四十年房貸上路 能苦民所苦？

內政部第四季住宅需求動向調查報告顯示，台北市房價平均為所得的十五．三倍，貸款負擔率為四八％，相當於每個月近一半的薪水，都拿去付房貸了。

引爆話題的永慶房屋與星展銀行的「四十年期房貸專案」，強調四十年房貸除了可大幅降低每月還款壓力、讓生活更有品質外，每月房貸負擔上限若以三萬元計算，消費者原本二十年僅能負擔的總價約七五○萬，若時間拉長至四十年，則可把購房預算提高到一二五○萬，拉高將近七○％。

若以現在房仲業者網頁刊登的售屋單價來看，新北市永和三十坪以上的房子，價格都超過了新台幣一千萬元。

如果以一千萬年利率二％，還款期限為二十年試算，即使能貸到八成，三年寬限期後，每個月的負擔高達四萬六千元，這對年輕雙薪家庭也仍是頗高的負擔。

若還款期限拉長至四十年，假設利率不變，則寬限期後每個月房貸降低至兩萬五千多元。四十年下來，利息比二十年增加一八八萬元。

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對於四十年房貸，政府顯然是支持的。財政部長劉憶如也在立委質詢時答覆，將指示公股行庫研議推出四十年期房貸，以協助年輕人購屋。

金管會表示，四十年房貸只准許首購族申辦，且為了控管風險，部份銀行規定貸款人年紀加上四十年還款期限，不能超過七十五；也就是說，貸款人的年齡上限是三十五歲。

泡沫之前的利多？

其實四十年房貸，星展並非首創，合作金庫與土地銀行早已對首購族提供四十年房貸的方案。土地銀行與合庫均表示，民眾對四十年方案的需求不高，大多數是選擇二十或三十年期。多數表示不考慮四十年房貸的受訪者，考慮的都是利息支出將相對增加。

也不是每家銀行業者都有意願跟進，推出這樣的方案。?豐銀行表示，基於風險控管的考量，不擬推出這樣的方案。?豐指出，民眾的需求相反地更偏好於幫他們省下利息，提早把房貸還清的方案，因此該行目前以雙週繳款的方式，讓客戶提前繳還本金，省下利息，也加速還清房貸。

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房仲業者認為，四十年房貸確實是讓買方多一些選擇，四十年算下來，利息總額雖然增加，但每個月的負擔較輕，且很少人買房真的一住四十年，增加的利息不見得全部都會實現。

證諸國外經驗，四十年房貸出現的時機，幾乎都是房價來到高原期的時刻。美國的四十年期固定利率型房貸，是八○年代幾家加州存放款協會首創，而在美國房市泡沫最高點的○五年至○六年，缺乏現金卻急於實現購屋夢想的無殼蝸牛，對此方案的需求大幅上升。

雖然台灣跟美國當時房市泡沫的情況大為不同，但房價已經漲了一大波卻是事實。

四十年房貸的出現，是否會刺激年輕首購族的買房需求，以及這會不會引導社會價值觀的改變，讓已經習慣刷卡借貸的年輕人不再考慮長期負擔，而勇於買房，是四十年房貸政策必須考量的重點。

現行的「四十年房貸」方案

銀行名稱：星展銀行

申貸條件：年齡35歲以下的首購族

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最高可貸成數：台北市，八成五；其他縣市，八成

利率：最低1.84％

銀行名稱：土地銀行、合作金庫

申貸條件：年齡在35歲以下的首購族，會將收入條件、擔保品屋齡和屋況列入考量

最高可貸成數：八成

利率：視貸款人、擔保品屋齡及屋況而定

資料來源：星展銀行、土地銀行、合作金庫

 

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