還款困難，透過債務協商可以談到比較優惠的利率。如果在1至5年可償還，利率可以談到5%；10年以上償還期最低可以免息，只還本金，絕對比用信貸「以債養債」的方式更容易脫債。（責任編輯：陳郁雁）
