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毛小孩沒健保,該買寵物險嗎?

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毛小孩沒健保,該買寵物險嗎?

台灣的「貓奴」、「狗奴」們把寵物當子女般照顧,但為何產險公司推的寵物險賣不動? 圖片來源:FOTO 2 Photography

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毛小孩沒健保,該買寵物險嗎?

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毛小孩成為愈來愈多小資族、新手家庭的一份子。4年多前,產險公司看準寵物商機,推出寵物險,不只理賠醫療費,也涵蓋寵物走失的協尋費用、寄宿日額等。看似緩解飼主沉重的飼養支出,但為何這三張保單,每年只賣幾百張?

30歲的陳先生,四年前開始養長毛米克斯,如今愛貓快五歲,但大小病不斷。前一陣子愛貓罹患胰臟炎,要經常跑醫院,前前後後花了一萬多元。最近他發現愛貓肛門外翻,緊急帶去急診,光檢查又花了5000塊。才一年,寵物醫療支出接近兩萬元,讓陳先生大喊吃不消。

通訊設備公司業務劉小姐是另一個例子。她從大學開始養貓Koki,三個月前Koki肚子裡發現腫瘤,醫生說化療後,生命可以再撐半年。好在她從大學起開始幫愛貓每月存500元,當作老年基金。儘管Koki時日不多,她仍悉心照料。

台灣人養犬、貓,從早期看家、防盜,如今成為重要的家庭成員。飼主看重寵物,更願意花錢在寵物身上。寵物不像人類有健保,當寵物患病,飼主雖願意掏錢為寵物治病,但也為荷包心疼。這才讓「寵物險」成為高詢問度的商品。

台灣寵物險 只有三張可買

「每當媒體報導寵物險,公司電話就響不停,全是飼主打來詢問,」明台產險傷害暨醫療保險部經理方秉中笑說。

市面上專門針對寵物的保單共有三張,分別是泰安產險的「寵愛保專案」,以及明台產險的「寵iPet」、「寵物當家」。其中,「寵物當家」已經不賣新契約,只接受續保。三張均為綜合險,涵蓋醫療費、協尋廣告、寄宿日費用,以及當寵物攻擊他人,造成他人死亡、受傷或財物損失,飼主若需賠償,保單也可理賠。所有費用均採實支實付,也都有全年理賠上限。

醫療費理賠給付又分一般醫療和意外醫療。明台產險的「寵iPet」只針對意外醫療,若非意外導致的醫療行為,都不賠,全年理賠上限一萬至三萬元不等,每年保費介於1645元~2325元。是目前市場上最便宜的寵物險保單。(見表)

另外兩張保單雖不分疾病或意外,但都不涵蓋寵物健檢、疫苗注射、絕育、美容、生育、流產或併發症等項目。「寵愛保專案」一年保費2202元,全年累計理賠最高5000元。「寵物當家」保費5267元,全年理賠上限15萬元,但限制單項疾病最多理賠五萬元。

但「寵物當家」已經停賣,只保留舊保戶續約。原因是,明台產險要求寵物投保前,要到指定獸醫院體檢並檢附DNA,但原特約醫院不再續約,明台仍在尋找新的合作醫院。

 

理賠限制多,CP值太低

自2012年泰安和明台推出寵物險以來,原先預估簽單保費收入上億的願景卻持續落空。兩家業者透露,四年多來,每年賣出的保單只有幾百張,投保率遠低於1%,民眾投保意願不高。最主要原因仍在理賠限制多,民眾感受商品CP值太低。

威盛保險經紀人公司處經理賴宜鋒舉例,泰安寵物醫療費一年最高理賠5000元,但每筆醫療費,飼主都有自負額,包括固定自負額1000元及20%自負額。若愛犬動一次手術,花了6000元,保單只理賠4000元,飼主要自負2000元。「保戶很會算,自負2000元,加上保費要付2000多元,代表自己只省了1000多塊錢,」賴宜鋒說。而且,全年最多理賠5000元,這名保戶只能賠1000元。

而且,現行寵物險都採一年一約。若寵物在投保期間被驗出慢性病,產險公司很可能在下一年就拒保。

不只醫療費,寵物侵權責任和寄宿日額費用,也因為限制嚴格,常衍生理賠糾紛。

賴宜鋒指出,泰安和明台對被保險寵物都有年齡限制,且泰安拒保攻擊性強的犬種,如德國狼犬、藏獒,明台也不承保30公斤以上的大型犬、貓。「客戶常抱怨,保單雖保障寵物侵權責任,但大型犬我都不能保,你要我保臘腸犬,牠根本是看到人就跑了,甭提傷人咬人,客戶覺得自己根本賠不到,」賴宜鋒說。

且根據保單條款,若寵物出入公共場所,未由七歲以上的人陪同,或寵物出現攻擊行為,飼主未採取適當防護措施,產險公司都可不理賠。

無論泰安或明台,寄宿日額的保障都是每天500元,一年內最多十天,採實支實付。「很多飼主出國前把寵物送寄養,直到申請理賠才發現,若不是飼主連續住院三天以上,就拿不到錢,」賴宜鋒說。

產險公司怕道德風險

寵物險賣不好,也跟產險公司不敢積極推廣有關。「道德風險還是太高了,」泰安產險個人保險部科長陳柏甫感嘆。

道德風險是指寵物帶病投保,或飼主和獸醫院聯手敲詐理賠。以英國為例,光是2010年,英國發生的寵物險詐欺案件,涉案金額高達193萬英鎊,是前一年的四倍多。

各國為了防止詐領保險金的情形,寵物險保單多半有設定自負額和理賠上限,台灣也不例外。但台灣的問題是缺乏大型產險公司參與下,市場宣導與教育不足,帶病投保情況比重偏高、理賠愈來愈嚴、甚至停賣,形成惡性循環。泰安的醫療費理賠上限,就從1萬元調降至5000元。

「如果保單理賠金額超過保費收入,保費就要拉高,但保費愈高,愈賣不出去,因此我們核保才要變嚴,」泰安產險協理丁榮光解釋。

為了愛貓花了兩萬元醫療費的陳先生,對寵物險有高度興趣。但當他知道一年最高理賠僅5000元,就變得興趣缺缺。四年多來,寵物險在台灣「叫好不叫座」,顯示產險公司和飼主的需求,存在巨大落差。(責任編輯:黃韵庭)

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