「老ㄟ啊！暝仔載愛呷菜喔！」只要聽到這句知名的廣告台詞，腦海裡就會浮現老夫老妻，牽手相伴、白頭偕老的畫面。但你知道嗎？多數人在真正面臨退休生活時，財富其實隨時面臨著「高齡金融剝削」的風險。
高齡金融剝削是什麼？
參考美國「消費者金融保護局」（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB）的樂齡聰明理財指引，所謂「金融剝削」（Financial exploitation），也有稱為「財務剝削」，是指照護者、受託人或其他個人透過詐欺、非法、未經授權或不當行為剝奪他人之利益、資源及財產，以獲取個人收益。
曾任財團法人金融消費評議中心董事長林志潔也進一步指出，「高齡」金融剝削（Elder financial abuse）是指照顧者或其他具有信賴關係的人，為了自己或他人利益，在非法或未授權的情況下，不當使用或支配高齡者的財產。
多數人退休後通常會累積一定資產，但如果沒有妥善規劃，資產風險是無所不在的。高齡長者可能因為認知障礙、生活孤立或是缺乏社交能力，遭受照護者、周遭親友或是其他人，以不法行為方式侵犯自己的金融資產。
換句話說，不分社會群體、教育程度或經濟狀況，任何人都可能成為金融剝削的對象。
常見五大剝削態樣，「投資型保單」爭議最多
高齡者由於年老退化，現實思考能力也不如以往俐落；因此，高齡者在規劃退休金或老年資產時，常見的「金融剝削」可歸類以下五大態樣：
1. 招攬詐欺，例如用不正常方式詐取不合理的費用，或運用詐欺式的行銷，推銷不適合的商品，像是理專說什麼，老人家就買什麼。
2. 不當話術與不實廣告，如保證獲利、誇大報酬率等引人錯誤理解的內容，或未充分揭露商品或契約條款。
3. 違反善良管理人義務，即金融機構沒有盡到注意或忠實義務。
4. 保險剝削，如理賠爭議，或有保險黃牛收取高費用代辦理賠、訛詐。
5. 親人覬覦其金融資產。
由於金融保險業、信託業在相關知識上具有優勢，高齡者沒有相應能力去防衛自己，也就讓相關爭議在台灣社會不斷蔓延──其中，又以「投資型保單」的不當招攬爭議最多。
這是因為投資型保單涉及「投資」加「保險」，很多費用的來龍去脈，高齡者根本搞不清楚；尤其，理專常常只講好的、沒講壞的。
例如，投資型保單保費是 100 萬元，每年可能要扣 7、8 萬元的「危險保費」，而且隨年齡更長，扣愈多，每年真正能拿去投資的錢，會逐漸變少，長者很難弄懂費用調整，也讓後續的財務糾紛甚囂塵上。
什麼樣的長輩，容易成為受害者？
1. 跟人格特質有關
對於財富管理趨於保守的高齡者並不容易被金融剝削；但對於財富管理趨於積極型的高齡者，如果經常覺得孤獨，又容易相信他人，且因覺得丟臉，不敢告訴家人被害事實，則更容易被金融剝削。
2. 跟生理變化相關
人的辨識能力會隨著身體老化而下降，高齡者罹患失智或失能更不在少數，這也是發生「高齡金融剝削」的最主要原因。
3. 與家庭照顧系統有關
因社會家庭結構改變，三代同堂的居住模式已非主流，獨居高齡者愈來愈多；如此，也會導致獨居高齡者因無法和子女相處，無法和子女即時交流訊息，少了一道避免高齡金融剝削的防火牆。
防止被剝削，資產規劃、財產管理最好趁早、趁健康
1. 善用法律工具
為了避免辛苦累積的資產，遭不肖人士覬覦，建議在身心仍健康有充足意識時，就事先規劃資產，讓自己退休後的人生可以無憂安養，並有利後代傳承。
目前可善用的法律工具有：意定監護（可以預先選定監護人，也可以預先約定管理財產的方式，甚至預先約定受監護人日常生活、飲食起居、安全維護、醫療照護等事項）、安養信託、以房養老（不動產逆向抵押貸款）。
此外，針對未來的資產傳承還有：預立遺囑、預立遺囑配合遺囑信託及保險金信託等手段。
2. 尋求專業人士協助
前面談到的財產管理與資產規劃，需要考慮的層面相當廣，涉及法律、地政、稅務等層面，建議尋求律師、地政士、會計師等專業人士討論，才能找出個人問題、妥善規劃，達到事半功倍的效果。
3. 做好心理準備
為避免遭受金融剝削，筆者建議高齡者應隨時保持警戒心，若遇到疑似金融剝削的狀況，應立即停止資產移轉，並馬上撥打 165 反詐騙專線諮詢、檢舉或報案，或向銀行機構確認，透過自身謹慎管理資產，讓金融剝削不發生在自己身上。
高齡者大多為退休族群，手中通常握有相對豐沛的積蓄，但如果高齡者對於退休後的財務沒有任何規劃，那可能會因為前述金融剝削，損失大半輩子的積蓄，導致血本無歸，甚至無處安身以終老。
因此，高齡者應該在對財產仍有控制力時，事先做好完足的規劃，才能快樂頤養天年。（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場；責任編輯：林倖妃、吳佳珍）
（本文作者為立晟法律事務所主持律師，具高齡金融規劃顧問師及家族信託規劃顧問師資格，曾任高等法院法官助理，專長為高齡法制、資產規劃與傳承，以及監護、信託、保險、遺囑、遺產糾紛等案件）
