三大保單　不怕老來病

業者也說，養老相關保險商品的詢問度和購買，最近增加了許多三、四十歲的民眾。

富邦人壽執行副總董采苓指出，不同年齡的保費差距，是購買養老相關保單，年齡層下降的主因。

以「終身重大疾病險」為例，若五十歲以後才投保，必須年繳十五至二十萬保費，才能買一百萬元的保額，比三十歲買貴了五倍。「現在有一魚多吃的保單設計，例如年輕時壽險保障高，到退休時因為孩子已經大了，房貸也繳清了，就可轉為年金，」南山人壽資深副總王瑜華指出。

退休基金協會指出，退休保險商品的規劃，應該分為年金險、醫療險和長期看護險等三部份。

在醫療險的部份，除了實支實付和日額型，這兩種住院醫療險可選擇外，重大疾病和癌症險是必要的防護網，因為一旦罹患癌症或重大疾病，就可能拖垮一個家庭的經濟。

長期看護險 投保率不足

雖然台灣幾乎人人都有兩、三張保單，但多半是保障很低的還本型儲蓄險。壽險公會統計顯示，六十至六十四歲人口中，只有四成五有投保日額型的醫療保險，六十五歲以上則還不到一五％。

大部份的民眾也還沒意識到，將來會有長期看護的需求。根據壽險公會統計，二○一一年，長期看護險新契約有六萬多件，投保率只有一．六％。

全球人壽行銷長李正偉說，現在很多家庭只有一個孩子，如何期望他們以後放下工作和家庭，來照顧失能的長輩？

政府「長期看護十年計劃」每月提供一萬一千多元、每天三小時的長照補貼和服務給失能民眾，但顯然不夠。

董采苓指出，以往長期看護險賣得不好，除了保費較貴外，還有認定標準從嚴，必須滿足巴氏量表等條件。但一般保戶的認知是，「我買了保單，就是為了失去工作能力的時候，獲得保障。」因此理賠容易產生糾紛。　

因此一些壽險公司，已針對這個問題，推出「類長期看護」保單，僅鎖定腦中風、癱瘓、阿茲海默症、帕金森氏症等八、九種，必然需要長期照護的重大疾病，以簡化理賠，避開爭議。

友邦人壽台灣總經理陳嘉虎建議，年輕人可以從定期醫療險、搭配癌症險等附約，先做好保障，等中年收入增加，再加入長期看護、終身醫療等險種，循序漸進。

金管會在一月初已與財政部初步達成共識，為了降低政府社福預算支出，將鼓勵民眾自行購買長期看護險。

在報稅時，適用於長期看護條件的民眾，可新增列舉「長期看護醫療保險費扣除額」。但額度多少，以及是否包含在目前已有的二萬四千元扣除額，政府尚未有最終定論。