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享受第二人生,玉山銀行建議「三大黃金守則」

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享受第二人生,玉山銀行建議「三大黃金守則」

圖片來源:玉山銀行

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享受第二人生,玉山銀行建議「三大黃金守則」

整合傳播部企劃製作
  • 玉山銀行

從從容迎接退休生活,掌握三大黃金守則:「早一點」為不同的人生階段做好全方位的資產配置,因應變化球;「多一點」思考自己想過的退休生活,有紀律、有方法地多準備一些退休資金;「好一點」的退休人生,必須準備退休傳承計劃,從傳遞正確的價值觀,到積極培養接班人才及回饋社會,方能開創精彩且有意義的人生下半場。

根據天下雜誌調查,國人對於退休的期望是「退而不休」,40歲以上的族群最為在意的是健康問題及美好生活,且隨著年齡的增長越加重視,50到60歲的人甚至認為對社會有影響力,能幫助他人才算是成功人生。

早一點 透過「股票型基金+類全委保單+海外債」及早規劃

過去,台灣經濟起飛,一個排骨便當七十元沒感覺,因為明天會更好,收入會增加,沒在擔心!現在,一個排骨便當賣一百元,稀鬆平常,明天還可能會再繼續漲價,但薪資趕不上物價,生活備感壓力。等到要退休的時候,物價可能更高,更需要及早準備。若可以趁早開始展開退休規劃,透過適合的投資理財工具,槓桿時間複利效果,就可為自己逐步累積退休金。

常見的理財工具包含共同基金、投資型保單等。例如股票型基金,為一籃子股票,由投信公司經理人依其專業判斷管理投資,當投資市場經濟景氣強勁時,可有效參與市場上漲契機;另外,類全委保單也相當受歡迎,不少受薪階級努力打拚事業,期待透過投資獲得穩健報酬,讓資產持續增值,累積家庭豐厚的經濟基礎、子女教育基金,也規劃未來夢想中的退休生活,此時類全委保單會是非常好的選擇。

此外,對於青壯年族群而言,除了有結婚基金、子女教育費、家人生活費等短期資金需求,還有退休養老金、健康保障及遺贈規劃等長期資金需求,不妨將具有定期固定配息、到期時100%償付票面價值的「海外債券」納入資產配置的一環。

多一點 運用「債券型基金+還本型保險+醫療險/長照險」創造穩定金流與完整醫療保障

光是提早規劃還不夠,更要適時檢視退休準備是否全面,或資金是否足夠,投資規劃是否有建築起全面的防護網。多一點的準備,包含累積足夠的退休金或建構完整的醫療保障,都非常的重要。推薦的理財工具,包含債券型基金,由基金經理人遴選一籃子債券,搭配長短天期、精選投資標的及分散相關風險的產品,能創造穩定的現金流入;對於成家、有孩子的父母來說,隨著小孩逐漸長大,不久後也將進入退休樂齡生活,購買還本型保險,經由固定領取生存還本金獲得穩定的金流,妥善規劃退休生活。另外還可選擇運用醫療險、長照險或類長照險等加強防護,以常見的「終身醫療險」來說,繳費期滿即可享終身保障,透過多一點的準備,讓退休生活可以更安心、更放心。

好一點 透過「保險金/安養信託+遺囑信託+公益信託」成就圓滿人生 

台灣人口老化日益嚴重,自2018年4月起,65歲以上人口超過14%,正式進入世界衛生組織定義之「高齡社會」,有關個人退休後之生活費、看護費、醫療費用及相關遺產之安排,實為重要課題,對自己及對家人好一點的方式,就是預作規劃、妥善因應。

針對準備退休或正面臨退休生活的民眾,可能早已透過保險規劃,來讓老年的經濟生活更為安定、富足;而若能進一步建立保險金信託、遺囑信託或安養信託,除可避免家族爭產事件發生、讓退休生活過的悠閒自在,同時能守護老後的尊嚴與家庭和諧,與家人共享天倫之樂。

值得一提的是,許多高資產人士抱持著取之於社會,用之於社會的信念,希望回饋社會,幫助更多需要被關懷的人、事、物。可透過成立公益信託,讓這個世界更美好,成就圓滿人生。

掌握黃金三大守則,樂享銀髮生活

了解「早一點」、「多一點」及「好一點」的心法後,要如何妥善運用各項理財工具呢?更完整的投資理財商品特色及應注意的投資風險,說明如下:

股票型基金  積極投資人必備

股票型基金投資標的為一籃子股票,由投信公司經理人依其專業判斷管理投資部位;一般而言,基金是以追求投資市場之長期資本利得為其策略目標,當該市場經濟景氣強勁時,基金標的相對具成長潛力,可有效參與市場上漲契機,但因股票性質波動性較大,股票型基金亦將承受較高的波動,因此投資該類型基金時須留意相關風險。

類全委保單  資產傳承免煩惱

類全委保單是顧客將資金交由專業投信公司進行代操,同時又享有壽險保障或年金規劃彈性的產品,除了具備壽險保障或年金平台,滿足資產傳承或退休規劃需求外,低投保門檻即可由國內外專業投資機構代操,分析風險及市場脈動,透過專業經理團隊隨時調整資產組合,參與多元標的投資機會,有效追求穩健收益。

類全委保單具備六大特色:一、繳費方式彈性,可躉繳、後續單筆追加及期繳;二、投保門檻低,即可享有專業投信公司代操服務,嚴格執行風險控管,適合無法投入大量時間研究市場的民眾;三、兼具保障及投資效益,且保費結構透明,壽險保障成本相較傳統型保險低;四、可選擇壽險保障或年金產品,滿足身故保障或固定提領年金的需求;五、透過專業經理人透過科學化方式彈性配置資產組合,投資標的包含股票型基金、債券型基金、指數型ETF等,有效掌握投資契機;六、各檔類全委帳戶有不同的保單帳戶架構,例如穩定撥回、或設計停利機制等。

玉山銀行持續與合作夥伴共同開發最適合顧客的投資型保險產品,首創雙月鎖利機制(提供自動停利功能,讓資金入袋為安)、四階撥回機制(提供階段式撥回,當淨值越高時,所配利息將同步調高)、透過晨星(Morningstar)篩選第三方投信之子基金機制、自選提撥率等,滿足民眾多元規劃的需求。

海外債  定期享息收

海外債券的波動較個股低,也因為擁有明確且穩定的現金流量、多樣化的配息選擇、潛在的資本利得,同時提供分散投資組合風險的效益,因此備受投資人青睞,成為資產配置重要的一環。海外債券適合以下五類族群:一、具固定現金流量需求的投資人;二、有長期外幣閒置資金的投資人;三、對穩定報酬與確定感強烈的投資人;四、有明確財務目標的投資人;五、想降低股票投資風險,加入高信用評等標的建構安全性較高之投資組合的投資人。

值得注意的是,投資債券並非沒有任何風險,利率與信用風險是兩個最常見的關鍵,當債券價格會隨著利率上升而下降,長期債券則因為持有時間長,利率變化可能性愈大,造成風險相對提高;至於信用風險,指的是發行機構有可能違約,無法支付利息或返還本金,造成投資人虧損。

債券型基金  降低投資組合波動

根據投信投顧公會統計,截至2018年8月,國人投資債券型基金總額達1.97兆元,債券型基金為主要核心資產配置標的,債券型基金係基金經理人遴選一籃子債券,搭配長短天期、精選投資標的及分散相關風險的產品。

依照投資主題以及信用評等,可分為投資級債券基金、高收益債券基金以及新興市場債券基金等,各有不同特色,債券型基金波動相對穩定,但絕非無投資風險,因此建議可與理財專員討論,考量適當的退休後所得替代率以及資金用途,搭配適合之標的。
 
還本型保險  掌握穩定金流

還本型保險可透過固定還本機制獲得穩定的金流,同時,保單價值穩定成長,利率變動型的保單還有機會隨著市場利率的提升,獲得較高的增值回饋分享金,讓退休規劃多一層保障;此外,對於扮演家庭經濟支柱的民眾而言,保單所提供的壽險保障,更可守護家人。

分期繳的還本型保險產品,有以下五大特色:一、依據不同保單架構,可選擇每月或每年給付生存還本金,藉此規劃未來穩定金流收益;二、繳費年期多元,可依自己的需求彈性選擇;三、若為利率變動型產品,有機會享有增值回饋分享金,參與市場升息契機;四、提供身故壽險,讓家人多一份保障;五、有台幣、美金不同幣別,可靈活配置資產。

醫療險/長照險  安心的防護網

若想提早規劃退休照護,適當移轉風險,民眾可運用醫療險、長照險或類長照險─以常見的「終身醫療險」來說,此類險種一般繳費20年可享終身保障,給付方式為住院日額型,保障範圍包含燒燙傷、加護病房、重大疾病、住院手術及出院療養等等。

長照險是按照被保人的「狀態」判定,由醫生每年依巴氏量表診斷判定失能程度,完整的長照險會結合長照、全殘廢、壽險保障,至於類長照險大多直接以疾病認定,例如腦中風、帕金森氏症或阿茲海默等等,符合條件即可一次性給付,不需每年按巴氏量表追蹤評量。

 用「信託」 讓保險plus

以長照險來說,雖能在必要時提供一定經濟援助,只是當保險受益人無法自理生活,又無子女在身邊時,這筆金額該如何使用、能否妥善運用就較令人擔憂,此時「信託」即是適合考慮的理財商品。
除了可將長照險保險金連結信託外,還可考慮把個人退休金納入信託,整體規劃、共同管理可支配資產,避免生活所需被不當利用,只要能預先確認信託財產的運用範圍、給付對象及條件、是否設立信託監察人等,未來,不論身體狀況為何,都能確保信託財產是依照「您的安排」使用,畢竟充分的財力後盾正是無憂生活的基礎。

保險金/安養信託  確實保障遺族

「保險金信託」為自益信託,是將保險理賠金交付信託,是一種結合「保險」與「信託」的金融服務商品,主要目的在於:藉由信託與保險制度的結合,由委託人約定「當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付情事」時,由保險公司將保險金交付受託人(銀行),由受託人(銀行)依信託契約約定進行管理、使用並由受託人(銀行)依約定將信託財產分配予受益人,於信託期間終止或到期時,交付剩餘資產予信託受益人。

此外,透過「信託監察人」的角色,可確實避免有心人士挪用、揮霍,或是信託後之法定代理人挪用或終止信託;綜而論之,保險金信託可避免保險理賠金遭監護人盜用或受益人管理不善,致使保險金無法落實保障遺族的目的,提升受益人之權利保障,信託期間,更可依委託人狀況量身規劃,並進行動態調整,以符合實際需求,也更SMART。

為了照顧退休需求,安養信託堪稱「進可攻、退可守」的彈性規劃架構,可協助55到65歲的民眾,妥善規劃資金使用方式,預約未來高品質的退休生活;而若希望讓安養信託更加完善,也可由信任的親友擔任信託監察人,必要時,信託監察人得協助決定信託資金之支出及信託約定事項之變更,讓安養信託能夠因應各種情況適度調整做法以照顧退休者。

面對人生下半場,或要沉潛養性,或要規律平實,抑或要多采多姿,不管哪一種,都需要對於財產及金流妥善安排,就退休財富管理而言,安養信託為安全且有效之方式,相信可協助55到65歲的民眾規劃精彩的下半場人生,預約有尊嚴、有品質的老年生活。

遺囑信託  避免爭產紛擾

若長輩之財產金額較大且具繼承權之人數較多,當長輩健在時,子女們之相處通常都能相安無事,惟一旦長輩身故後,家族間爭產事件時有所聞,大多是部分繼承人覺得財產分配不均或想獲得更多財產等問題,就長輩本身而言,也可能有酌留部分財產照顧特定人或無需給予特定人部分財產等需求。

委託人預立遺囑,並委任遺囑執行人後,與受託人簽訂信託契約,約定於委託人身故後,由遺囑執行人於辦妥繼承後,代委託人將財產交付至受託人開立之信託專戶管理,後續受託人依據信託契約之約定,將信託財產給付予受益人;所謂「家和萬事興」,若適當的透過遺囑與信託之結合安排未來之家庭經濟,可讓家庭成員團結一致,更有助於整體家族財富之傳承。

公益信託  讓社會更美好

「公益信託」是由委託人確定信託目的後與信託機構簽訂信託契約,由信託機構協助委託人向目的事業主管機關提出公益信託之申請,取得設立許可後,委託人將欲捐贈之款項存入信託專戶。

成立公益信託,除可協助社會上之弱勢團體或個人,濟弱扶貧、回饋社會,造福更多需要幫助的族群,進而實踐自我實現,讓心靈更富足,社會更美好。

但需留意的是,公益信託之信託財產於信託後即不可取回,信託到期後若仍有餘額,需捐給其他相同信託目的之信託團體、公益信託,或捐贈給政府。

用對理財攻略  人生下半場更精彩

人的一生,從出社會成家之後,前半輩子為了事業及子女而打拼,付出了寶貴的青春,犧牲了許多興趣、甚至夢想;到了55歲以後,也應該為了自己想一想、預約第二人生,最好能及早規劃退休後的生活。

針對「退休金規劃」調查顯示,退休前10年所做的事,是平順轉換至退休生活的關鍵,以台灣人而言,預期的準備退休金約1,000萬元,但是依照經濟合作暨發展組織(OECD)建議,退休後所得替代率至少應達到70%,表示月薪領10萬,退休後一個月要準備7萬,以65歲退休到90歲死亡來計算,退休金至少需準備2,100萬元。透過簡單計算,便可發現大眾對於需準備多少退休金與理想狀態存有落差。

根據玉山銀行實際協助顧客經驗,應該依據退休規劃的準備程度,規劃適合的理財商品內容並掌握投資風險。透過「早一點、多一點、好一點」三大黃金守則,正向面對退休議題,穩健的迎接人生下半場,為自己、更為摯愛的家人打造圓滿的退休生活。

附表:用對理財攻略,人生下半場更精彩

攻略

理財標的

特色

早一點 股票型基金
 
當市場具成長潛力時,投資個股標的之上漲將反應於基金績效;若市場處於修正時,因基金連結標的較多,且產業類別廣,藉由投信公司經理人適時調整投資部位,風險將較單一股票更能分散,此外,由於基金具贖回方便、變現性高且可視市場變化靈活調整部位之特性,適合做為相對較積極投資人運用單筆或定期定額,作為退休時資產配置規劃的一環。
類全委保單 具撥回資產功能,讓資金運用更為彈性,未退休前可選擇不撥回,以持續累積資產,讓帳戶價值持續成長;退休後選擇固定撥回穩健收益,讓退休生活更有品質。
海外債 屬外國有價證券,為發行機構(外國政府、金融機構、公司或其他的機構組織)因資金需求而發行的憑證,發行機構於債券到期前,承諾定期支付事先約定的票面利息予投資人;並在債券到期時,支付債券上所列明之本金(票面價值)與票面利息。
多一點 債券型基金 可以單筆或定期定額規劃閒置資金,除了有機會享資本利得,也可運用配息金流,係退休規劃的優質選擇。在策略上,建議可配置不同幣別之標的,分散匯率風險;也可混搭不同性質之債券基金,降低整體投資組合波動度。
還本型保險 依照資金使用需求,可選擇以年或月方式領取生存還本金;另外,可依照額度、繳費期間之需求,選擇不同的保額以及繳費年期,並透過不同幣別的保單投入進行資產配置,也可分批換匯投入保費,分攤外幣成本。
醫療險/
長照險
。醫療險:適用的年齡層廣泛且種類豐富,屆臨退休的族群更需要加強醫療保障,因退休後的醫療支出可能會影響原先的退休金規劃,民眾更可視需求購買針對特定疾病的醫療險。
。長照險:除了給付長照一次性保險金,可用於支付醫療耗材之外,還會給付長照分期保險金,可用以補足長照資金缺口;且如果達特定殘障分級,將給付全殘關懷金與生活扶助費,更享有終身的身故保障。
好一點 保險金信託 透過信託與保險制度的結合,由委託人約定「當被保險人身故發生理賠或滿期保險金給付情事」時,可避免保險理賠金遭監護人盜用或受益人管理不善,致使保險金無法落實保障遺族的目的,提升受益人之權利保障,信託期間,更可依委託人狀況量身規劃,並進行動態調整。
遺囑信託 若擔心身故後,遇到財產分配多寡、公正性等分配時間之問題,不妨於65歲退休之際,事先透過遺矚信託,規劃自己百年後之財產分配,將可適度避免爭議發生,亦給下一代更多保障。
安養信託 除得照顧自己之生活,運用於日常生活支出及支付費用之外,亦能保有財產掌控權,避免子女爭產或有心人士覬覦,必要時亦得於符合自身風險屬性範圍內指示受託人將財產運用於相對保守穩健之理財標的,有機會讓財產增值,另對於因個人需求、獨身一人、子女不在身邊或其他情形而有需要入住安養機構者,安養信託亦得依據指示之安養機構,協助支付安養照顧費用及零用金。

 

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