繼承財產的最佳年齡其實因人而異，但如果從一般人的人生財務需求來看，我認為《別把你的錢留到死》作者比爾．柏金斯（Bill Perkins）所提倡的「26到35歲」，或是一般財務顧問建議的「35到45歲」兩個時間段，可能是最理想的時候。
為什麼比爾．柏金斯會提倡在孩子26到35歲這個階段就把財產贈與給他們呢？他的觀點是強調「金錢的時間價值」與「生命各階段不同需求」之間的平衡。比爾．柏金斯認為，26到35歲是人生中最具活力、學習能力和創造力的階段，也是許多人開始建立家庭、拓展事業的時期。此時給予資源，可能帶來以下兩大好處：
資金能最大化地支持人生目標：這些錢能夠用來支付教育貸款、創業資金、買房頭期款，甚至資助探索夢想（如旅行、創業等）。此時提供的資金可以幫助子女避免過早承受財務壓力，專注於自我成長。
錯失機會成本較低：在這個年齡階段，金錢能創造的價值（如投資回報、學習新技能）可能更高，因為孩子有時間和精力去利用這筆資金，即便失敗了，也還有東山再起的本錢。
如果過晚的提供協助，等到子女40歲甚至50歲時才給予財產，這筆資金能夠發揮的作用會比年輕時更弱，因為孩子的人生選擇已經受到限制，無法充分利用這些資金來實現夢想。
為繼承設立條件，分階段贈與
當然，年齡也不是一個絕對的指標，如果擔心資金管理能力不足，可以設立條件，如子女達成某些目標後才贈與更多資金。
幾年前我曾看過電影《億萬未婚夫》，它所講述的故事內容，就是長輩指定繼承人必須先結婚才可以繼承財產，繼承條件包括了年齡期限以及結婚事實這兩件事。
我曾經在2019年帶領200人一起寫下人生的第一篇遺囑，我當時也設定了孩子可以在我死後繼承遺產，只是我提出限制要他在35歲之後，才可以處分我留給他的股票，當時我認為，他在35歲的心智以及理財能力應該會到達一個成熟且適合的狀態。
因此並非一定要選擇在單一的年齡段贈與金錢，也可以採用不同階段贈與的方式，更靈活地滿足子女在不同人生階段的需求。
⬥26到35歲：提供一筆較小的資金作為學習、創業或探索人生的基金，並藉此培養財務規劃能力。例如：每年贈與一定額度，讓子女在嘗試新事物時有經濟後盾，子女可以選擇留學或是創業，甚至學習投資。
⬥35到45歲：一般來說，這是人生財務壓力的高峰期。需要承擔的主要支出，包括結婚、教育支出（子女教育費）、房貸壓力，或是中年階段的職業挑戰。獲得財產援助可以減輕這些壓力，並提供額外的資金支持，比如還清部分或全部房貸，以及增加孫子女的教育儲蓄。也可以將其投入到長期投資中，如股票、房地產或創業，享受更長的資金增值期，實現更有效的投資。
但是太早贈與財產是否會有其他問題產生，這當然也有一定的可能。過去也有很多過於年輕（例如25歲以下）就繼承遺產的年輕人，因為意志軟弱加上缺乏理財能力，在得到財產之後無法克制的大肆揮霍，快速消耗了繼承而來的財富，或是受到影響染上賭、毒之類的惡習，因而散盡萬貫家財。
為了避免這些問題，在考慮贈與財產的時間點時，需要更加斟酌。前面比爾．柏金斯提到的年齡段，主要是考慮到人類生命的共同進程，以及現代社會對年輕人的期待。
一個人到了25歲以上的年紀通常已經累積了一定的財務知識和判斷力，更有能力做出理性的財務決策，避免因年輕時的衝動消耗或是浪費財富。一般人在這個年紀時人生目標已經比較明確，對未來也有更清晰規劃，可以更具針對性地實踐長期財務計畫，而非僅考慮短期消費。從家族的角度來看，這些提早獲得的財產，除了幫助孩子完成人生大事，也可以用來建立被動收入，讓整個家族的財務基礎更加穩固。
相比之下，如果60歲才繼承遺產，大部分資金可能需要用於晚年的醫療或長期照護，可能難以有效傳承給下一代，或是進行投資增值，家族財富的發展受到時間限制，不利於家族財富的延續。
我認為比爾．柏金斯提到的贈與關鍵時間在26到35歲是一個建議，而35到45歲則是一個較為平衡的時間點，此時孩子們已經有了足夠的理財能力。但實際執行贈與的時候，除了選擇時機，仍然需要考慮孩子的成熟度、財務能力和需求。
相比之下，我更傾向於「分階段贈與」的模式，讓子女在不同的人生階段都有資金支持，並透過實踐逐步學會管理財富。這樣既能符合年輕時支持的價值，也能避免過早給予資金導致的濫用或低效利用問題，最終達成幫助孩子成長和自我實現的長期目標。
4種情境，決定要不要幫一把
當子女有財務需求的時候，到底該不該幫忙？ 如何在愛與責任之間找到平衡？ 我認為「父母的財務能力」和「子女的孝順程度」是兩個最關鍵的考量因素，只是父母的財務能力是現實，孝順與否則是父母的主觀感受，但父母有權力根據這兩項因素做出決定，對此我提出4個決策情境：
⬥情境1：父母財務寬裕，子女孝順→一定幫忙
當父母的財務狀況良好，生活過得舒適穩定，子女平時對父母孝順且關心，這時候父母幫忙是理所當然的。這不僅是愛的表現，也是一種對於良好親子關係的回應。父母的支持能幫助子女達成人生目標，讓他們走得更順遂，而這份關愛也會讓子女更加珍惜與回報。
例如子女需要買房的頭期款，或是有意進修提升自己，父母適度的支援能減輕他們的壓力，讓他們專注在更重要的目標上。對於孝順的子女而言，這樣的幫助也會轉化成對父母更深的關懷與感謝。
⬥情境2：父母財務平平，子女不孝順→當然不幫
當父母的財務只能維持基本生活，子女對家庭缺乏關心，甚至表現出冷漠或不尊重的態度，這時候父母不應該勉強自己提供援助。幫助子女應建立在「愛」與「互相尊重」的基礎上，而非父母單方面的付出。
⬥情境3：父母財務平平，子女孝順→有條件地幫忙
若父母自身的財務並不寬裕，但子女平時對父母體貼、孝順，父母可以考慮有條件地提供支援。像是設定清楚的幫助程度，不能影響父母自己的生活品質，至於獲得支援後的使用計畫以及未來的回報方式，可以透過溝通彼此共同討論。例如子女想要創業，父母可以提供部分資金，並以「小額投資」的方式參與，既給予幫助，也能讓子女學會財務責任。
⬥情境4：父母財務寬裕，子女不孝順→不幫，或有條件地幫忙
當父母的財務狀況良好，但子女表現出冷漠、不孝順，這時候父母可以選擇不提供幫助，或是設立特定條件後再考慮支援。這樣做可以讓子女明白：愛與支持不是理所當然的，而是建立在互相關懷與尊重之上。
至於該如何在財務上給予子女幫助？ 為了避免資源被濫用，也讓子女展示自己的財務規劃能力，我認為可以運用分段援助的方式來測試援助效果，例如預計未來會給孩子300萬元，在此時提早先給他30萬元，測試子女的財務規劃能力，畢竟一次性給出全額資金存在著一定的風險。
3步驟「分段援助」測試法
⬥第一步：提供試驗金額
跟子女說明這筆錢的目的是「試驗金」，讓他們嘗試規劃如何使用，並給予一段時間進行實踐。與子女約定簡單的觀察期半年或一年，再讓他們展示成果。
⬥第二步：定期檢視與跟進
著重觀察這筆錢是否用在合理的地方？ 子女是否有計畫性地使用？ 如果他們用於存款、自我提升或其他長期計畫，這些正向的結果顯示出負責任的態度，可以考慮進一步提供援助，或是適合的贈與計畫。如果這段時間，出現了無計畫的揮霍或是浪費，則需進行更進一步的溝通。
⬥第三步：根據結果決定後續支援
正面表現：若子女展示良好的財務管理能力與成果，父母可以考慮進一步提供剩餘的支援，或是適合的贈與計畫。
負面表現：若子女未善加利用這筆資金，可以暫停或縮減後續援助，並讓他們理解財務責任的重要性。
是否要幫助子女的財務這個問題並沒有絕對的答案，但父母可以根據雙方的狀況進行理性判斷。對於有能力、有需要的子女，父母的幫助是愛的延續；但愛的給予也需要智慧，透過分階段援助，父母可以在表達關愛的同時教育子女學會財務責任，讓他們成為更成熟、獨立的人。這樣的做法既保護了父母自身的財務安全，也給予子女成長的機會，實現家庭成員間的雙贏。
（本文摘自夏韻芬著，《夏韻芬樂享人生提案：迎向AI時代的全齡理財建議》，時報出版／責任編輯：吳佳珍）
