7月18日，指針走到9點30分，舞台燈光亮起，灑在西裝筆挺的老外蘇海德（Soul Htite）身上。他是十年前拿到美國第一張P2P金融營業執照的Lending Club共同創辦人。五年前，他一腳踏上中國的土壤，成立網路借貸平台「點融網」。如今它是全中國第三大網貸平台，僅次於平安集團旗下的陸金所和宜信集團的宜人貸。
「2016年第四季，點融網收到的新錢，78%來自我們舊客戶，」蘇海德接受《天下》專訪時說。這意味著在中國上千家網貸平台激烈競爭下，洋將主導的點融網受到中國投資人的青睞。
中國獨立研究機構「網貸平台」，把點融網列為中國十大值得信賴的網貸平台，並歸功於蘇海德曾任Lending Club技術總監的身分。蘇海德曾在甲骨文公司當10多年的資訊工程師。
美國技術+人行資料
點融網的風控系統，以人民銀行的徵信報告為主。「如果你來找我借錢，結果沒還錢，我會回報中國人行徵信中心，代表你未來借錢會變困難，」蘇海德說。
另一方面，點融網也透過申請人提供的個人資料，和購買第三方的資料，進行各種資料覆核。例如：當借款人透過手機申請借款，點融網會查手機的IP address，確認所在地，並核對申請人的公司所在地。若申請人填上身分證字號，點融網會去比對中國銀聯的資料。點融網有一位風險長，底下一共400名風險評估經理，工作就是「找碴」，確認每一筆借款的信用品質。
兩個月前，蘇海德娶了台灣太太──林彥君。林彥君所屬公司香港尚乘策略資本集團，是點融網的策略投資人。包括蘇海德和陸金所執行長計葵生，兩人都是台灣女婿。
一向排外的中國土壤，卻長出了「洋氣」的點融網。即使在中國收緊監管力道，點融網反而逆勢成長。
蘇海德舉例說，點融網在大陸開業，用的是美國規矩。因此希望把資金託管在銀行。但五年前去拜訪銀行，銀行都不願意接這筆生意。如今，新規定上路，每家銀行反而自動找上門。
法規上路，反而受惠
蘇海德認為，監管政策出爐，加快市場汰劣留良，「有了法規做基礎，我們才能成為主流。這讓借方、投資人和股東，知道哪些是好公司，那些不是。」
2015年間，點融網持續受到機構投資人追捧，包括美國老虎基金、渣打銀行、中國互聯網金融科技基金。「點融網的成功經驗，讓美國矽谷圈看好亞洲跟中國的P2P實力，」一位在美國FinTech工作的台灣人說。
2012年蘇海德有意把Lending Club業務東拓到中國，遭到保守的董事會阻撓。「事實證明，他們錯了，」蘇海德說。
不僅是自己到亞洲，蘇海德還把整個矽谷Fintech生態系搬到亞洲。全球P2P借貸最大規模盛事Lendit會議，原先只在美國舉辦，2015年搬到中國。當年，全美第一家網貸業者Prosper總裁Ron Suber也親自飛到中國。
「我有很多時間在亞洲觀察，亞洲跟南美洲、中東一樣，有個長期發展趨勢，年輕一輩和父母行為很不一樣。我爸爸穿上西裝去銀行借錢，要等上幾個禮拜，但我兒子絕對不會去銀行借錢，他們會用騰訊、Apple、Google。愈來愈多人會選擇金融科技，絕不是走進銀行，」Ron Suber說。
亞洲市場吸引這些P2P業界大咖的，不只是網貸的市場前景，還有有意購買信貸債券商品的亞洲投資人。
矽谷生態系擴張到亞洲
過去十年，美國市場借貸產業已發展出成熟的生態系。從網貸平台，直接搓合市場上借、貸雙方。還有負責兜售信貸債權的基金公司，例如Incline。也有專門提供給投資人有關信貸品質、績效的信評機構，如dv01。
Scott Langmack是蘇海德的早期投資人。如今他是消費信貸的基金管理人。他從Prosper和Lending Club買入評價較好的信貸證券化商品，打包成共同基金，銷售給機構投資人。他發現，亞洲投資人其實蠻喜歡這樣的產品， 一成資金來自亞洲。
於是他鼓勵，花旗銀行出身的伍楊玉如創業FinEX Asia，專攻亞洲市場。「亞洲投資人太悶了，」伍楊玉如開門見山地說。她觀察，過去十年，亞洲市場都沒有新的投資商品，明明香港、台灣、新加坡很多有錢人，也想投資，但商品都一樣，投資意願都不高。她認為，把美國信貸債權打包成共同基金，提供固定收益，會吸引亞洲投資人的興趣。
據了解，點融網、尚乘策略資本都是FinEX Asia的投資人。FinEX Asia也會利用點融網風控和人工智慧的技術，確保購買債券的品質。
點融網的業務發展，讓KPMG執行副總經理李育英感到驚艷。如今，點融網不只在網貸平台搓合中國借、貸雙方，也把核心的風險控制技術和系統，對外授權。最近，它也一腳踏入區塊鏈供應鏈金融。
富士康的區塊鏈伙伴
在點融網的借款人中，超過一半是中國的中小企業。兩年前，一家幫iPhone製造手機零件的中國供應商找上門，因為向銀行借不到周轉金，影子銀行的利率又太高，轉向網貸平台求助，希望解決公司發薪的困窘。
蘇海德說，長期以來，供應商的地位並不平等，和核心企業直接來往的第一層供應商，可以很容易借到錢，但第三層、第四層，就借不到錢，原因是很難驗證供應商和核心企業的供貨關係。他認為，這正是區塊鏈可以著力之處。
因此，點融網找上富士康子公司富金通合作，推出Chained Finance平台，把富士康供應鏈全放上區塊鏈，採購資訊透明，並經網絡上的所有人驗證。富金通執行長李仁傑說，審單從三周縮短到一周，融資速度變快了。而透過區塊鏈去中心化的技術，省下採用中心化系統要花費大筆投資在資安防禦的預算。省下來的錢，就能服務更多人，達到真正的普惠金融。
「銀行花10塊錢的成本，給一筆30元的貸款，從財務觀點來看並不合理，但如果作業成本可以降到1塊錢，小額貸款就能做了，」蘇海德說。
2008年金融海嘯後，歐美跨國銀行受到資本要求趨嚴，逐漸自亞洲撤出。但金融科技卻是揚帆啟程，駛向東方新大陸。
「過去講現金為王，已經過時了，現在是機會為王，」蘇海德說。這是一個不會講中文的外國人卻成功在中國網貸市場插旗所下的最佳註腳。
