六十如何活得像三十

在陽光初綻的清晨，與三、五好友踏著小碎步，走在山風徐來、鳥語繚繞的山間小徑；或是在泡一壺老人茶之餘，充分發揮人生數十年累積的智慧，繼續在社會某個角落貢獻專業，讓生命的成就感，充塞在每個充實而愉快的秋日午后……。
這不是夢，如果有妥善的生活規劃，你也可以擁有這樣的退休生活，但對大多數三、四十歲的上班族而言，「退休」是遙不可及的事。
「還早嘛！到時候再說，」一位渾身充滿活力、在外商公司工作的中年主管不在意地表示。
「沒有辦法想以後的事了，現在怎麼賺錢最重要，」一位外科醫師認為他的生活已忙碌得無法思考未來。
軟體巨人微軟總裁比爾．蓋茲，在網際網路上答覆詢問時表示：「我做我感興趣又有挑戰性的工作，擁有世界上最好的工作，我雖然喜歡休閒生活，也愛看書，但是最快樂的挑戰還是來自工作，我一點也不想退休，」名列世界首富的比爾．蓋茲，剛跨入四十歲，正值事業的巔峰。
工作對許多人而言，也如比爾．蓋茲一般，是生命成就感的來源，而忙碌的工作，更使得許多工作者，完全沒有時間去思考未來的生活。
但隨著近年社會整體經濟能力提升，個人觀念改變，愈來愈多人開始思考如何早點退休，並且在退休後生活得更有品質。

準則一：及早規劃

現年八十五歲、日本聖路加國際醫學院院長日野原重明，在接受日本電視台NHK專訪時，認為人可以選擇自己的生活方式，因此並不是到了老年之後，才來思考老後的對策，必須要在年輕時就意識到老，並有所準備。
根據行政院主計處的調查發現，台灣感覺生活不快樂的老人中，五○％是因為身體病痛，其次是經濟問題佔二○％。因此如何規劃健康和財務，是首先必須面對的問題。

準則二：以專業服務社會

擁有基本的經濟和健康條件後，如何使退休生活更豐富？
「將自己的專業，轉入社會服務和社會公益，」今年四十八歲的國家文化藝術基金會執行長陳國慈律師認為，應在退休前做好經濟上的準備，但當體力或精神都逐漸衰退時，應該在沒有經濟壓力下，延續工作，但找個不同的發揮方式。
「我是一個專業人員，所以我退休後的規劃，一定離不開法律，」陳國慈希望退休後，能為不同族群，如婦女或兒童，推展法治的觀念。

準則三：培養多元興趣

作家平路認為，現在就應多留一點時間給自己。她看到許多退休者，尤其是男性，由於再也不用「九點就上班，無法在辦公桌前做決策，」往往有很深的失落感，而在退休後無法調適。因此，她建議應該及早培養除了工作之外的興趣和嗜好。
而從興趣中，也可發展出另一種終身學習的專業。台北九信稽核室稽核員林宗聖，距退休還有三、四年，他一點也不擔心退休後沒事做，「已排定上百本書要寫，」他從大學時代就熱中登山，近年更將興趣從登山擴充到走古道、探洞穴、溯溪等，已陸續成立了七個專業俱樂部。他希望退休後，能將幾十年來實地探勘的成果記錄下來，完成包含動物、植物、天文、地理等專業的大屯火山博物誌。

準則四：經營家庭和社團生活

政大心理系教授鍾思嘉表示，東、西方社會老人對生命意義有不同的看法，西方老人注重自我有無成就，而東方社會，如台灣就偏向子孫的成就和家庭倫理的親情。安泰人壽業務襄理許新生認為，從現在開始就應該「對妻子和孩子、家庭做生命的投資，」他認為許多男性全力衝刺事業，沒有把心放在家裡，一旦年老時，親子關係已很淡。
除了家庭關係，其他人際關係也必須從年輕時就用心經營。許新生認為：「在工作及和朋友相處中，應該多給，多協助人，而這些資產在年老時，才會像銀行一樣不斷放款給你。」
一位航空公司貨運部業務經理，有一群從小一起長大的「哥兒們」，在朋友們各自成家、有了小孩後，雖然工作都非常忙碌，但仍然每隔一段時間就以家庭的方式互相聯誼，「退休後，早上打打球，下午就大家聚聚，」才三十多歲出頭的他，與一些朋友已有近三十年的友誼。
一位中小企業的單身女性主管則認為，參加社團是開拓未來退休時情感生活的重要方式，「人會變，但組織就在那裡，」她現在除了參與荒野保護協會，也開始參與教會的活動。
許多人無法對未來做長期規劃，除了不敢面對自我，也有部份原因是不知自己到底要追求什麼。
鍾思嘉表示，許多中年男人有憂鬱症，因為「回首過去，沒有什麼成就；展望未來，也沒有什麼發展。」因此，他建議每個人應在充分了解自己的興趣和性向後，接納自我，才能有行動和自我滿足。

要追求什麼？

「人過三十後，就要開始好好思考為什麼而活，為名？為利？還是要平平淡淡地生活？」剛踏入三十歲，一位獨立創業的電腦界人士表示。
「價值觀最重要，如此才有安身立命的依據。人等到肢體都不能動時，唯一能動的就是他的心靈活動，」許新生認為面對退休生活，首先是在年輕的時候，應該有一個信仰，可以讓人不論在工作或未來退休時，都很篤定地知道是為什麼而活。
「少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨歌舟中，江闊雲低、斷雁叫西風。而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前、點滴到天明。」中國古代詞人蔣捷曾深刻地描繪人生不同階段對生命和生活的不同態度。
面對未來，如何在人生不同階段，都活得精采？從現在開始思考、規劃、行動，是重要關鍵。


健康原則：三多三少

有健康才能談退休生活品質，是許多人的共識。
林口長庚醫院內科總醫師褚柏顯，從世界衛生組織的健康定義來看，強調健康應包含三個層次：健康的身體、健全的心理和平衡的生活。
褚柏顯強調飲食、運動、早期疾病的預防治療，是維護健康的幾個重要方向。他認為基本的健康原則是「三多、三少-- 水分多、纖維多、運動多，鹽分少、油質少、菸酒少」。
從一生的健康規劃來看，褚柏顯認為，要預防老年常犯的骨質疏鬆症和心臟血管疾病，年輕時就必須特別注意鈣質的補充和避免血脂肪過高，「鈣質的吸收在二十五歲時達到高點，以後的補充是防止流失，而血脂肪則是在一生中不斷累積，」他說。
至於正確的運動，褚柏顯提出「三三計劃」：柔軟度（如拉筋）、力量度（如游泳、舉啞鈴）、耐力性（如步行、慢跑）等三單元，以及暖身、運動、緩和三程序，缺一不可。
而運動量則每週至少三次，每次二十分鐘持續在最高心跳次數的七○％以上。（最高心跳次數的計算是二二○減去年齡的數值。）
台北醫學院家庭醫學科主任謝瀛華建議，年輕時就要開始為自己擬定一個健康管理計劃，包括：「了解並記錄自己的身體狀況」、「有什麼因素會導致疾病發生」、「自己容易患何種疾病」，以及「如何防治」等。
日本慶應大學醫學博士莊淑旂則從中醫養身的觀點，強調今天的疲勞要今天消除，不要把疲勞留到退休。她也建議中年人一定要維持運動，「要活下去，就要動，身體健康，事業成功才有意義，」她說。

如何在退休前存到一千萬？

要有好品質的退休生活，基本的經濟能力，不是唯一的條件，卻是一個基礎。
依據國際保險事業研究機構「日內瓦協會」提出「四根支柱」的說法，也就是要維持人生最後一個階段財務寬裕，有四股支撐的力量：由政府提供的國家養老金、退休金、個人積蓄或繼承的遺產，以及有酬工作。
以台灣現況而言，國家養老金和企業的有酬工作，都很難成為老人財務的主要來源。根據主計處最近的調查發現，台灣六十五歲以上老人生活費用主要來源，有五二．三％是靠子女供應，一四．七％靠終身俸或月退休金，靠自己積蓄的約有一七．三％。而根據統計，近十年來靠自己的積蓄負擔退休生活費用的比例，不斷上升。
如果以平均壽命七十五歲來看，一般人五十五歲退休時，至少還有二十年左右的時間，若想在退休後維持現有的生活品質，也不靠子女奉養，究竟要存多少錢才夠？如何投資才能累積這些資金？
政大財務管理系主任顏錫銘，以台灣目前平均國民所得一萬二千美元為維持基本生活水準所需費用，在每年五％的經濟成長率，和三％的平均通貨膨脹率下，估算出一個現在三十歲左右的上班族，若要在五十五歲退休，繼續維持二十年基本生活水準，退休前約需儲存九百六十四萬新台幣。（表一）
而依目前勞基法，一般上班族從公司所能支領的退休金，就算拿到全 額四十五個基數（其間必須在同一公司工作二十五年），也僅是四、五年的薪資所得，若薪資是每月四萬元，退休金不到二百萬元。
對許多人來說，彷彿天文數字的一千萬，應該如何累積？「不是要你每年存四十萬，存二十五年，因為若以平均投資報酬率一○％來估算，每年只需要投資十萬二千元做為退休基金，就可以在退休前累積一千萬，」顏錫銘認為比較好的投資策略，應是分散投資、結合多種投資工具，做短中長期不同階段的投資(表二)。

如何擁有一○％獲利能力

「擁有自己的房子是很重要的，」一位單身的女性主管強調，有房子至少有了基本的保障。但是即使有了房子，如何使資金持續擁有一○％的獲利能力？
安泰證券投資顧問公司協理徐順英強調，最晚四十歲應開始做退休財務規劃，原則上是分散風險、專業管理。他建議三十歲開始可以將退休準備金投入股市、基金和債券，但金額的分配比率應隨年齡而改變，愈接近退休，投資應愈保守。「因為錢賠掉了，就沒有機會再賺回來。」
徐順英舉不同的投資工具，如國際股市、新興國家股市、債券等，長期獲利率平均都高於一○％為例，認為只要遵守長期、分散投資的原則，一○％的投資報酬率不難達到。「許多人投資會賠錢，是因為投資習慣不好，持有股票也常改來改去，」他說。
而在面對台灣經濟開始衰退時，顏錫銘進一步建議，個人理財應走上國際性的投資，「至少要有一個強勢貨幣的投資，如美元、日幣、德國馬克、瑞士法郎。」其次是在國外買股票或債券，如果沒有時間或能力直接投資，「也可以用買國外基金的方式，由專業經理人來投資，」他說。
但是投資就會有風險，因此除了儲存財富外，更需要防阻漏洞。在安泰從事壽險工作的許新生就認為，較周延的退休準備，必須考慮到意外傷害、醫療行為及重大病症的照顧等，可能需要大量金額的支出。「以小投資來補大漏洞，」他建議應在原有的保險中，附加意外醫療和重大疾病等保險。
悟弘法師曾表示：「人毋需為了不安全感，拚命追求金錢，而犧牲自己一輩子的興趣、理想及對生命的體認。」但適度的自我財務管理，可以使退休生活在理想和現實間，找到一個比較好的平衡點。