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做好這件事,好命退休沒有你想得那麼難

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做好這件事,好命退休沒有你想得那麼難

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做好這件事,好命退休沒有你想得那麼難

整合傳播部企劃製作

關於退休,有一場餐桌上的對話是這樣的……。 有一天,剛出社會的建強與爸、媽、叔叔一起在外面吃飯。單身的小叔談起了關於老後退休的生活必需精彩。年過50歲的建強爸卻吐嘲說:「退休金都快不夠用了,你還是早生個小孩以兒防老吧!」 建強聽了眉頭一皺說:「老爸,年輕人薪水普遍未滿30k,哪來的錢養上一代啊~~」小叔看建強一家人快吵起來,趕緊圓場說:「你們現在的生活還算不錯,晚年應該也不會差很多,何必擔心呢?」 「差多少?你怎麼知道?」建強爸說:「每次專家都說只要試算好退休後的所得替代率,然後靠投資補足缺口。但這缺口我怎麼算都不會算,要投資多少才夠?我也不懂,唉,還是靠節衣縮食好。」

試算合理所得替代率 退休缺口沒你想像得大


的確,像建強一家這樣的退休金設算煩惱,在台灣走向高齡化社會時已成為普遍現象。但人們真的試算過將來65歲退休以後,月收入會比現在少很多嗎?

或許,關於退休與如何讓退休金圓滿達陣,並沒有人們想像得那麼困難!

摩根投信最近推出了一個「退休成功之道」網站,上頭有一個簡單的「退休進度檢查表」,只要輸入年紀與家庭月收入,有一套AI智慧的雲端退休軟體就會幫不同的家庭,輕易推算出兩個答案:

第一、在維持同樣生活水準的前提下,符合你目前家庭月收入的最佳退休所得替代率,應該是多少?(例如,40k家庭的所得替代率需達83%;60k只需要75%;而100k家庭卻僅需64%;200k家庭為51%)

第二、根據這個最佳所得替代率下,扣除勞保年金與退休給付後,每月現金流不足的資金缺口比例。(多數人其實都有勞保,在此基本保障下,40k家庭扣除勞保的72%所得替代率後,私人必須自行準備的退休金缺口僅剩11%,也就是不足4,400元而已;至於60k家庭,也僅需補足19%,也就是1萬1,400元。)

退休規劃並沒有想像得那麼難,多數人的困擾只是不知道怎麼算而已。其中最麻煩的,是不知勞保會支付我們多少退休金與老年給付?以及不知扣除稅務負擔和為退休所做的儲蓄後,應該要有多少月現金流便夠支付目前生活型態下的花用?

摩根投信表示,月收入高者,目前的稅務負擔重,也需花更多投資資金來做退休準備;但一旦退休後,不再需要繳稅和投資,軟體所試算的最佳退休後所得替代率,將等於可讓人們100%享有目前的生活消費型態,完全不必老後節衣縮食過苦日子(註:軟體設定的退休後生活年數為:30年)。
 

靠時間複利圓滿退休目標 紀律化投資不可少

但問題又來了,如果我知道了屬於自己最佳的所得替代率後,扣除勞保大傘的保護,還是有不足的月現金流缺口,該如何靠自助的方式來救濟呢?

很簡單,摩根投信的「退休進度檢查表」可以幫我們試算出如何靠紀律化投資來滿足資金缺口!有了前述試算後,接下來,這套雲端退休軟體又可以幫忙試算出兩個你當下應該做的事情:

第一、現在,你應該有多少退休儲蓄金額,才能靠時間複利來達陣? 

第二、你每月又該定期定額再投入多少錢,才能與時間同步,輕鬆滿足退休後的自有資金缺口?

其中,前者指的是一筆已經在做退休投資計畫的本金;後者指的是每月定期提撥進此退休計畫中的月投資金額。根據摩根投信的試算參數,兩者都是以長期投資平均報酬率4.5%來作設算。

單以前述月收入4萬的家庭說來,40歲的人目前僅需提撥10萬元到退休準備帳戶,外加每月提撥薪水的10%、也就是4,000元來做紀律化投資,即可滿足11%的所得替代率缺口。即使是50歲的人,退休儲蓄本金也僅需70萬;60歲者120萬;這些人同樣都只需保持每月投資10%月收入來做額外投資即可。

百萬本金 + 月收入10%定期投資 = 人人都可好命退休

由於台灣多數家庭的月收入約落在60k左右,根據這份試算表,45歲者也僅需提撥130萬本金,外加每月投資10%、6,000元,即可在4.5%的長期平均報酬率下,靠投資來達成退休目標。

或許你會繼續擔心,4.5%的長期平均報酬率該如何創造?

很簡單,透過有效的資產配置便可達陣。更直接的辦法,是尋求資產管理專家的協助,或依循「退休成功之道」網站上的八個建議,便可讓好命退休非夢事,而是輕易可實踐的目標!
 

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