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俄羅斯「台灣之光」!台灣七年級生創AI金融,阿里、兆豐搶投資

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俄羅斯「台灣之光」!台灣七年級生創AI金融,阿里、兆豐搶投資

七年級生劉晉良,在俄羅斯成功創業,公司還被普丁政府以營收五倍的價格收購。 圖片來源:王建棟攝

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俄羅斯「台灣之光」!台灣七年級生創AI金融,阿里、兆豐搶投資

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34歲的台灣年輕人劉晉良,因為在美國念書的同窗是俄羅斯富二代,因緣際會成功在俄羅斯創業,從車聯網做到車貸,公司成立四年就被俄羅斯政府收購。他回台創立小額信貸公司,更已獲得阿里巴巴投資。他怎麼做到的?

金融科技新創公司Adenovo(諦諾科技)創辦人劉晉良近日在台灣嘗試推出「領日薪服務」,切入小額信貸業務、也挑戰台灣民眾是否願意上傳個資向新創公司借錢。許多銀行業者都抱持看好戲心態,但劉晉良說,公司旗下服務用戶已達6萬人,從此數字看來,台灣人還是勇於嘗試新的金融科技。

劉晉良所謂的「領日薪服務」,其實就是用戶上傳薪轉紀錄、公司資料、個人雙證件及手機號碼,註冊成會員後,就能每月4次、每次新台幣2000元向諦諾科技「領薪」(因隔月10日必須返還,因此其實是借錢週轉的概念)。

下月還錢時,可自行決定是否給予諦諾公司贊助費。倘若延遲還錢,諦諾則會收取300元違約金。

締諾切入小額信貸,發展新的金融科技服務模式。(圖片來源:取自Adenovo網站)

劉晉良解釋,推出這項服務,能為諦諾累積更多台灣用戶資料、大數據及金融操作習慣等,這些都是諦諾未來發展新金融科技服務,所需的資源。(延伸閱讀:8大潛力黑馬,誰能變身金融新創獨角獸?

諦諾在台灣名氣不大,但已獲得阿里巴巴創業者基金及兆豐創投投資。創辦人劉晉良更曾遠赴俄羅斯創業,短短四年就讓公司成功被俄羅斯政府收購,累積千萬身價。他接受《天下》專訪時話說從頭。

首戰俄羅斯:看準GPS商機,第一桶金就進帳5億

2009年,劉晉良第一次踏上俄羅斯聖彼得堡的土地,當年,他還對未來充滿茫然:剛從美國紐約大學畢業,就遭遇百年一遇的金融海嘯,找不到工作,只好在兩位紐約大學同窗(俄羅斯人)的鼓吹下,遠赴聖彼得堡大學繼續攻讀碩士、並且嘗試創業。

劉晉良解釋,他和兩位同學都想嘗試創業,再加上俄羅斯大量進口台灣科技產品,劉晉良對台灣的了解,正是俄羅斯同學所需要的創業伙伴。「我也是到了那裡才一邊觀察市場、一邊尋找創業機會!」

創業第一戰,是劉晉良念書期間,發現俄羅斯正在推動衛星民用化GPS導航,因此俄羅斯銷售的車子都陸續內建定位裝置,但他和同學發現,「車廠進口了GPS晶片模組,但模組插上汽車後,卻沒有可以跟車子介面相容的軟體可以操作!」

劉晉良哈哈大笑,「所以我們第一個生意,就是去寫一套可結合俄羅斯全球導航衛星系統(GLONASS)的軟體,做系統整合。當時公司創業成立的名稱就叫做GLONASSSU,一推出來大家搶著用,因為其他人都有硬體沒軟體。」

當時,俄羅斯知名車廠拉達(Lada)董事長的兒子,就是劉晉良在俄羅斯的同學,因此這套系統第一個客戶就是拉達(Lada)車系。

有了拉達率先引用,這套系統陸續成功裝設在德國雙B等車系,且陸續客製化加入行車紀錄、影像辨識等各式車聯網功能,「創業第一年,營收就超過5億,」劉晉良說。

2013年,俄羅斯開始有較正規的計程車隊,「在這之前只有黑車,沒有計程車。」劉晉良解釋,「所以俄羅斯的計程車隊一問世就是app叫車形式,很多公司都爭著當『俄羅斯版的Uber』,想成為市場第一大。」

當年俄羅斯許多計程車行買了上萬台計程車,同時收到二十幾萬份司機履歷,導致車行不知該如何管理司機。另一方面,市場上亦有數萬名司機想貸款買車,但銀行界審核車貸耗費大量人力,因此也在嘗試找人開發自動化審核系統。劉晉良團隊因此寫了一套「智慧車貸」系統。

「俄羅斯每個人都有至少三本證件,包括學生證、工作證、國民身分證,內容詳細到家庭背景、學校成績、工作現況、意識形態、老闆評價等都記在裡面。所以我們設計一套軟體可以自動化比對、判別履歷,設計積分和考核指標,讓車行和銀行能評估這個人的信用程度,」劉晉良說。

這項業務在市場快速壯大,車行、銀行都積極引入,但也因為「做到國家的生意了」,2014年,俄羅斯政府機構找上門,以當年度營收的5倍金額提出收購要求,劉晉良接受了。隔年,他從俄羅斯回台。

搶灘中國!線上車貸試算,成功簽約瑪莎拉蒂、奧迪

劉晉良回台創辦諦諾科技,積極觀察兩岸金融科技相關市場,並以俄羅斯智慧車貸系統的相似技術,設計「人工智慧車隊風險評估」等軟體,開始在台灣及中國大陸推廣。(延伸閱讀:【獨家對談】將來銀行劉奕成✕英國獨角獸Revolut 純網銀如何成功?

2016至2018年,他發現騰訊在微信中嘗試建置汽車生態系,就陸續設計「線上實時車貸系統」、「中國大陸人工智慧車貸風險評估」、「微信瑪莎拉蒂車貸風險評估」等程式,向騰訊汽車及各大車廠敲門,讓用戶可直接在微信上用進行車貸試算。

劉晉良解釋,微信在中國本來就已將個人銀行帳戶、通訊、繳費、借貸等各類交易串聯起來,民眾具備長年的使用習慣,也樂於使用新事物,諦諾在騰訊也支持、甚至協助引薦下,成功與太平洋保險、瑪莎拉蒂、凱迪拉克、奧迪、林肯汽車等車廠簽約合作。2016年營收就衝到700萬美元。

2017年,中經合集團副總經理孫紹祖引薦了諦諾給阿里巴巴,讓諦諾順利獲得阿里的A輪投資,隔年兆豐創投、WI Harper也參與投資。

阿里巴巴台灣創業者基金執行總監李治平指出,諦諾是阿里創業者基金在台唯一投資的人工智慧金融科技公司,投資諦諾,是希望鼓勵諦諾用AI改善台灣的金融環境。

從集權國家到民主國家,不同市場的挑戰

今年,是劉晉良啟動創業第十年,他嘗試將過去to B(對企業)業務轉向to C(對消費者),推出個人借款服務。但相較過去在俄羅斯、中國等極權國家推廣的業務,有社會背景及用戶習慣做支援,如今直接面對重視個資的台灣用戶,恐怕有難關要過。(延伸閱讀:區塊鏈來了!台灣為何成為創新者的天堂、詐騙者的溫床?

面對未來,劉晉良仍有信心:「我覺得自己是在完成時代給予的任務,而不是我在創業。」

他說,「我其實無力憑空創造東西,今天之所以可以做,是因為有前人累積的演算法、互聯網、電商等太多方便的技術,有社會、法規的成熟,才有今天這些項目的可能。所以,重點是要感受時代給你什麼任務?再去慢慢摸索一條路,摸索的過程很痛苦,但沒關係,重點是做出對人類有幫助的東西,就像之前我做車貸、現在做借款,能幫助人們順利過生活,改變他們的生活。」(責任編輯:洪家寧)

 

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