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【吳德威專欄】金融世界的微創新

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【吳德威專欄】金融世界的微創新

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【吳德威專欄】金融世界的微創新

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  • 吳德威

你知道第一台「自動櫃員機ATM」是誰發明的嗎?1967年一位英國印鈔工廠的主管,約翰謝菲爾德巴倫(John Shepherd-Barron),因為自己在某個週末需要用錢,銀行又沒開門,因此他想出了這個在當時被稱為「出納機器人」的發明。

不久之後倫敦巴克萊銀行推出史上第一座自動提款機,從此大大改變人們用錢的習慣。ATM剛發明時,提款卡還沒有問世,必須先向銀行購買提款券,才能在ATM領錢。五十年後的今天,當ATM成為人們生活很重要的一部份時,虛擬貨幣與電子支付風潮襲來,全球各國推行無現金化,大家竟然開始檢討廣設ATM的必要性,不禁令人感嘆人類的文明更新週期越來越短、未來科技的進展更加難以預測。

再說貸款吧。台灣中小企業資金周轉幾乎是每一個經營者的「剛需」,這個需求其實來自於大企業對中小企業貨款的拖欠,收款期動輒四到八個月,如果遇到驗收刁難,又要求連續進貨,等於是幫大企業墊錢的「阿信」,其實一點道理都沒有。因此近來余宛如等委員在立法院奔走推動「企業公平交易條例」,希望未來有改善的可能。

但現狀是,需要周轉的廠商去了銀行想借錢,除了營收要成長,還要調閱聯徵中心、票信、財政部財政資訊中心、還有中小企業處、勞保局,甚至電力公司和自來水公司,看看有沒有欠款等。最冗長的還是層層書面審查,平均要近一個月才能核准下來,曠日費時,等錢提撥完畢,中小企業恐怕已經週轉不靈,一命嗚呼。

一位畢業於中正大學財金所,並曾任職台灣企銀的林滄億,他發覺因為市場飽和,銀行「小題大做」、「overbanking」的情況存在於各銀行之間,都以利率、額度互相搶客群,失去輔導中小企業的責任。其實兩、三百萬以下的金額、期限短的資金需求者都非銀行所愛,但中小企業收帳期長,資金周轉需求頻繁卻是事實。

因此他創立了「必可企業應收帳款媒合平台(BZNK)」,與一群來自南台灣的年輕人共同創業,希望透過系統提供P2B公開透明的融資管道,只要借款方擁有穩健公司的應收帳款,就能在平台上媒合借方與貸方。

不過台灣民眾對於銀行以外的金融服務,觀念都很保守負面,因此這些白領創業者可說是忍辱負重,以技術平台支持緊急資金需求,提供合理、合法的管道,去中介化,提升效率。

其實,像這樣的P2B的平台在國外並不是新鮮事,美國的C2FO、中國的螞蟻金服、京東、曾經入選紫牛之星的香港團隊FundPark都是知名案例,只是來到台灣,打破舊有體制並跟銀行巨人對抗,就顯得特別難能可貴。

金融科技(fintech)其實並不是什麼新潮玩意兒,能以技術或是流程改善解決用戶的痛點,就是創新。虛擬貨幣、區塊鏈亦然,應用的核心在於提升效率,半世紀前是,今日亦然。

 

關於作者 吳德威 David Wu/雪豹科技董事長、台灣紫牛創業協會理事

擁有美國卡內基梅隆大學資訊管理碩士學位的吳德威,曾任摩托羅拉資深軟體工程師及Accenture顧問,並先後任職於明基、戴爾與惠普,在相關產業擁有近20年經驗。雪豹科技代理國外優秀的生活、工具類App,包括Clean Master、Live.Me等知名軟體外,亦自主研發各種行動應用如PhotoGrid。近年除積極和台灣優秀業者異業結盟,並跨足投資領域,以輔導台灣新創走上國際為志業。

 

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