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「最熱賣的長照保單」變難買,被拒保還恐波及其他保單

精華簡文

「最熱賣的長照保單」變難買,被拒保還恐波及其他保單

幾乎各家保險公司,都將失能險改為只收「標準體」,拒保過胖或過瘦、三高等「次標準體」。被拒保過的保戶,健檢病例被掌握,未來投保其他保單,可能也較困難。 圖片來源:Shutterstock提供

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「最熱賣的長照保單」變難買,被拒保還恐波及其他保單

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因為保費便宜,且理賠認定明確,失能扶助險(昔稱殘廢扶助險)成為最熱賣的長照保單。但今年起,專家預言失能險保費會愈來愈貴,且體況要求更嚴,三高就拒保。高齡時代的長照保障,少了失能險,該怎麼顧?

去年買到失能扶助險的人賺到了!

在金融業上班的郭小姐,趕在去年底,一口氣為家人買了五張失能險。她說,12月初聽到全球人壽失能險的保證給付要取消,擔心其他保險公司跟進,因此她不只替四個小孩投保,也幫自己提高保額。

失能險原名殘廢扶助險,為落實身心障礙者權利公約精神的不歧視原則,修正保險法,以「失能」取代「殘廢」。

失能險最早自2015年開賣,就一路熱銷。傳統長照險按照失能、失智狀態分等級,還要經過巴氏量表評估,理賠條件不明確,保費也較貴;特定傷病險(俗稱類長照)有些疾病納保、有些不保,保單比較複雜,非疾病導致的問題就不理賠。相較之下,失能險只要經醫師開立證明,符合政府公告的殘廢等級表1~11級,保險公司就會給付殘廢保證金和每月的生活扶助保險金。(延伸閱讀:長照險該怎麼買?

更大的熱賣點,是因為許多失能險有「保證給付」條款。所謂「保證給付」,是指當保戶符合失能理賠條件,每月可從保險公司領到一筆殘廢生活扶助保險金,保額愈大,每月可領金額愈多。即使保戶在理賠期間內不幸身故,剩下的理賠金也會貼現還給家人。一般常見保證給付120~180個月,台灣人壽甚至推出高達216個月。

郭小姐的擔心不是沒道理,今年初,新光人壽和全球人壽開下第一槍。

1月1日起,新光人壽停售長扶雙享殘廢照護終身健康保險,改賣長扶心安失能照護終身保險,取消保給付,改為生存給付,代表只有保戶還活著,才領得到錢。以前買全球人壽的失能險,可加購附約,有保證給付的保障,今年起也買不到附約了。

像郭小姐這樣警覺性高的保戶還不少。她說,以前從簽約到核保,大概7~10天,但去年底她買失能險,直到農曆春節前,保險公司才核保,足足等了快一個月。公勝保險經紀人公司事業部經理林美伶不諱言,市場上有1~2家保險公司改變保單內容,未來一家家就會跟進。(延伸閱讀:養兒防老變防兒啃老!專家教你退休理財:一張圖看懂4大商品

壽命拉長,長照保障愈加重要。(黃明堂攝)

正常老化也賠,保險公司負擔大、提高價格

保險公司這麼做的理由是,失能險的理賠損失率太高了。由於保費便宜且理賠認定寬鬆。長照險要每年評估當事人的失能情況,失能險只要認定一次,符合理賠資格,保險公司就賠到底。再加上「保證給付」條款,保險公司負擔沉重。

另一方面,國人平均餘命拉長,也會提高失能險理賠機率。磊山保經執行業務副總潘淑燕舉例,即使沒有意外致殘,人愈活愈久,正常老化衍生的失能,像老人家膝關節退化,走不動要人照顧,或白內障導致輕、重度失明等,只要符合1至11級殘,都能理賠。

「現在的失能險就像1、20年前的癌症險,當時大家覺得自己不會罹癌,以為理賠率很低,所以保費很便宜,但經過幾年,發現理賠率變高了,保費就愈來愈貴,」潘淑燕解釋。換言之,未來失能險的保費也會像癌症險,愈賣愈貴。

為了控制理賠損失率,保險公司不只取消保證給付,今年起失能險的投保條件也明顯轉嚴,包括:降低可承保的額度和年齡,身體不好不讓保。

以遠雄人壽超好心失能照護終身保險為例,林美伶指出,以前規定20歲以上最高保額500萬,新規定是20歲以上最高400萬,51歲以上最高僅200萬。保險公司降低保額,可降低未來理賠負擔。但對保戶而言,保額變少,意味著一旦不幸致殘,每月能領到的錢就變少。

過重、過輕、三高都拒保,只能改買長照險

另外,投保年齡上限也從70歲,降至60歲,代表61歲以上的老人家已經買不到遠雄人壽的失能險。

林美伶說,未來保戶若要買較高保額,就要多買1~2家的失能險保單。風險是,各家保險公司的核保條件都不一樣,想買不一定買得到。(延伸閱讀:網路保險銷售第一!這家壽險公司為什麼找電競選手來賣保單?

賠到受不了,今年起各家失能險投保條件轉嚴,過胖過瘦、三高都不能保,連投保年齡也下修。(邱劍英攝)

另一個不利保戶的變化是,幾乎各家保險公司,一律改為只收「標準體」。一般保險公司在核保,將被保險人的體況分為標準體、次標準體、延期承保和拒保體。標準體代表被保險人身體健康;次標準體是指被保險人過胖或過瘦、三高(高血壓、高血糖、高血脂)、從事高危險性職業等。

林美伶說,以前客戶有高血壓,想買失能險,保險公司會請他去體檢,再評估收不收,若願意收的話,就加費核保。但今年起,保險公司發文給保經通路,糖尿病、高血壓、體重過重統統不用送,都不會受理。最近台灣人壽也跟進,下個月起投保失能險,只收標準體。一旦被拒保後,保險公司掌握被保險人的健檢病例,未來保戶投保其他保單,困難度恐增加。

三高患者,如果想買失能險,只能碰運氣,看保險公司收不收,而且都得加費。體況不佳的人,買不了失能險,該怎麼顧好自身的長照保障?

專家建議,就只能買長照險,不過要注意失能險和長照險的理賠條件不同,且相同保額,長照險的保費較失能險貴。以40歲男性為例,若買遠雄人壽的失能險,月領4萬的話,年繳保費約3.8萬;若同樣保額改買長照險,保費從4萬到4.8萬都有,平均較失能險貴一成多。(責任編輯:曹凱婷)


小辭典:失能險vs.醫療險

失能扶助險原名殘廢扶助險。根據政府公告的失能(殘廢)等級表,給予理賠。常見以符合1至6級失能,給付保險金,並每月給予生活扶助金。與醫療險的不同,在於醫療險是當醫療行為發生,憑據實支實付或依日額,給予一筆理賠;但失能險不只有單筆的保險金,還有每月的生活扶助金,用以保障基本生活。


失能險選購建議

1.給付不打折最好
一般失能險保單,符合1至6級失能等級,保險公司會給付生活扶助金。但依失能程度高低,給付會打折,符合最嚴重的1級,百分之百給付;6級的話,給付只剩下一半。但新光人壽、遠雄人壽、富邦人壽等也有保單不打折,對保戶較有利。

2.挑選「豁免條件」較廣者
失能險多半有豁免保費,意思是符合1至6級,保戶能免繳未到期保費。但台灣人壽好心180照護終身健康險,豁免條件較廣,1至9級都可免繳保費;遠雄人壽甚至1至11級都免繳。

3.還本型或不還本型,依需求慎選
失能險分為還本型和不還本型,前者可返還本金,但保費昂貴許多。專家建議,已保壽險或無子女者,優先考慮不還本型。

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