超高齡社會即將到來，未來65歲以上人口佔比超過20%，換言之，每5人就有1人是65歲以上。
根據聯合國人口司統計，2021年有57.3萬人活到100歲或100歲以上，而這數字還會上升，或許在不久將來，百歲人瑞不稀奇，而6、70歲都算是「年輕人」。只是，當每個人都有可能活到100歲，等於是退休後還有將近40年可活，面對「第二人生」，你我都準備好了嗎？
即使台灣人均壽命延長，但未必每個人都能活得健康。根據衛福部統計處的資料，台灣人平均不健康餘命竟長達約8年之久，隨著不健康年歲增加，意味國人老年的長期照顧需求增加，然而超高齡社會導致工作主力人口比例降低，長照需求高於供給，未來恐怕找不到照護人力，或是「老老照顧」將成為常態。
面對超高齡社會來臨，人們要追求的不只是「長壽」，更要健康延壽，除了要有健康的身體，更要有經濟後盾。很多人在意的是，到底要存多少錢才能「安心老」？
根據南山人壽2023年「超高齡社會跨世代需求痛點調查」，了解30歲以下年輕世代、31至50歲三明治族群及51歲以上樂齡族群，在面對老年的健康、生活、財務三大面向的痛點信心分數，發現年輕世代面對超高齡社會的信心分數最低，有37%民眾認為得準備1000萬以上才能安心老、14%民眾認為得存2000萬才夠，甚至有7%民眾覺得2000萬也不夠。
即使民眾認知到需要有充足準備金，但調查中卻發現，仍有33%民眾尚未展開規劃，更有超過一半的年輕世代尚未做財務準備。
長壽、疾病、長照3大風險，一一攻破
隨著社會進入超高齡化時代，想達成安心老的目標可先從「長壽、疾病、長照」三大風險來準備，確保在老年時期能夠獲得充分的照顧和支援，才能維護生活品質與尊嚴。
1. 長壽風險
為了打造安心老年期、降低長壽風險，民眾可及早投保年金險、退休還本型商品來建構退休後的金流，規劃更全面的財務保障，離開職場一樣可維持生活品質。
2. 疾病風險
隨著生理機能退化及免疫功能衰退，加上醫療費用逐年攀升，以及多數新式療法都須自費，使得疾病風險升高，建議可針對高齡容易發生的慢性病，選擇精選傷病保險及癌症新式療法補充包，補足疾病保障，才不會因為一場病就打亂生活、讓經濟陷入窘境。
3. 長照風險
根據保險局統計數字顯示，民眾長照險投保率僅4.32%，相較於醫療險、癌症險等險種投保率動輒逾六成，顯見民眾對於長照準備的觀念尚不足。
建議民眾透過長照險轉嫁風險，讓老後得以享受更優雅、有尊嚴的照顧品質，單身族群可優先選擇自益型長照險，肩負家庭經濟重擔的三明治族群則可選擇身故保本的長照險，為自己與家人規劃安穩的保障，剛入社會的年輕小資族可選擇一年期長照商品規劃退休後基礎保障。
借鏡日本政府與產業因應高齡課題
日本在2007年邁入超高齡社會，許多政策及產業方向值得台灣借鏡。南山人壽2023年曾委託工研院協助規劃日本長照相關場域參訪，透過實地走訪有幾項洞察發現：
腦活性總合研究室：創新推出的「腦齡檢測」系統可便利地線上檢測腦活性與認知功能，同時也結合營養補給等支援，提醒民眾應從健康期就開始預防失智。
銀髮生活設計協會（Senior Life Design）、生涯現役房屋（生涯現役House）：媒合高齡者工作、住所，落實「安居樂業」概念，支援退休銀髮族二次就業或創業，貫徹「老有所用」願景，顯示日本長照服務相當多元，可做為未來服務設計參考。
善光會照護中心（Zenkoukai - Santafe Garden）、未來照護實驗室（Future Care Lab）：人口老化帶來的長照需求，照護人力不足是迫在眉睫的問題，長照場域引入科技照護將是最佳解決路徑。然而新的科技代表照護成本費用隨之提升，此時社福制度、財務支持或商業保險補償的重要性更顯重要。
損保集團向日葵生命保險公司（SOMPO Himawari Life Insurance）：日本保險業者近年來專注於開發健康防治相關商品，同時結合跨域廠商推動加值服務，將保險與健康支援兩項服務融為一體，擴大服務賦能範疇務，創新做法可做為台灣產業借鏡。
台灣也積極建立完善的長照體制，政府自2017年推動「長期照顧十年計畫2.0」（簡稱長照2.0），除了布建居家式、社區式及住宿式服務，同時推動長照給付及支付新制與社區整體照顧服務體系，廣泛照顧不同長照需求的民眾，回應台灣高齡人口增長的多元需求。
社會高齡化、嚴重少子化是許多已開發國家面臨的挑戰，除了民眾要建立及早準備的觀念，產業與政策也要動起來，南山人壽創建「健康守護圈」即跟超過50家大健康產業合作，從預防、監測、治療及照護過程，提供不同健康歷程所需的服務，以協助保戶拉長健康年數，也針對長照高齡需求，推出「健康樂活地圖」，從疾病照顧、生活支持、健康樂活三面向切入，及時提供資源，幫助民眾從容面對老年生活。
高齡化不僅是趨勢，也蘊藏產業機會，唯有產官學攜手結合，方可打造友善的銀髮金融環境，以及擘建另一番產業願景，並協助民眾超前部署、有效管控人生健康風險，為自己的健康與老年生活品質把關，邁向穩健、有品質的精采下半生。（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場；責任編輯：吳佳珍）
（本文作者為南山人壽資深副總經理，南山人壽是工研院「健康樂活與智慧醫療照護聯盟」會員之一）
