在台灣，只要曾在銀行開戶或辦信用卡，幾乎都有被銀行推銷小額信貸的電話騷擾經驗，這代表銀行急著把錢放出去。很難想像，在有些國家，卻有一群人想借錢卻屢遭銀行擋在門外。
日本微型金融公司Gojo&Company創辦人慎泰俊（Taejun Shin）親眼在柬埔寨、斯里蘭卡的村落，看到婦女因身體殘疾，銀行拒絕貸款，賴以為生的雜貨店難以為繼；也有人只好改向高利貸借錢，利率超過200%，結果愈借愈窮。
35歲的慎泰俊，待過摩根士丹利、日本最大私募基金Unison Capital，兩年半前離職創立Gojo&Company，目標是在他有生之年，讓全球目前得不到金融服務的人數由25億降至零。
現在窮人的貸款利率是30%，約有20%用來打平營運成本。我想利用P2P Lending（個人對個人借貸），讓利率降至10%
微型金融（microfinance）不是新鮮事。30多年前，孟加拉經濟學家尤努斯就開辦專為窮人服務的孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank），並讓他拿下諾貝爾和平獎。
慎泰俊指出，尤努斯為微型金融做出極大的貢獻，但尚未解決窮人貸款利率偏高的現象。目前窮人借錢的利息負擔，大約是一般人的3倍。
「現在窮人的貸款利率是30%，約有20%用來打平營運成本。我想利用P2P Lending（個人對個人借貸），讓利率降至10%，」慎泰俊說。
成立於2014年7月的Gojo&Company，目前已在柬埔寨、斯里蘭卡、緬甸有營運據點，員工共300人，共借錢給3萬多人。兩年半來，公司已損益兩平。慎泰俊的規劃是，2018年推出專為窮人服務的P2P網路借貸平台。
出身大型投行的金融業金童，怎麼會跳下來解決窮人的生計？這跟慎泰俊身世有很大的關係。
借貸比捐獻更能讓窮人自立
慎泰俊是在日本長大的韓國人，從小家境不佳，中學遭同儕霸凌；因為無國籍，出國沒有護照，總是被帶到小房間被警察質問。10年前，他付不出1萬美元的研究所學費，從不向人低頭的父親頭一次打破原則，向人借錢，對慎泰俊造成很大的震撼。
「沒有人想跟別人乞討，你接受了施捨，你跟對方的關係就不對等了，」慎泰俊說。
為了還錢，慎泰俊念研究所時半工半讀，片刻不敢怠慢。這讓他發現金融（finance）的本質能轉化為人們殷勤工作的動機。「客戶從我們這邊借到錢，固然高興，但他要想辦法賺錢，才能連本帶利還錢，」慎泰俊說。相對於捐獻，慎泰俊認為透過借貸，才能讓窮人自立。
從為有錢人服務，轉成為年收入在2000美元以下的窮人服務，慎泰俊不只投入畢生積蓄，薪水只剩從前的十分之一，還要常常飛到世界各地找金主。12月底來台的慎泰俊，不只找錢，更找人才。「我朋友跟我說台灣的文青，聰明、會說英文，而且找工作不只看收入，也看社會意義，」慎泰俊說。
慎泰俊坦言，創業兩年多來，偶爾會懷疑起初衷，「以前工作的辦公室又大又漂亮，還有助理，同事又聰明，還能賺很多錢，」但每當他看到客戶的生活好轉，他馬上就知道自己在做對的事。
微型金融是很在地的服務，你不只是要適應當地文化，還要尊重當地文化
如今，他仍維持每個月花一半的時間住在柬埔寨、緬甸、斯里蘭卡的村落。很難想像，眼前西裝筆挺的年輕人，卻很擅長用手吃東西。 「微型金融是很在地的服務，你不只是要適應當地文化，還要尊重當地文化，在斯里蘭卡的當地人習慣用手吃飯。」
Gojo&Company的信貸策略也會因地制宜。例如，緬甸人是每週還錢，斯里蘭卡是每個月還錢。慎泰俊解釋，緬甸人傳統習慣用珠寶、黃金來存錢。
2015年Gojo&Company進入緬甸，對很多緬甸人而言，都是第一次向別人借錢。「他沒借過錢，也就沒有還錢的習慣，」慎泰俊說。因此，若要求緬甸的借款人每個星期還4.6美元，大約等於開一間小店單日的營收，金額不大，還負擔得起；但若拉長到一個月，一次要還20塊，「他們可能忘了，花掉了，結果會讓壞帳提高。」 反過來，若在斯里蘭卡實施每週還錢，當地人會覺得常要跑銀行，是浪費時間。
「我一年要飛150趟，」慎泰俊幾乎每兩天就有一天在飛機上，不只飽受舟車勞頓，更要適應各地時差，但當他講起自己的事業，讓人渾然不覺他的疲憊。就像繼承父親奉獻的精神，過去40年，他父親在日本為韓國教育而努力；慎泰俊也要發揮金融專業，為出身貧困的人種下希望。（責任編輯：王珉瑄）
