「保單活化」保戶利弊大解析

彭金隆建議，投保終身壽險超過十五年的保戶，可好好考慮這項新選擇，繳費期滿後可以做保單轉換。

必須注意的是，轉換後的新險種會以當前的利率計算保價金。十多年前，保單的預定利率高達八％以上（見小辭典），但現在不到三％，保費會比較高。如果未來發現壽險保障不足，想用新保單填補轉出的保額，條件也會比過去差。

不想換？保單轉換以外的選擇

事實上，除了保單轉換，保戶還能透過部份解約、保單貸款，取出多餘的保額、解決當前需求。

部份解約與保單貸款的壞處是，解約金用完契約會終止、貸款本息超過保價金，保單會停效。如果活得比預期長，可能無以為繼。

但如果短期身故，保單活化後可以領到的給付，可能會比借款、部份解約少。另外保單轉換後的長照險、醫療險或年金險，都不像壽險保單，可以解約或貸款。

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以國泰人壽的方案為例，假設六十五歲的陳女士將保額三百萬的終身壽險中，兩百三十萬保額轉成一年領五萬的年金險，最高可以領回兩百二十五萬。

若採取部份解約，每年解約五萬元當作生活費。手續雖然較複雜，但二十二年內身故，總領金額會較保單活化方案多七千元。

若陳女士選擇每年用保單貸款五萬元，則身故給付又會比部份解約高。

無論用哪種方式取得新保單，各家保險公司都一再強調，保險的精算十分複雜，必須個案處理，保戶一定要請業務員協助試算，再做評估。

面對外界質疑保單轉換是為保險公司解決利差損的手段，王儷玲嚴正否認。彭金隆也直言，由於金管會規定嚴格，相較於提供保單轉換的高成本，保險公司利用保單轉換解決的利差損非常有限。

實際上，保險公司看的是提供新服務營造的品牌形象。國泰人壽商品部經理凃薏如坦言，國泰人壽花了近兩年的時間籌備，設立系統、成立十人客服專線小組，因為「做得好對整個公司形象是很大的加分。」

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王儷玲表示，舊保戶透過保單轉換只能取得部份保障，很可能需要再掏錢加碼，才能滿足需求。換言之，保單轉換讓保戶有機會接觸到他們過去不願意、或者沒有能力買的新產品，這才是保險公司最看重的商機。

保單轉換有機會創造雙贏，但前提是，保戶不要操之過急，應該先盤點既有保障與現在需要的險種，並比較各家方案後再做決定，才能保護自己。

適合保單轉換的三種情況

情況一確認自己有多餘壽險保障：

條件一：不是家中經濟支柱。

條件二：如果不幸身故，手邊的壽險保障足以協助家人度過難關。例如，還清房貸、扶養兒女長大。

情況二確認自己需要新險：

條件一：手邊沒有年金險、醫療險、長照險。

條件二：目前的理財規劃，不足以支應老化後的生活需求，包括，醫療、長期看護。

情況三確認保單轉換條件，優於買新險、部份解約、保單貸款

小辭典

預定利率

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預定利率是保險公司預期可以運用保費獲得的報酬率，是保險公司提存保單價值準備金的標準、也是計算保費的考量之一。假定其他條件不變，預定利率高，保價金累積較快、保費較低。