台版支付寶　人人是老闆

如今，透過支付寶每日流通的金流量，只有一半來自使用淘寶網的網購消費者，其餘五○％，全來自支付寶向外拓展的業務。

如今，支付寶的合作廠商，除了大陸各家網購業者外，更向外擴及中國大陸所有航空公司，及台灣的華航、長榮與復興航空。支付寶甚至善用廣大通路的優勢，和大陸地方政府合作，推出水電媒等公共事業費用的代繳服務。

過去一年，在台灣，嘉義市以六萬九千多人民幣（約三十二萬台幣）的人均消費，高居兩岸使用支付寶的第一大城市。高雄、台中、台南，都在兩岸城市人均消費金額最高的前十名。

從事貿易出口的莊小姐使用支付寶多年。「我也不是愛用支付寶，但從台灣在淘寶網上買東西。用支付寶付款最方便，有些還是要買來賣的，」她說。

相形之下，台灣的第三方支付業務，堪稱牛步化。一一年十一月，金管會才開放由金融業主導國內的第三方支付，一般稱為「網購代收、代付」終於發照了。

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目前，已有中國信託、玉山銀行、第一銀行、永豐銀行等，獲准開辦相關業務。

但一年多過去，目前僅有玉山與一銀真正推出第三方支付服務。玉山銀行找上支付寶合作，協助台灣知名的糕餅、線上教育服務等業者進軍淘寶網。

傳統上以企業金融見強的第一銀行，在這項創新金融服務上，卻跑得相當快。

一銀電子金融處處長張亦美不諱言，「我們希望透過這項服務打進消費金融市場，更期待這項創新可以讓國內的消金版圖出現洗牌效果。」

張亦美解釋，國內消費者想到信用卡，通常都想到中國信託、富邦等民營銀行，「我們再去衝信用卡發卡量的意義不大，但在新型態業務卻可能有機會。」

尤其這幾年，國內消費市場成長趨緩，但網路消費的成長率卻經常保持在兩位數，讓金融業者非常心動。

根據資策會統計，○六年以來，國內零售市場的成長率都在一○％以下。但透過網路消費的電子商務市場，○八年以來，卻始終維持在二○％以上的年成長。

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儘管國內已有PChome、奇摩等大型購物網站，但還有許多小商家沒有被滿足。

不必再對千筆轉帳資料

最主要是，許多微型創業達人，剛開始不一定會用公司的型態，就沒辦法讓消費者用信用卡購物。而銀行在決定提供信用卡收單服務後，還可能要求商家提存一筆保證金。這對在網路上創業的人都是門檻。

張亦美說，「第三方支付」就是讓消費者的錢先交由銀行保管，等消費者拿到商品並滿意以後，銀行再把貨款付給賣方。「現在還是得用公司型態，但未來可以是一般人，」她說。

一銀副總林漢奇強調，該行推出的「第e支付」，提供買方有保障的交易，賣方則是一銀了解過的客戶，可以減少網購的消費糾紛，更可以確保交易安全。

曾在eBay上創業、一個月賣出上千個隨身碟，永豐銀行電子金融處專業協理梅驊，點出了銀行辦理第三方支付的優勢。

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個人賣家出貨給個人買家的C2C服務，最頭痛的就是對帳。一千個隨身碟就是一千筆交易紀錄。梅驊說，「當時我跨不過收信用卡的門檻，只能請買家用金融卡轉帳。你能想像一個月要對上千筆轉帳資料的痛苦嗎？」

許多知名的網路成衣銷售業者，都是從C2C的小商家開始。

經濟部推估，台灣的C2C市場規模，在一○年已突破兩千億台幣，每年仍以近二○％的速度成長。

從網路業轉戰金融界的梅驊說，網路購物的市場潛力是我們難以想像的。他舉例，看看Lativ從○八年到一一年的四年間，年營收從一億元暴增到四十億。

從金流中淘出客戶

永豐銀電子金融處副總陳亭如直言，透過第三方支付來服務網購商家，真正賺的不是轉帳的手續費。她說，「我們希望從金流看客戶的成長性。」

「金流一旦建立，客戶的黏著度就會提高，」陳亭如說。「我們可以從中發掘具有成長潛力的客戶，還有未來的跨境交易，都是第三方支付的發展效益。」

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微型創業時代，第三方支付可解決商家初期無法提供信用卡付款的問題，也可以保障買賣雙方不被詐騙。

「你以為只有買東西的人會被騙？」一銀副總林漢奇說，「如果有心人透過多個帳戶下大單，沒有價金保障機制，剛創業的新店家出貨後沒收到錢，可能就倒了！」

不過，目前金管會還沒開放第三方支付的儲值功能。使用上，民眾得先確認要消費後，轉帳或付款給銀行才能購物。跟國外的第三方支付還是有差距，會使得這項服務的便利性打折。

未來，第三方支付的演變，仍得看台灣網購市場的發展，以及消費者與創業者的習慣。是否真能養出一堆Lativ，還有待觀察。