「您先別急！在把財產過戶給後輩之前，要不要想一想怎麼把自己照顧好？」執業15年、威律法律事務所合署律師朱宜君，耐心勸說著初見面的客戶蔡先生。
這是朱宜君之前碰到的實際案例。蔡先生年約70多歲、身體硬朗，一來就問，「想把房子過戶給外甥，做生前移轉是不是比較節稅？」客戶需求其實相當明確，不是做贈與契約、就是立遺囑，但朱宜君當下並未馬上著手處理，反而花2小時跟客戶「聊聊」。
她向獨居、未婚、無子女的蔡先生拋出一個個問題，「您把這間房子過戶，如果哪天被賣掉，您有地方住嗎？」、「手上有沒有足夠的現金可以運用？」、「您想過萬一失能、失智，住進長照機構大概需要多少錢嗎？」
蔡先生離去時向朱宜君再三道謝，說自己從沒認真想過這些問題，要回去好好檢視資產、找理專了解，再請她處理遺囑和意定監護。
「以前我多半會直接依照客戶要求，以最經濟方式移轉資產，」前陣子剛取得「高齡金融規劃顧問師」資格的朱宜君表示，受訓上課後，開始會提醒客戶要關注養老財務規劃，「別只想著幫後輩節稅，忘了自己可能需要被照顧。」
專擅家事事件的她，常常接觸年長客戶諮詢遺囑及信託。為了提升實力，她參加「高齡金融規劃顧問師」認證訓練，花了近半年假日上課、準備考試，收穫不只是在法律專業領域提供更精準的意見，也能帶給客戶不同的思考角度，全方位協助客戶做好適合自己的資產規劃及風險保障。
培育跨領域人才，以金融為大宗，涵蓋法律和長照
因應金管會2020年開始的信託2.0 計畫，中華民國信託業商業同業公會（簡稱「信託公會」）規劃了「高齡金融規劃顧問師」與「家族信託規劃顧問師」兩個認證制度以培育人才。
2021年上路的「高齡金融規劃顧問師」，以金融從業人員、高齡服務相關專業人員及長照服務人員為主要培訓對象，3年來共有近8000人受訓，目前約3455人取得認證資格；其中金融專業約佔96%，法律、長照專業約4%。
認證制度的催生者──信託公會秘書長呂蕙容表示，高齡金融規劃顧問師有九大主題課程，除了信託制度、安養信託及高齡金融相關商品的實務解說，也包含長照政策、高齡者身心及醫學養護的基本認識，讓金融與跨領域專業人員能與高齡者溝通、了解其需求，進而協助財產及安養規劃方向。
高齡金融規劃有其特殊之處，如客戶可能對風險認識不足，未認知或身體狀況可能會退化，居住型態可能需要改變等，專業人員要有能力解讀客戶自己也不清楚或者沒說出口的需求，才能提供合適的服務。
「真正的高齡金融規劃不是幫客戶規劃短期2、3年，而要涵蓋客戶接下來的生命歷程，」呂蕙容強調。
規劃終身，從「投資風險管理」擴至「資產保障」
「人還沒老的話，很難知道老人的需求和擔憂，上課後我也受益良多，了解我們還能提供客戶更全面的服務，」中國信託銀行個人信託部副總經理吳靜怡，在2021年率先參加第一期高齡金融規劃顧問師認證課程。
中信銀近年持續著力高齡理財規劃服務，全額補助同仁受訓。截至2023年底共培訓了538人，其中259人取得高齡金融規劃顧問師認證，獲得信託公會「信託業團體獎」肯定。
目前中信銀全台154家分行，其中101家分行已有人員獲得認證。
吳靜怡表示，受訓者大部分是在第一線面對客戶的理專，理專也深知對於服務有很大幫助，「前幾天團隊開會，很多人還提出新年目標是考取高齡金融顧問規劃師認證！」
她指出，中信銀過去較注重高齡客戶的「投資風險管理」，避免客戶因為投資過於積極的產品，影響資產的流動性；在這個認證制度出現後，慢慢擴大到高齡客戶的「資產保障及傳承」，即協助財富度較高的客戶將資產傳承給下一代、財富度一般的客戶保障資產、不被挪用或詐騙。
高齡客戶錢不夠的怕沒錢，錢多的怕爭產；健康的擔心自己活太久，生病的擔心花太多錢；孩子在身邊的擔心分財產吵架，孩子不在身邊的擔心自己沒人照顧，「我們的金融規劃就是要理解客戶、幫他們解決各種擔心，」吳靜怡直白地說。
要為高齡者做金融規劃，吳靜怡表示，首先是檢視客戶退休後的金流，確保現金流穩定；其次是可為客戶規劃安養信託，專款專用，既能保全資產，並作為客戶老後生活及醫療的經濟來源，控管長壽及通膨風險。
例如先前一位單身無子女的客戶林小姐，因病決定賣房、入住護理之家，但自從賣掉房子，常有親友上門借錢、她又不善拒絕，準備支付機構的費用漸漸被蠶食鯨吞；直到銀行團隊協助辦理安養信託，銀行受託管理資產，才確保了林小姐的錢用在自己身上。
學習跨業溝通與結盟，提供高齡客戶更全面的服務
跨產業，也是高齡金融規劃顧問師認證的重點特色。不僅培訓對象從金融跨到法律、長照，讓高齡相關產業人才學習跨領域思考與溝通能力，認證課程中也含括了跨業結盟、安養信託結合其他金融商品（如：以房養老、留房養老）的趨勢分析。
「高齡金融規劃除了金融面向的規劃，也包含居住、照顧、醫療、法律等等，金融必須跨業結合外部資源，長者的需求才能獲得更全面的滿足，」呂蕙容指出，信託業正持續擴展與長照機構、醫療院所、包租代管業、不動產租賃業、生命服務業等多元產業的結盟合作，建立高齡金融服務生態圈。
即將來臨的超高齡社會帶來的不只是挑戰、更是機會，對於高齡金融規劃的想像與規劃，也早已超越過去，充滿無限的可能與希望。「高齡金融規劃顧問師」這個新興認證，接下來究竟能為大眾帶來甚麼樣的老年生活，且讓我們拭目以待。（編按：以上案例經改編）（責任編輯：林倖妃）
