這家銀行　科技人佔一半

「我們現在的第一要務的確是要活下來，」微眾人資總監殷小永直率地說，「你就把我們想成創業公司就對了。」

金融人找產品、科技人攬客

儘管微眾銀行還在艱苦創業，但其背後微信、QQ兩大社交客戶群的潛力，讓各大銀行皆不敢小覷。以更少的人力，卻能快速累積客戶，微眾具體而微地描繪了未來銀行的樣貌。

殷小永指出，微眾的組織架構與傳統銀行表現相同，一樣有前、中、後台。九百員工，有一半是資訊工程師，其餘則是互聯網與金融背景。「科技佔一半的人，這是傳統銀行無法想像的，」他說，而且「IT在這級別很高，錢掙得跟前台是一樣多。」

走進微眾的辦公室，劉江與她四十多人的互聯網中心團隊，就坐在微眾銀行董事長顧敏的門口。剛開業時，這裡坐的是資訊開發部門。

劉江笑著說，工程師常常穿著文化衫（公司發的T恤）、短褲、拖鞋就來上班，桌上就擺著零食，跟金融業形象實在差距太大，常常被行長辦公室糾正。後來，劉江部門才跟工程師換位置。

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「我們可以接受吃飯要去陽台吃，但因為常常加班，桌上應該能擺零食，」她說明兩邊碰撞後的底線。

由於沒有任何分行，也沒有分行員、理專、電銷，劉江所在的互聯網產品中心與開發app的工程師們，就是微眾的千軍萬馬。

「對應起來，我們就是銀行的渠道（通路），」劉江說，其重要性可見一斑。

在微眾，傳統金融人仍是前線，但他們的工作是摸索新機會，去找基金公司、銀行、保險等合作伙伴，評估風險，找出適合客戶、可以上架賣的金融產品。

金融人尋找或開發產品，網路人與科技人聯合攬客，在微眾銀行三類人的工作並駕齊驅，也衝撞不斷。

當用戶思惟碰上客戶思惟

小至用詞上，金融人習慣說客戶、同事、領導，但網路公司都叫用戶、小伙伴、直呼大名；大至業務上，劉江舉例，微眾app上有個產品到期滾存的機制，這個金融業再平常不過的到期滾存，卻引起重大衝突。

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因為網路出身的人認為，客戶勾選滾存時，如果利率是四．五％，未來續存也應該「保證」利率有四．五％，否則是欺騙用戶。但金融出身的人認為，金融產品怎麼可能有保證收益的，保證下去銀行都要倒了。

「金融產品是以風險控制為主的，互聯網產品一定要先爽、是以體驗為主的，」一樣是騰訊出身的殷小永下了一個註腳。

劉江後來體會，因為銀行安全最重要，金融人想的是必須賺錢，但網路人想的是擴大用戶，用戶體驗好，未來才能賺錢。

滾存事件最後的解方是，當利率變動時，app會推送一個告知訊息，讓用戶可以重新考慮要不要續存。「大家聽我講用戶體驗，應該聽到快吐了吧，」她自嘲。

因為在創業階段，殷小永直言，根本沒時間培訓，也沒法幫金融人轉型，大家就是在衝撞中互相學習、理解。

「互聯網金融就是在風口浪尖上，」他說。籌備階段的微眾到學校辦徵才說明會，用的是跟大股東騰訊一樣的場地，大禮堂還擠得水洩不通。

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FinTech不僅破壞金融業，也將改變人才市場。

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香港現場

住在ATM裡的銀行員

在匯豐、渣打、中國銀行寡佔的香港，只有23家分行的富邦香港是巨人腳下的小個子。

但最近，富邦香港皇后大道灣仔東分行意外迎來許多訪客。「很多同業私下來參觀，我們都知道的，」富邦銀行（香港）執行副總裁葉嘉敏自豪地說，裝潢後，東分行開戶數增為三倍。

在灣仔一級戰區引起話題，因為這是香港第一家無紙分行與第一台視訊櫃員機。

這家分行外牆裝著電視牆，不斷放送銀行的新產品；入門是一套沙發，左右兩邊各有一個服務工作站。工作站就是一張大桌，桌面上嵌著22吋螢幕。行員與客戶一般高，可以面對面討論，所有的交易都在螢幕上完成，所有的單據、簽名全都在線上。

整個分行完全沒有隔間，「連分行經理都沒有單獨的房間，所有的行員、理財專員都在同一個辦公室裡，客戶來時才到會議室，」她說明。

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在傳統ATM旁，擺了一台i-Teller（電子櫃員機），從開戶到存提款、支票、匯款、定存，95％櫃台能做的金融服務，都可以在機器上完成。有問題時，只要拿起話筒，位在北角的銀行員就會在遠端協助客戶，一步一步操作。開發商NCR公司的研究指出，電子櫃員可以使銀行每筆交易成本減少四成。

目前，i-Teller只在銀行開門的時間服務，但今年中第二版本，葉嘉敏計劃就要推出i-Teller 24小時的服務。五年內，所有分行全數轉型。

無紙銀行與電子櫃員機看一小步，將對富邦香港的工作者有很大的影響。葉嘉敏舉例，因為無紙化，產品經理要適應不再印製紙上的文宣品，要學著用電視牆行銷。

又例如，隨著i-Teller的普及，行員上班的地點會由鬧區轉到偏遠的北角，電子櫃員也得有特殊訓練。

葉嘉敏說，因為要透過視訊，櫃員得要讓人看了順眼、夠機靈、能夠找出客人的需要，一步一步帶客人完成交易才行。「未來行員可做電子櫃員，或鼓勵考證照，轉型做資產管理專員，」葉嘉敏明白地說。