「大約5~6年前，香港開始有關FinTech公司的報導，每家都說要disrupt （顛覆）銀行，我不懂為什麼新創公司要跟銀行對著幹，」台灣人，不到一歲移民美國，在華爾街做過投行研究員、交易室，後來被高盛派到香港的易安聯創辦人劉御國說。

當金融和科技兩條平行線交會，金融業將如何轉變？這是劉御國想要探索的疆界。而他挑選的主題，卻著眼於17萬在香港的菲律賓移工。

2012年籌備，2014年拿到香港跨境匯兌牌照，2017年和騰訊合作，易安聯已是香港--菲律賓個人對個人的跨境匯兌領導品牌，每年幫移工匯回菲律賓的金額高達6億美金。

去年底，易安聯（EMQ）拿到650萬美元A輪融資。它也是國內最大加速器AppWorks唯一投資的金融科技新創公司。

問他為什麼挑跨境匯兌？他說，因為最難。跨境金流牽涉多國對貨幣的管制。其次，亞洲跟歐洲、美國不同，每一國都用不同貨幣。

不顛覆銀行，反而與銀行合作

一個困難的業務，加上一個聽起來沒有雄圖大志的創業邏輯，讓劉御國吃盡苦頭。

他說，六年前告訴投資人，Fintech要找銀行合作，投資人都不會想投。他回頭找銀行，銀行一問他沒有執照，直接就say no!兩面都不討好。

2014年是轉捩點。

易安聯拿下跨國匯款執照，也跟香港上海商銀談下合作。上海商業銀行行政總裁郭錫志指出，易安聯的業務發展計畫務實可行，上海商銀與易安聯合作，能為客戶提供另一種方便、快捷且便宜的跨境匯款服務，達到雙贏。

「我們在建清算網絡（settlement network），」劉御國解釋。易安聯不做App，不經營消費者，他透過銀行或微信錢包，幫他們的用戶提供跨境匯款服務。兩國的金融機構都串接易安聯的API，就能免去傳統中間行，完成匯款，讓每筆交易更快、花費更低。  「用戶能在麥當勞、超商往微信錢包儲值現金。打開匯款功能，輸入受款方資訊，按下發送，10分鐘就匯款完成，」劉御國解釋。

有了這個服務，香港移工不必再每周日花4小時排隊，等待匯款。

三年來，跨國清算網絡已涵蓋9個亞洲國家，不只菲律賓，包括中國、新加坡、印尼、越南、柬埔寨等。基於東南亞民眾超過七成沒有銀行帳戶，易安聯在當地也找上電信業、電子錢包業者等。不過，台灣移工還享受不到這樣的福利，因為現階段在台灣要做跨境匯兌，仍必須要透過銀行才行。

易安聯的挑戰是，愈來愈嚴苛的反洗錢考驗，西聯匯款、速匯金（MoneyGram）都曾栽過跟斗，所以，易安聯已積極投注資源在反洗錢。

劉御國解釋，微信和銀行會負責用戶的KYC，但易安聯會針對每筆交易，比對黑名單。公司有內規，匯款金額較大，用戶必須提供更多資料。有鑑於東南亞國家多半是洗錢高風險地區，易安聯也依各國匯入金額，訂有上限。

洗錢防制要投大資源

「當初我們在白板列出11個國家，緬甸、柬埔寨、越南，一半以上我們根本沒去過。我們真的從零開始，一個禮拜飛三個國家。……去找銀行談，每家銀行從法務、法遵、風險到審計部門，都要確認一遍，」劉御國回想。

如今苦盡甘來。易安聯按部就班，先拿政府執照，再找銀行合作，亞洲的拼圖愈來愈完整。他說，下一步是利用現成的網絡，做B2B的交易。未來也會把網絡延伸至北美、歐洲。

「這是一個很好擴張的生意，」劉御國自信地說。來自華爾街的銀行家，靠著法遵走出差異化。

易安聯（港商）

創辦人：劉御國 
成立年份：2014年
資本額：20萬
主要業務：跨境匯兌
經營Tips：專注建立跨境金流清算系統，生意模式可擴展，從個人間跨境匯款，做到企業間帳款清算

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