當亞馬遜衝擊零售業，Airbnb取代旅宿業，大多數怕受科技業威脅的銀行，都開始在投資數位科技。不過卻只有少數銀行從中獲利，例如星展。
星展是新加坡最大的銀行，也是股市寵兒。過去2年，它的股價翻倍，一部份歸功於新加坡經濟成長，另外像房市復甦、股息收入也都挹注獲利。同時，市場也樂觀看待星展的數位實力。
新加坡和香港是星展零售業務的主力市場，佔獲利4成。星展銀行執行長高博德說，星展把客戶分為傳統型和數位型。若一名客戶與銀行的往來（查帳戶明細、交易、買外匯等）超過一半是非臨櫃辦理，就視為數位客戶。光新加坡和香港兩地，數位客戶從2015年的190萬人，成長至230萬人，佔整體零售和小企業客戶數的39%。
「若你的數位投入能讓顧客買單，他們就願意在上面做更多。這是我們的理論，」高博德說。
如今星展的房貸業務，數位客戶的貢獻是傳統客戶的3.4倍，信用卡業務是2.6倍。去年星展的股東權益報酬率（ROE）是9.7%，雖不敵華僑銀行和大華銀行，但市場有人認為，未來12至18個月，星展的ROE可望提高至13%，比金融海嘯前還要好。
去年底，星展在新加坡公開一個科技平台，有70家合作伙伴，多達150種應用程式。星展客戶只要在家連上不動產經銷商PropertyGuru網站，就能查自己是否符合貸款資格，並線上申請。星展銀行創新長克諾斯說，亞馬遜、阿里巴巴等科技公司都這麼做。
但只在國內擴張還不夠。2016年，星展在印度發展數位銀行，只開12家分行，卻吸收200萬名客戶，85%的客服靠聊天機器人完成。去年8月，星展進軍印尼，只花了在印度一半時間、4分之1的成本，截至去年底，開戶數有7萬筆。下一個市場可能是越南、香港和中國。
星展的成功模式，其他人可能很難複製。第一，它開始得早，從2009年便全面升級電腦系統，如今有超過一半的運算能力來自雲端；另外，是要和自滿對抗，在小型但富有的經濟體裡，安於當最大的銀行是很誘人，但也危險。無論多大的銀行，都必須快速適應新環境。（盧沛樺譯／責任編輯：黃韵庭）
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