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養兒防老變防兒啃老!專家教你退休理財:一張圖看懂4大商品

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養兒防老變防兒啃老!專家教你退休理財:一張圖看懂4大商品

屆退族為退休累積財富,首重風險控管、投資紀律。專家建議,選擇穩健保守的投資商品,不要配息,本金複利,錢才會愈滾愈大。 圖片來源:劉國泰攝

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養兒防老變防兒啃老!專家教你退休理財:一張圖看懂4大商品

天下雜誌666期

追求美好事物,少不了財務自由。中華經濟研究院調查,扣除年金以外,最基本還需要有550萬,才夠保障退休生活。養兒防老觀念轉變,獨身者眾,交給銀行信託,是近來的夯選擇。

上班日的早上,車子駛進佔地三十四公頃的長庚養生文化村,環境深幽僻靜。漆上鵝黃與磚紅色外牆的房子一棟棟比肩緊鄰,與市區公寓並無二致。

探頭一瞧,那些隨著音樂起舞的老嫗,或駝著身子、拄著助行器在散步的老人家,臉上全是滄桑的痕跡。這裡是六十歲以上才能入住的老人公寓。

八十九歲的竇大姊,住在養生村第六年。年事已高,體力不濟,已不太走出室外。不過她的儀表和談吐都透露出良好教養。二十三坪的房間,掛著她和已逝公務員丈夫的書法字畫,桌几上的骨董瓷器擦拭得一塵不染。

竇大姊笑稱自己是蔣勳的粉絲,不只自己買書收藏,還會買來送人。即使她隻身一人,也要效法大師,追求生活裡的美好事物。

但歲月仍偷偷啃噬著她的健康。最近她兩個月要跑一趟醫院,因為視網膜水腫,打一針要六千元。膝下無子的她,全靠無子西瓜基金會的志工,領她上醫院。

89歲的竇大姊,老公過世後,隻身一人。她賣掉台中的房子,申辦安養信託,住進長庚養生村,6年來有院內鄰居相伴,生活品味不減。(王建棟攝)

要受無子西瓜的照顧,得先辦信託。六年前她在台灣銀行辦信託帳戶,放了三百萬,每個月銀行會撥四萬給她,扣除付給養生村的住宿費3.1萬,她每個月的生活費剩下九千元。最近醫療費變多,她多拿兩百萬進信託,並要銀行每個月多匯給她一萬元。(延伸閱讀:「聖人」王建煊的退休人生 賣房捐錢,照顧無子女的老人

財富要累積,更要保護

「反正錢也不可能放家裡,都是放銀行,交給信託,銀行幫你管錢,還幫你付錢,我感到很安心,」竇大姊形容。

類似竇大姊的獨身老人,在台灣愈來愈普遍。

老後獨身的原因,除了終身未婚,也包括:子女在國外、老伴過世、夫妻離異。少了親人照料,安養信託兼具財產保護和資金控管的特性,成為退休理財不可或缺的配備。

合作金庫董事長、信託公會理事長雷仲達說,信託讓民眾退休後財產使用更有計劃,而且保全,不會被濫用。

無子西瓜基金會執行長王夢迪觀察,除了詐騙集團常把老人家當對象,騙錢、騙房子;即使不是被騙,很多老人家年紀大了,覺得用不到錢,把錢分給子女,沒子女的人,分給親戚的子女,當發生意外要用錢的時候,才發現身上沒剩多少現金。

更多老人家是覺得不可能忘了錢放在哪裡,但年紀大了,記憶力衰退或失智,真的記不起買過哪些保險、在哪些銀行開戶,結果沒人知道他的資產狀況。

「談到退休理財,大家太偏重財富累積,擔心錢不夠,卻疏忽財產保全的重要性。很多原本手頭寬裕的老人,因為財產被騙,後來生活無著,」雷仲達感嘆。

信託是怎麼做到財產保護?(延伸閱讀:7個簡單習慣,幫助你在新的一年賺更多錢

華南銀行信託部經理陳文鈺解釋,當委託人把資產交付信託,財產就會歸到銀行底下,達到資產隔離效果。

若是不動產的話,要去地政事務所改所有權人登記,從委託人改為受託銀行,委託人就不能任意動用信託裡的資產,因此當詐騙集團或兒女煽動,委託人也不能拿房子擔保,去向銀行借錢。

因應高齡化社會,三年前金管會開始鼓勵銀行推廣安養信託業務。據信託公會統計,截至去年第三季,受益人數共一萬五千多人、累計信託財產本金一百四十六億,金額較2016年底,成長78%。

信託幫你管錢、賺錢、傳承

台北富邦銀行是民營銀行中,積極推動安養信託的其中一家。北富銀投資商品處處長曠嶽慶觀察,信託不是新業務,但以前銀行不易推動,是因為個人財產要轉移到銀行名下,民眾不容易接受,再加上要負擔信託規劃費、每年的手續費,削弱民眾申辦意願。

但這幾年不一樣了,民眾經過分行,看到安養信託的廣告,會主動進分行詢問。

主要原因是民眾心態轉變。雷仲達打趣地形容,過去講「養兒防老」,但現在叫「防兒啃老」,「民眾慢慢體認,養老要靠自己,事先的財務規劃,透過信託是必要的。」

另外是政府、公會和銀行的共同努力。從金管會銀行局副局長轉任信託公會秘書長的呂蕙容,現在常出現在社區大學、地方政府辦的說明會,向民眾宣導信託觀念。

信託公會也訂定安養信託的定型化契約,讓中小型銀行也有能力開辦信託業務,收費變便宜,才能服務偏鄉老人。

信託架構愈來愈彈性、客製化,也是業務成長的關鍵。(延伸閱讀:拿到年終獎金之後,別犯這4種錯誤

例如,早期信託只收現金,但現在擴大到保險金、基金、有價證券,甚至是以房養老的貸款。放在信託裡的錢,除了放定存,也能投資基金,提高信託財產的收益率。

陳文鈺分享,他有一位退休長官,從不買基金,但退休後辦了安養信託。理由是,他就不必跟兒子伸手要錢,放在信託的錢一部份拿去投資,投資有配息,就當旅遊基金。

在給付方面,除了固定給付,如每個月的生活費,還有特別給付,憑單據實支實付,像醫療費、安養中心住宿費。曠嶽慶補充,銀行也能為委託人量身訂做,用信託帳戶幫委託人繳稅或做財富傳承。

更有銀行透過異業結盟,從財產管理延伸至長照服務。例如,華南銀行跟福祉車租借、接送業者安適榮合作。

陳文鈺說,老人家坐輪椅,從家裡到醫院要靠福祉車接駁,常常早上叫車,卻下午才有空車,若是華南銀的信託客戶,就有用車優先權。

退休財務缺口,550萬起

運用信託保護已累積的財富,在退休後變得不可或缺;不過,遠東銀行個金副總經理張小倩提醒,要讓退休生活無虞,退休前累積財富,做好資產配置,一樣重要。(延伸閱讀:全民減稅大紅包!2019新制上路,報稅全攻略

特別是,因醫療水準提升、生活品質提高,運動風氣盛行,國人愈來愈長壽,代表退休後的日子愈來愈長,光靠定存不但錢會不夠,還會被通膨吃光光。

中華經濟研究院曾調查,若以退休後每月支出一萬元計算,考慮通膨率、退休後醫療支出、每月固定長照費用,估算退休後十五年,總支出約近一千萬。

扣除工作年資四十年、平均月投保薪資在最高級距,預估可請領老年年金月退金為20,638元,退休後財務缺口仍有約550萬。

但若入住安養機構,花費就更高。長庚養生村最便宜的房間,一個月要1.9萬,十五年下來,光是住就要負擔342萬,還不含伙食費、水電費、生活雜支。

張小倩指出,每個人對退休生活的期望不同,算出退休要多少錢,扣除存款、資產,就是退休財務缺口。再依這個缺口,選擇投資標的。

但她提醒,若離退休只剩十到十五年的屆退族,投資選擇要穩健保守,投資策略首重紀律,最好採定期定額,並避免買配息型基金。

基金宜定期定額、本息複利

「台灣人很愛配息,落袋為安,但若是退休規劃,配息會吃掉本金,領出來後錢花掉就沒了,本息複利的話,本金才會愈滾愈大,」張小倩解釋。

標的選擇上,一般推薦低波動度的基金商品,如債券型基金、股債平衡型基金,報酬率約介於4%到6%。美元計價基金的報酬率較高,但投資人要承擔匯率風險。(延伸閱讀:高齡理財術新招:目標期限基金

若投資偏好較積極,要買報酬率更高的股票型基金,第一銀行理財業務處處長陳美君建議,部位不宜大,最好佔總資產比重不超過兩成,且定期定額投資比單筆投資好,才能降低投資風險。

另外,過去兩年熱賣的目標到期債券基金投資型保單,也是瞄準退休族。特色是,它根據基金到期日,挑選一籃子接近到期日的債券標的。

優點是,若債券到期都沒違約,投資人就能拿回本金,再賺債息。但無論是基金投資或投資型保單,都不保證保本,投資人仍須有風險意識。

利變型年金險,適合保守派

若是很保守的投資人,可考慮利變型年金險,保本低風險,但收益率也較低。台幣保單的宣告利率介於2.5%至3%,美金保單最高到4%。

不過,宣告利率會受市場利率水準的影響,各家保險公司每月做調整,因此不代表這張保單最終的投資報酬率。

比起基金投資的好處,是保戶活愈久,領愈久,最多可領到一百一十歲。缺點是,保險公司開始給付年金後,保單就不能解約和借款,因此若保戶臨時有大筆資金需求,資金運用就沒彈性。

利變型年金險依「累積期間」有無,又分遞延年金和即期年金。

威盛保險經紀人處經理賴宜鋒解釋,即期年金類似躉繳的概念,保戶拿一筆錢放進保險公司,最快下個月就能領年金,分月領、季領、半年領或年領。適合身邊有錢,且無房貸、子女等經濟責任的退休族。

遞延年金是民眾要先繳六年保費,即「累積期間」,最快第七年可領年金。須注意的是,遞延年金險若在繳保費的兩年內解約或身故,因為有解約金,本金會損失,就沒辦法保本。

台灣正亦步亦趨跟著日本,走上超高齡社會,代表未來每五人,就有一人是超過六十五歲的老人。拒當日本作家筆下三窮:收入貧窮、存款貧窮、人際關係貧窮的「下流老人」,趁早累積財富,也別忘了退休後保全財富的重要性。(責任編輯:曹凱婷)

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