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數位支付:來自矽谷的第一手觀察

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數位支付:來自矽谷的第一手觀察

圖片來源:shutterstock

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數位支付:來自矽谷的第一手觀察

整合傳播部企劃製作

陳仁彬,金融科技公司INSTO (Installments Inc.) 的CEO,談到數位支付,謙虛地說自己只是外行。但事實上,身處矽谷這個數位支付新創企業的最大戰場,陳仁彬對於這個市場確實有相當深入的觀察。

「其實『數位支付』是個老概念了,最近的新概念是『行動支付』。」陳仁彬說。「數位支付的原型,就是信用卡。」

行動支付,是行走在舊高速公路網的自動駕駛車

長期以來,信用卡一直以實體卡片的形式存在,而卡片上所乘載的,無非是卡號、姓名、有效日期,以及卡背的安全碼,這些「資訊」。消費者透過卡片證明自己的身分,店家透過讀卡機確認卡片,並在消費的瞬間,向銀行收款;到了月底,銀行累積一整個月的消費金額,再向消費者請款。這就是信用卡消費的金流模式。

這些無數卡片與讀卡機,以及背後的資料主機所組成的世界,就是第一代的數位支付。它就像是高速公路這樣的基礎建設,雖然偶爾有些小問題,整體而言仍相當便利,人們也相當習慣於這樣的系統。

「行動支付,並不是新的高速公路系統,而像是行走在舊高速公路網的自動駕駛車。」陳仁彬強調。「我們沿用了舊的信用卡、銀行帳戶等資訊,但透過新的資訊載具,例如手機及mobile apps,來提供各種方便的創新服務。」

行動網路或稱移動互聯網(Mobile Internet)開始普及後,市場上所出現的一些創新支付應用如Square、Stripe、Apple Pay,甚至INSTO等,都可說是在這條舊的高速公路上所出現的新載具。

因此,信用卡不死,只是在手機上重生了,化為零與一構成的數位資訊,繼續在新的載具與各式網路應用中繼續為我們服務。像Visa代碼化服務(Token service)直接把信用卡攜帶的資訊安全地「綁定」在手機上,以後只要帶著手機出門就能安心在實體店面進行消費。

Visa蓋好高速公路,新創企業紛紛造車

目前新創企業的競賽,已經不是在於誰蓋了更多的高速公路,這些由Visa等信用卡公司所蓋起來的基礎建設,早已經成了市場預設。新的競爭來自於,有了這些基礎設施之後,在上面所出現的創新──換言之,就是不同的「車子」甚至「車隊」。

你可以想像,在「數位支付」這座超大高速公路上,其實早就被各種便利的「大型運輸車隊」盤據;但這些車隊所佔領的市場及服務的對象,不過是一部分空間,如果我們可以跳過它們、錯位借道,其實搞不好還是無限寬廣。數位支付的新創企業,現在做的事情,其實就是在這條超大高速公路上,尋找各種更快速、更方便的運作模式──你可以加入車隊,或者用沒人想過的方式開車。

除去這些原本信用卡就很發達的國家,也有少數信用卡不普及的地方,例如非洲,就自己發展出一套以簡訊支付的新創變革,等於在沒有高速公路的情況下,自己造路。「但自己造路,總是辛苦。畢竟像Visa這樣的信用卡公司,串接銀行、建設資料庫已經這麼久,另闢新道,恐怕會跟其他人的系統無法串接,雖然可能有些新局面,但也可能讓自己陷入孤立。」陳仁彬說。

網路世界不斷自我顛覆,創新才是一切關鍵

雖說大者恆大,但網路世界本身就是一個不斷在進行自我顛覆的世界,永遠有新機會。無論是繞開大型車隊,或者想辦法加入大型車隊,都有可能可以開創出新的優勢局面。

「創新真的很重要,我們每天都在想著如何提供『不一樣』跟『更好』的服務,」陳仁彬堅定地說。「我自己也會想像台灣該怎麼辦。台灣雖然沒有很大的人口數,但如果可以想辦法在這條資訊高速公路上創造新服務、變成這些大型車隊的整合溝通者或跳離地面的空中服務,或許有機會創造出另一種新型態的跨國數位金融,從小小的台灣走出一條屬於自己的國際道路。」

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