「你買防疫保單了嗎？」過去一週，全台瘋買台產推出的法定傳染病防疫保單，不少保險平台、Line群都在揪人團購、主動聯絡保險業務員。
賣保險超過10年的威盛保經處經理賴宜鋒直言，從來沒遇過這種盛況。
過去幾天，他平均每天收到上百件要保書，手機Line群多了一堆不認識的人，都說是朋友的朋友介紹的。
每晚加班到三更半夜，從業務員到助理，一整天都埋頭振筆疾書，因為投保人潮實在太踴躍。
市場傳言，光一週台產賣出40萬件到百萬件不等，從市場橫掃2億元到5億元保費，寫下產險界奇蹟。
這個紀錄更打趴去年全體產險業的成績單。
金管會統計，去年32張防疫保單共賣出14多萬件，保費收入7000多萬。對此，台產表示，尚未統計完成，無法提供數字。
由於投保案量太大，原定1月29日才要暫停收件，台產提前至25日下午5點停止收件。這意味著，現在民眾已經買不到這張保單。
像買樂透，一週吸金2億
為什麼市場上這麼多選擇，唯獨台產異軍突起？
主要是，所有防疫保單中，符合居家隔離就理賠的選擇不多。
再加上，保費少、理賠高，民眾只要花500塊，就能獲賠10萬，且投保對象免體檢，可說是門檻最低的防疫保單。
「500塊就像過年買個樂透，每個人都負擔得起，」政大風險管理與保險學系教授彭金隆分析，搭上社區感染時事，民眾覺得被隔離的機率變高，投保意願增加。
賴宜鋒觀察，去年底台產防疫保單上市，但根本賣不動，連台產都加碼業務獎金，鼓勵保經代通路加強銷售。
當時，他把保單DM轉發給親朋好友，沒人要買，直到上週本土疫情爆發，情況徹底翻轉。
「以前賣保險是業務員拜訪客戶，這張保單幾乎都是客戶主動上門，」賴宜鋒笑說。
31歲的李小姐告訴《天下》，萬一要隔離，家裡空間不夠一人一室，要去住防疫旅館，一晚6000元，14天要花8.4萬，政府補貼不夠，才決定投保防疫險，拿理賠的錢來補。
她不只幫自己買，因為妹妹在桃園工作，乾脆幫全家人都保了；也有不少高風險族群，如醫護人員、運輸業，自認隔離機率偏高，開玩笑地說，起碼隔離期間，理賠的錢可以當成網購基金。
但隨著疫情升溫，衛福部擴大隔離，潛在的理賠機率提高，台產的財務體質備受矚目。
一位不願具名的產險業高層直言，若他是台產高層，心理一定「剉咧等」，萬一台灣實施封城，等於政府下令所有人居家隔離，機率雖小，但發生的話，台產恐怕承擔不起。
台產回應《天下》，台產財務健全，資本適足率（RBC）和淨值比率都優於產險龍頭富邦產險。
根據保險局公開資料，截至去年上半，台產RBC 1051.72%、淨值比率46.45%，富邦產險分別為546.54%、34.12%，但兩家都遠高於法定標準。
隔離就賠，個人可投保的只剩富邦
沒買到台產的保單，需要買其他家的防疫險嗎？
第一步是，先看自己願不願意掏錢幫隔離買保障。
市面上大部份的防疫保單，都是醫療險或意外險的變形。當保戶染疫住院，保險公司給予一筆慰問金；同時住院日額理賠加倍，按實際住院天數給付，只是有的限天數，有的不限。
僅少數不需要確診，只要民眾收到政府發的隔離通知書，就能申請理賠，像台產、富邦、新光。
賴宜鋒觀察，去年防疫保單，產險賣的比壽險公司好，主要是多了隔離費用補償，「民眾覺得被隔離比確診住院的機率大。」
但就算是隔離就賠，每家保單從承保資格到理賠條件，也都不同。
新光產物「企業防疫薪資補償保險」，最低保費每人238元，員工被隔離，每人補償金最高14000元，但這張必須是企業主投保，由員工出示隔離文件、企業出示撥薪證明，保險公司才把補償金匯到雇主的帳戶。簡單講，員工是無法獨自投保。
富邦「疫起守護」專案是複合式保單，以意外險為基礎，第一部份是海外突發疾病健康險，第二部份是法定傳染病健康保險，第三部份是法定傳染病隔離費用補償保險。
以最低保費1577元為例，只要一被隔離，可獲賠1萬。萬一確診住院，還可領一次慰問金1.5萬元，再依實際住院天數，每天獲賠1500元，最高可領45天、6萬7500元。
如果是在海外染疫住院，可依實際住院天數理賠，每天3000元，最多45天，加上一次慰問金，合計可領15萬元。
跟台產相比，富邦隔離雖賠得少，但多了確診住院的理賠。
新保戶最高投保年齡60歲，續保可到75歲，即使申請過理賠，不影響續保。惟隔離期間，需配合政府規定，若到處趴趴走，保險公司也不賠。
聰明盤點醫療險缺口
第二步是，看有沒有醫療險，如有，先盤點既有醫療險缺口，評估需不需要加買額度。
事實上，根據衛福部公告武漢肺炎隔離治療費用支付原則，民眾的治療和檢驗費用，都由政府預算支應，民眾只須負擔掛號費。
指揮中心舉例，有個病人住院兩週，最後出院只付400多元。
再加上，去年因應疫情，各家保險公司都公告，入住負壓隔離病房等同加護病房，已有醫療險的保戶，只要確診住院，都能獲得加倍理賠，通常2至3倍。
原本1998年以前的舊醫療險保單，把法定傳染病列為除外責任不予理賠，也都順應放寬。
換言之，已有醫療險的保戶，未必一定要買防疫險。
據某保險公司透露，去年理賠新冠肺炎病患，該保戶年繳保費2萬4000多元，理賠金額多達26萬7000多元。
沒有醫療險的民眾，可以選擇防疫保單或醫療險，防疫保單通常會多給一筆慰問金，約5000至1萬元，但保障範圍不如醫療險全面。
而且，如果是因體況欠佳的民眾，過去買不到醫療險，現在也很難買到防疫險。
全球人壽商品部副總經理鄭中安觀察，新冠肺炎事件，喚起民眾對保險的意識，去年以來，不少保戶更重視醫療險保障，願意加買額度。
他舉例，政府雖負擔大部分新冠肺炎治療費用，但治療期間的薪資損失，甚至病癒出院後，如有肺部功能永久性傷害，仍需後續醫療或照護，政府都不會買單。
因此，民眾盤點醫療險保障時，住院日額最少要2000至3000元，實支雜費上限至少應有15萬元。
若是家庭經濟支柱，他建議同步檢視身故、長照、傳承等保障。
如果是中壯年，會擔心因病身故或失能，造成家庭經濟中斷，鄭中安建議，運用終身醫療險、壽險、長照險規劃，確保穩定現金流；若是屆退人士，應更重視傳承規劃，如預留稅源，確保遺產分配。
如暴風過境的「台產之亂」，市場評價兩極，有人批評民眾把保單當樂透買，誤導保險本質，但也有人正面看待，趁機加強民眾保險意識。
更重要的是，激情過後，理性檢視保單規劃，做好轉嫁人生風險，才是買保險的正途。（江慧珺協助採訪，責任編輯：陳郁雁）
