長壽，正在成為這個時代最誘人的話題。
從保健食品、藍區飲食到抗老醫學、基因檢測等科技發展，促進長壽的工具日漸增加，要幫助人們活得更長、更健康。瑞士金融圈的娜汀．艾斯波西托（Nadine Esposito），卻從風險管理的角度，重新詮釋健康長壽的意義。
蘇黎世大學銀行與金融系畢業的艾斯波西托，曾任瑞士德勤國際會計師事務所（Deloitte AG）品質與風險管理師，加上她對永續金融的訓練，後擔任永續數位銀行 radicant 的副首席風險長（Deputy CRO）。
從風險管理與永續金融的角度來看，她的切入點不是活得更長，而是長壽的我們，財務、照護、工作、醫療與家庭制度的準備有何不同？她注意到，永續的主流討論以氣候、水資源與治理為主，但人口老化幾乎從未被當作永續議題認真對待。
她開始思考，如果平均壽命不斷延長，社會整體卻沒有同步準備好財務、照護、工作制度與社會支持體系，活得更長到底是祝福，還是另一種系統性風險？
再加上母親罹癌過世，艾斯波西托在接受《Longevity Magazine》專訪時提到，這是她人生重要的轉捩點，她因此更重視健康，也深刻思考什麼才是「真正重要的事」。
創辦長壽財務顧問公司 助人看懂人生風險地圖
風險管理的訓練、永續金融的視野，加上母親的離開，都讓艾斯波西托看待百歲人生的角度不同一般。
去年，她創辦長壽財務顧問公司 Wellthspan Advisory，藉由提供企業與個人諮詢、講座，對應潛在風險。因為屆齡退休後，人生可能還有30年要過，我們要如何有足夠財務韌性，可以支付醫療、照護、居住與家庭責任，同時活出健康有意義的生活？
她強調，要把原本散落在金融、醫療、保險與雇主福利裡的知識整合，讓更多人看懂自己的人生風險地圖。「長壽識能」（longevity literacy）就是重新理解人面對老化，身體、認知、情感、社交與工作能力的變化，依此回推健康準備、財務韌性、照護需求與家庭財務。
但這跟以往常聽到的退休準備有何不同？
一直以來，退休準備都預設人生是三階段線性前進，教育、工作、退休。個人的規劃，多半以這樣的三階段來思考存款與開支。制度面來看，金融商品、退休制度與職涯設計，也幾乎都圍繞這條直線運作，目標是累積足夠財富，讓退休後的生活不虞匱乏。
退休準備兩大風險 人生從三段轉向多段式發展
但艾斯波西托打破這樣的線性思維，指出兩大潛在風險。
第一，壽命延長的財務衝擊。世界經濟論壇（WEF）與美世（Mercer）3 年前發布的《活得更長、更好：理解長壽識能》報告中提到，一項針對約400人的問卷調查發現，只有 45% 認為自己已為退休存夠錢。
常見準備不足之外，準備的方式也需要改變。許多退休制度與財務規劃模型，都假設連續工作、固定退休、退休後一段時間提領，但當退休方式和時間點在改變，退休後人生可能拉長到 30 年甚至 40 年，這些假設就需要重新檢查。
第二，許多人時常把健康、財務、工作與照護分開思考，但現實中時常是連鎖反應。50 歲的一場重大疾病，或是55歲必須照顧父母，可能導致職涯中斷，退休金累積也受影響。如此一來，人生更接近多段式發展，隨時可能因學習、照顧、健康等因素而中斷工作與規劃，居住環境搭配、照護人力短缺、現金流安排等，都必須同步考量。
看在艾斯波西托眼中，關鍵是提早開始，綜合評估，並且透過可討論、可執行的工具啟動改變。
5+1長壽支柱 終身經濟更重要
她提出「5+1長壽支柱」（Longevity Pillars）框架，以身體健康、心理健康、社交健康、財務健康、人生意義感為主軸，再以「時間」貫穿所有支柱。
其中，財務壽命（wealthspan）不是只看帳戶裡有多少錢，還包括我們生病、失能、認知退化、需要照顧等階段，這些錢是否仍能被及時、有效、依循本人意願地用在刀口上。
她在訪談中提到，存錢與存健康密不可分。許多人財務吃緊的時候，往往會節省健康支出，像是牙科自費項目、買平價但不健康的食物、取消健身房會員資格等，用健康換取財富。長期下來，健康受到侵蝕，也會反過來削弱職涯發展和退休準備。
許多人面對長壽，看好「銀髮經濟」，聚焦在50歲以後的消費和照護市場，但艾斯波西托更在意的「終身經濟」（Lifetime Economy），要更早開始透過疾病預防、教育與技能培訓、理財準備等，拉高面對長壽的韌性，而不是等到退休後才開始。
而且，長壽準備不僅是個人選擇，更需要企業與制度同步進化。艾斯波西托提醒，企業面對的長壽挑戰有兩面：一面是顧客正在變老，50歲以上客群的生活型態、科技使用習慣、居住、飲食、旅遊與移動需求，不能再用上一代長者的經驗來推估。員工也在高齡化，需要重新設計工作制度、員工福利與職涯路徑，讓人能在更長的人生裡，維持健康、收入與工作的韌性。
面對百歲人生的時代，娜汀不僅要幫助多數人「主動掌握自己的人生，為財務與健康負起責任，」更要推動制度性改變，讓長壽社會變成值得期待的未來。（責任編輯：彭子珊）
資料來源：Longevity Magazine、Wellthspan Advisory、Beyond Longevity Podcast
