30歲的陳先生，四年前開始養長毛米克斯，如今愛貓快五歲，但大小病不斷。前一陣子愛貓罹患胰臟炎，要經常跑醫院，前前後後花了一萬多元。最近他發現愛貓肛門外翻，緊急帶去急診，光檢查又花了5000塊。才一年，寵物醫療支出接近兩萬元，讓陳先生大喊吃不消。
通訊設備公司業務劉小姐是另一個例子。她從大學開始養貓Koki，三個月前Koki肚子裡發現腫瘤，醫生說化療後，生命可以再撐半年。好在她從大學起開始幫愛貓每月存500元，當作老年基金。儘管Koki時日不多，她仍悉心照料。
台灣人養犬、貓，從早期看家、防盜，如今成為重要的家庭成員。飼主看重寵物，更願意花錢在寵物身上。寵物不像人類有健保，當寵物患病，飼主雖願意掏錢為寵物治病，但也為荷包心疼。這才讓「寵物險」成為高詢問度的商品。
台灣寵物險 只有三張可買
「每當媒體報導寵物險，公司電話就響不停，全是飼主打來詢問，」明台產險傷害暨醫療保險部經理方秉中笑說。
市面上專門針對寵物的保單共有三張，分別是泰安產險的「寵愛保專案」，以及明台產險的「寵iPet」、「寵物當家」。其中，「寵物當家」已經不賣新契約，只接受續保。三張均為綜合險，涵蓋醫療費、協尋廣告、寄宿日費用，以及當寵物攻擊他人，造成他人死亡、受傷或財物損失，飼主若需賠償，保單也可理賠。所有費用均採實支實付，也都有全年理賠上限。
醫療費理賠給付又分一般醫療和意外醫療。明台產險的「寵iPet」只針對意外醫療，若非意外導致的醫療行為，都不賠，全年理賠上限一萬至三萬元不等，每年保費介於1645元～2325元。是目前市場上最便宜的寵物險保單。（見表）
另外兩張保單雖不分疾病或意外，但都不涵蓋寵物健檢、疫苗注射、絕育、美容、生育、流產或併發症等項目。「寵愛保專案」一年保費2202元，全年累計理賠最高5000元。「寵物當家」保費5267元，全年理賠上限15萬元，但限制單項疾病最多理賠五萬元。
但「寵物當家」已經停賣，只保留舊保戶續約。原因是，明台產險要求寵物投保前，要到指定獸醫院體檢並檢附DNA，但原特約醫院不再續約，明台仍在尋找新的合作醫院。
理賠限制多，CP值太低
自2012年泰安和明台推出寵物險以來，原先預估簽單保費收入上億的願景卻持續落空。兩家業者透露，四年多來，每年賣出的保單只有幾百張，投保率遠低於1％，民眾投保意願不高。最主要原因仍在理賠限制多，民眾感受商品CP值太低。
| 泰安產險：寵愛保專案 | 明台產險：寵iPet | 明台產險：寵物當家（註1） | ||
|---|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 醫療費用 | 實支實付，不分疾病或意外。 有自負額。全年理賠上限5000元。 |
僅意外醫療有自負額。全年理賠上限1萬元。 | 116項醫療項目，單項最高理賠5萬，全年累計最高15萬。 |
| 侵權責任（註2） | 最高保障100萬 | 最高10萬，且自負額10％ | 最高10萬，且自負額10％ | |
| 協尋費用 | 每次最多1000元，一年內兩次為限 | 每次最多1000元，一年內兩次為限 | 每次最多1000元，一年內兩次為限 | |
| 寄宿日額費用 | 每天最高500元，一年最多10日 | 每天500～2000元不等，總日數最高10日 | 無 | |
| 喪葬費用 | 有自負額，最高理賠3000元 | 無 | 無 | |
| 投保對象與年齡限制 | 狗：16週～9歲，可續保至11歲 貓：16週～11歲，可續保至13歲 |
狗：8週～9歲，可續保至11歲 貓：8週～11歲，可續保至13歲 |
狗：8週～9歲 貓：8週～11歲 |
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| 是否須體檢 | 過去一個月寵物曾出血、腹瀉，需檢附體檢報告書 | 免體檢，須附上晶片登記文件 | 要，須至特定獸醫院體檢並檢附DNA | |
| 其他（拒保或除外責任） | 1. 攻擊性強的犬種，如藏敖、德國狼犬 2. 外觀可見的天生畸形 3. 健檢、疫苗注射、療養、絕育、美容等 4. 懷孕、分娩、流產或併發症 |
1. 30公斤以上不保 2. 預防注射、結紮、美容、除蟲、生產除外 |
1. 30公斤以上不保 2. 預防注射、結紮、美容、除蟲、生產除外 3. 非因傷害衍生的牙齒問題 |
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| 保費 | 2202元 | 分三種方案，保費為每年1645～2325元 | 單一方案，保費為每年5267元 | |
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註1：目前已停賣。註2：指寵物不慎咬傷人或造成他人財物損失。資料來源：業者／記者採訪整理 |
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威盛保險經紀人公司處經理賴宜鋒舉例，泰安寵物醫療費一年最高理賠5000元，但每筆醫療費，飼主都有自負額，包括固定自負額1000元及20％自負額。若愛犬動一次手術，花了6000元，保單只理賠4000元，飼主要自負2000元。「保戶很會算，自負2000元，加上保費要付2000多元，代表自己只省了1000多塊錢，」賴宜鋒說。而且，全年最多理賠5000元，這名保戶只能賠1000元。
而且，現行寵物險都採一年一約。若寵物在投保期間被驗出慢性病，產險公司很可能在下一年就拒保。
不只醫療費，寵物侵權責任和寄宿日額費用，也因為限制嚴格，常衍生理賠糾紛。
賴宜鋒指出，泰安和明台對被保險寵物都有年齡限制，且泰安拒保攻擊性強的犬種，如德國狼犬、藏獒，明台也不承保30公斤以上的大型犬、貓。「客戶常抱怨，保單雖保障寵物侵權責任，但大型犬我都不能保，你要我保臘腸犬，牠根本是看到人就跑了，甭提傷人咬人，客戶覺得自己根本賠不到，」賴宜鋒說。
且根據保單條款，若寵物出入公共場所，未由七歲以上的人陪同，或寵物出現攻擊行為，飼主未採取適當防護措施，產險公司都可不理賠。
無論泰安或明台，寄宿日額的保障都是每天500元，一年內最多十天，採實支實付。「很多飼主出國前把寵物送寄養，直到申請理賠才發現，若不是飼主連續住院三天以上，就拿不到錢，」賴宜鋒說。
產險公司怕道德風險
寵物險賣不好，也跟產險公司不敢積極推廣有關。「道德風險還是太高了，」泰安產險個人保險部科長陳柏甫感嘆。
道德風險是指寵物帶病投保，或飼主和獸醫院聯手敲詐理賠。以英國為例，光是2010年，英國發生的寵物險詐欺案件，涉案金額高達193萬英鎊，是前一年的四倍多。
各國為了防止詐領保險金的情形，寵物險保單多半有設定自負額和理賠上限，台灣也不例外。但台灣的問題是缺乏大型產險公司參與下，市場宣導與教育不足，帶病投保情況比重偏高、理賠愈來愈嚴、甚至停賣，形成惡性循環。泰安的醫療費理賠上限，就從1萬元調降至5000元。
「如果保單理賠金額超過保費收入，保費就要拉高，但保費愈高，愈賣不出去，因此我們核保才要變嚴，」泰安產險協理丁榮光解釋。
為了愛貓花了兩萬元醫療費的陳先生，對寵物險有高度興趣。但當他知道一年最高理賠僅5000元，就變得興趣缺缺。四年多來，寵物險在台灣「叫好不叫座」，顯示產險公司和飼主的需求，存在巨大落差。（責任編輯：黃韵庭）
