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金流大變革 第三方支付下月上路

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金流大變革 第三方支付下月上路

圖片來源:鍾士為

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金流大變革 第三方支付下月上路

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第三方支付,5月3號即將上路。PChome網路家庭董事長詹宏志感慨,台灣慢了8年。

挑戰政府法規變革的第三方支付,一波三折之後「電子支付機構管理條例」將於5月3日上路,今天首次舉行網路業者、銀行局、銀行單位三方公開座談。

多次砲轟政府在該項議題治理方式的PChome網路家庭董事長詹宏志,一開場就感概,「這場座談是多年來的期待,但如果是在八年前舉辦更好」,關於母法與兩項子法的修定結果,他表示,法規是經過眾人協商的結果,不代表一個人的意見,是集合眾人的想法,法案通過後,業者有法可循,得以進行業務,已是功德圓滿,「只是從學術角度、法理角度來看,專法公告之後,台灣從此與支付創意無緣,這是我們要付出的代價。我們是個小國家,要更冒險,要像個海盜一樣,未來在國際間創新支付領域,我們還有角色可以扮演嗎。」

首次在公開場合回應的主管機關金管會,銀行局副局長呂蕙容表示:「電子支付專法參考許多國家相關法規,已經是世界上最先進的法規,如果在創新發展有所需要,我們樂於溝通。」

今天由台灣大學公共經濟研究中心主辦的座談會,三方代表分別說明立場,呂蕙容說明專法的細節。詹宏志闡述,所有新服務都是因應新行為而產生的新需求,這些行為已經發生,無法不面對它。第一銀行電子金融處副理吳柏辰則是感慨,中國銀行一些可以做的新業務,在台灣都無法做,意指法規管控金融機構嚴格。

座談會討論三項重點包括:

(1) 轉帳業務倍增,電子支付與所有人都有關

詹宏志觀察,「電子支付不只是錢的未來,也是未來的錢」,未來的錢具有彈性、沒有摩擦力的(簡單與即時),電子支付的上車下車都經過金融體系,因為它的便利性,所以會有越來越多個人對個人的轉帳行為,例如幾個人一起吃飯,吃完之後其中一人到櫃台付款,其他人則用電子錢包打款給他。

銀行可以看成是第一類電信業者,需要拉設電話線,服務更多元;電子支付則像是第二類電信業者,透過網路進行服務,少了地域性,「長途電話」消失了。

過去個人轉帳頻次較少,可能一個月1次,現在可能是一天24次,電子支付行為會比過去多上幾十倍,所有人都可能與它有關。因此跨行轉帳15元手續費在這樣的時代,看起來並不合理,例如消費者只是在kkbox買了一首20元的歌,未來手續費也將面臨變革,例如變成比例制,或是完全免費。

(2) 許可制的疑慮,是不是會遏止創新?

詹宏志指出,專法規定經營第三方支付的機構需要主管機關許可,每項新生業務也都需要事先要許可,這是非常重的規範。發明者並不會拿一個新創服務,連能不能成功都不知道,就去主管機關申請,「創新」是指那是沒有人想到的事,此專法背後的思想,與創新行為相互矛盾。

呂蕙容則表示,第三方支付業者若有經營儲值業務,資本額需達五億元台幣,若僅經營代收代付款項,資本額則定為一億元台幣,「而且所代收付總餘額未達十億元台幣的業者,不受此法約束,由經濟部依現行機制進行一般商業管理。」

(3) 多重保障夠安全,但會不會變成有錢人的遊戲?

呂蕙容說明,電子支付機構對於儲值及代理收付款項,應全部交付信託或取得銀行十足之履約保證,以確保交易款項安全。其二收受儲值款項達一定金額,應繳存儲額準備金。最後設置清償基金,由業者提撥一定比率資金,防止業者經營不善後需要還款民眾,基金總額暫定為新台幣5億元。

專法規定下,台灣管理強度非常高,詹宏志表示,重複保障太多,代收代付已全額信託,再做提撥,清償基金已是第三重,但民眾來說安全多了幾層,「只是電子支付變成是相對有錢人的遊戲,需要很多資金能力的公司才能做的事。」

呂蕙容回應,清償基金並非金管會本意,而是在去年12月29日立法院財委會審查條例時增列。

詹宏志表示,「第三方支付只是網路金融的一環,網路金融是更大的全局,現在解決的法源的問題,未來在金融監理過程會有更多調整的地方,我們要面對的是更大金融活動的變革。」

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