何時能有台灣版「Apple Pay」？

關鍵原因簡單而言，是Apple Pay採用蘋果自家的系統，儲存用戶綁定的信用卡資料，並直接加密傳輸存入手機晶片，再以指紋辨識確保使用者為本人。等於蘋果自己當起了TSM（信託服務管理平台），負責保管用戶輸入的多個信用卡資料。

但根據目前金管會唯一規範行動支付的「信用卡業務機構辦理手機信用卡業務安全控管作業基準」，發卡銀行能夠合作的對象，只有國際信用卡組織、TSM或電信業者，卻不包含國外的手機製造商。蘋果採用的認證系統，也與法規中的定義不同。

「准或不准（Apple Pay登台），我們不會預設立場，但目前法規不適用，若有銀行申請在台提供Apple Pay服務，我們會再要求相關公司提供完整的手機支付認證流程，再決定是否放寬或新增規定，」金管會銀行局官員回應《天下》記者詢問時說。

官方回應，翻譯成白話文，也就是「Apple Pay來了再說，銀行有申請再審，要不要改規定在我。」

Apple Pay在台灣可能「行不通」，正暴露出台灣新支付進展龜速的窘境。

根據成功大學副校長何志欽與Visa國際組織合作的調查發現，台灣個人消費支出中，使用現金的比例仍超過七成，包含信用卡、行動支付在內的電子支付比例，僅佔二五．八％。

台灣用電子支付的比例，不只遠低於歐美主要國家的六到七成，更是四小龍最後一名，甚至比中國大陸五五．九％還低。（見表）

關鍵在法規

長久以來，法規太過僵化，綁死了新支付在台灣的發展，也同時限制了隨之而來的無窮商機。

「台灣主管機關長期以來的思惟就是：我不懂的東西，你就不要做，省得麻煩，」一位熟悉第三方支付在台發展的金融業高層苦笑說。

他指出，其實台灣早年的ezPay線上支付、悠遊卡的小額儲值行動支付功能等，都是領先國際的創新。但長年以來僵化的法規，讓網路交易和行動支付，不是需要晶片卡插卡認證等複雜手續，就是限制交易額度與儲值功能，大大降低了消費者的使用意願。

「新支付就是從走樓梯變成搭電梯，但政府法規卻讓電梯變成龜速、還要每層樓都停，」一位電子商務負責人妙喻。無怪乎，連國發會主委管中閔近日都直言，法規僵化，讓「台灣的電子商務發展，落後中國大陸十年。」

所幸，改變正在發生。

除了金管會去年起陸續開放非金融業者申請第三方支付執照外，第三方支付專法也已送立院備審，最快可望於年底上路實施。國內各大銀行和電信公司、認證機構也紛紛動起來，成立TSM公司。

台灣落後各國多年的新支付趨勢，能否急起直追，甚至發展出屬於自己的「Apple Pay」？且讓我們拭目以待。