【FinTech進化論】台灣能搶進「數位科技前段班」嗎？

今年，英國央行就公布因應新金融與新銀行發展模式的5大優先事項，協助整個體系「增加彈性」是其中之一。英國央行主動出擊，他訂定外包的法規架構，規範雲端科技應用，也積極規畫如何協助企業更安全上雲端。

歐洲銀管局（European Banking Authority, EBA）2018年就公布金融機構上雲端的使用原則。它挑明銀行的挑戰在於風險管理，不僅是資料保護、傳輸與儲存，也拉高層級到產業安全的層次，提醒體系的集中化風險。

跟歐洲、澳洲學擁抱雲端

歐洲銀管局指出，前五大雲端服務業者已吃下全歐洲65%市占率，正面效益是，減少政府與企業30～35％的基礎建設費用。但銀管局也不忘規範，當雲端服務提供者出錯時，企業與金融機構要有能力，即時將交易與資料導回自家，避免系統性風險。

澳洲佈建雲端環境也起步甚早。澳洲在2017年就成立數位轉型局（Digital Transformation Agency）制定雲端策略，目的在驅動澳洲政府透過雲端，變得更重視使用者體驗，有即時反應能力、更便捷、服務更無所不在。

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澳洲數位轉型局坦言世界上沒有萬用的雲端策略，所以政府各局處得發展出自己合用，且以安全為考量的雲端決策。他鼓勵澳洲儘量使用雲端，享受服務自動化的效益，但也要即時監測雲端安全。他甚至毫不留情批評，澳洲政府各局間不合作、不敢投資、心態上還未準備好進入雲端。透過如此坦率的自我檢視與帶動下，澳洲很快建立起公有雲體系。

以金融產業為例，2018年澳洲西太平洋銀行（Westpac）加速上雲端，預估上雲端後交易與運算速度能快10倍，成本便宜三分之一；擁有900萬客戶的澳洲國家銀行（NAB）今年已將包括核心銀行系統在內，超過300個應用轉移到AWS雲端。

跟新加坡學引入人才

另一個需要彈性的，就是創造吸引世界人才的生態圈。這一點，我們的鄰居新加坡、香港就很值得取經。

新加坡金管局預計2020年前投入1.58億美金（約新台幣47.25億）執行金融科技人才計畫。它了解新加坡不只需要有創業精神的企業與新創公司，也需要有掌握專精技能的人才。

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因此，新加坡修改大專院校課程、就職輔導、加強職業技能再培訓、吸引外部人才投入金融業前中後端的工作、扶植新創公司成立、招攬外部人才⋯⋯等，一條龍式建構起科技金融人才生態圈。香港的做法是，開出明確的人才清單，將急缺的行業人才清楚列出，讓有意進入香港的外籍人士有加分誘因。

最後，不可諱言，想要在國際舞台施展，規模還是一個關鍵。要擴大規模，金融整併是方法之一，不過除了併購，科技與技術也會加速自然市場機制的淘汰，體質不良或轉型不徹底的公司很快就會無力招架市場快速無情的變化，業者須更兢兢業業。

在數位的世界，金融機構將面臨許多難關，例如攸關數位競爭力的資訊安全。依iThome調查2018年，台灣企業資安投資平均金額新台幣763萬元，是2017年的1.73倍，其中金融業投資金額最高達到4,613萬元，是2017年的3.3倍之多。

認清數位是高成本的現實

但這些投入遠不足以進軍國際，英國銀行業每年至少投入2～4.5億歐元在資安及遵法相關投資，是台灣的4～9倍。

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當數位生態圈納入所有產業的交互資料運用、商品創新，可以預見，台灣與亞洲等大陸系國家的金融監理勢必翻新，這些都是金融科技打世界盃的沉重負擔。政府與產業如何「成群結隊」攜手更聰明、務實與前瞻地運用雲端帶來的機會，並共同分擔數位轉型變革與競爭帶來的成本，以達到擴大科技金融規模、將台灣拱上世界舞台的理想，也將會是未來幾年很關鍵的議題。

回過頭來，未來幾年台灣應該要發生什麼事？環境、產業、人才、業務流程結合會產生許多複雜的細節，如果我們不大膽訂定目標，又怎麼能期待有一天會實現？這些過程都會相當痛，但愈早開始，就愈能擁抱未來，免除不必要的恐懼。

（本文作者為國泰金控數位暨數據發展中心副總經理姚旭杰）

《Fintech進化論》

連印鈔票的中央銀行都面臨比特幣的競爭，全球金融業正處於史上最大的變革前緣。《天下雜誌》邀請國泰金控、悠遊卡、中華開發金控，與連續創業家林弘全、楊茹惠夫婦，分享大小金融機構、支付、區塊鏈的最新進化。

 

關於作者 姚旭杰 Marcus Yao

Marcus擁有柏克萊大學經濟學與資訊科學學士及美國麻省理工學院工商管理碩士學位。目前擔任國泰金控數位數據暨科技發展中心副總經理，以15年以上的數據分析、行銷策略、數位創新等管理經驗，帶領團隊規劃國泰金控、國泰世華銀行的數位與金融創新發展策略。在加入國泰金控前，Marcus曾於多家新創事業如Migo、CreditOne、ExpertHub擔任高階主管，負責產品行銷及策略發展等業務。