cwlogo

切換側邊選單 天下全閱讀 切換搜尋選單
切換會員選單

我們不只是銀行 是科技公司

精華簡文

我們不只是銀行 是科技公司

圖片來源:江小A

瀏覽數

29489

我們不只是銀行 是科技公司

天下雜誌563期

歡迎光臨,請問今天需要什麼服務?麻煩您抽張號碼牌。」櫃台的燈號亮了,走到櫃台。

「麻煩您填個單……,」親切的銀行行員笑著說。櫃台後,行員敲打著電腦,數鈔機在背後吱吱作響。

這是二○一四年底,台灣任何一家銀行的慣見場景。到了二○二○年,麻煩一切重新設定。

走進有如蘋果專賣店的分行,沒有固定座位,穿著西裝、走來走去的行員機靈地迎面而上,「能幫你什麼忙嗎?」旋即由行員引導顧客到觸控式螢幕前,「請您碰一下這個按鈕,輸入您的密碼。」

有疑問時,基層行員會引導顧客透過視訊與資深銀行員討論。在行員的協助下,顧客靠「自己」完成所有業務,不用一張紙、一支筆。

像蘋果專賣店,數位到幾乎無人的分行不是夢,而是最新的花旗銀行東京日本橋分行的寫照。

花旗集團執行長高沛德(Michael Corbat),接受《天下雜誌》越洋專訪,這家自動櫃員機商業化的始祖,明確勾勒出未來銀行的面貌。

到二○二○年,對銀行而言最重要的三大長期趨勢,就是全球化、城市化、數位化。

扭轉金融產業遊戲規則

未來的金融世界,全球化讓所有國家、經濟體和市場之間的聯繫愈來愈緊密;城市化,讓人口和GDP增長集中在城市;數位化,讓大大小小的技術創新,帶來變革的力量和效率提升。

這三個趨勢又彼此相連,互相強化:數位化拉近了世界的距離,從而成為推升全球化發展的燃料;全球化創造財富,由此推動城市的興起﹔城市裡的消費客群愈來愈龐大,他們購買數位產品、投資技術創新。

在現行的監理環境下,我不預期全球任何一家銀行會有重大的業務擴張。若有任何重大變化,也可能是金融業務轉移到管制較鬆的行業——即所謂的「影子銀行」。全球化與城市化雖然重要,但要複製花旗費時一個多世紀才建構起的全球網絡,在現行環境下幾乎是不可能的。

全球銀行都必須面對的最切身問題是:數位化。我認為,數位化具有扭轉金融產業游戲規則的潛力。就像數位化已經改變了我們拍照、看電影、購物和付款的方式等。數位化將改變每個公司、政府和消費者管理資金的方式,它正在「永久」改變銀行的定義,銀行不再是一個機構,而是一個動詞。

擁有銀行執照的科技公司

根據麥肯錫的預測,未來三年內,僅在美國市場,數位和行動科技的採用,將造成企業之間市場佔有率的板塊挪移,影響金額高達三千五百億美元。

換句話說,有些公司會成為贏家,另一些公司會蒙受損失。贏家將是那些積極進行數位化、拓展全球業務、開始發掘直接面對消費者機遇的公司。因此,我非常強調花旗必須在數位銀行上領先,銀行也必須在贏家企業開疆闢土時,成為它們的選擇。

在很多方面,我們視自己為擁有銀行執照的科技公司。

銀行的數位化才剛剛開始。以零售業為例,在美國線上旅行社Expedia、網路電視Netflix與iTunes創立後,大概花了十年,把四四%實體通路的交易移轉到數位通路來。

我們預期,這樣的變化也即將在銀行業發生。包括,信用卡與零售銀行的業務,都將由現行九成以上透過分行或實體服務,進行數位化。

以無紙化為例,花旗目前每天經手的資金流量達到三兆美元,高峰日甚至有九兆美元,相當於美國GDP的一半以上。但事實上,目前全球八五%的消費交易仍然通過紙上作業進行。換言之,我們距離真正的「無紙金融」(paperless),還是留有很大的改進與發展空間。

我認為,銀行的數位化策略必須有三大主要支柱。第一,必須以客戶為中心,盡最大努力為目標客戶提供最好的體驗。第二,必須建立具有全球一致性的標準平台。第三,銀行必須與現有及潛在客戶建立數位伙伴的關係,隨時隨地可以服務客戶之外,也可以拓展策略聯盟,強化數位通路的布建。

盒子裡的銀行

最近我們開發新一代的ATM,叫做「Citibank Express」,在亞洲它還有一個非正式名稱「盒子裡的銀行」(bank in a box)。一台ATM幾乎可以為客戶提供傳統分行所能夠提供的全部服務,包括開戶、申請貸款、信用卡和銀行本票。

實際上,這個ATM可以當場發行信用卡,客戶不需等待銀行將信用卡郵寄給你。這些ATM也配備網路銀行、視訊會議和驗證身分的生物識別功能。客戶可透過電腦或手機交易,然後以Citibank Express完成交易。

不只是對一般客戶,行動數位化對企業金融客戶與交易員影響也很大。譬如,對於企業的財務人員,花旗的新產品「CitiDirect BE Mobile」可以讓財務人員不再需要坐在辦公桌前支付公司帳單。這個app將銀行帳戶視覺化,以面對新世代。

未來銀行必須拓展策略聯盟。我們在矽谷投資科技公司,花旗遍布世界各地的數位實驗室,都在推進全球系統所需的新科技。

因為許多創新必須與本地市場策略聯盟,透過能夠滿足他們特殊需求的方式,積極建構新的數位服務管道。

譬如在墨西哥,我們與墨西哥美洲電信(America Movil)合作,推出行動支付產品「Transfer」,以覆蓋那些沒有銀行的地區。墨西哥政府正在使用這一項服務發放補助金,而墨西哥最大的便利商店Oxxo也已採用這一項服務,人們可以透過它進行存款、匯款以及購物。

預言一:我不預期全球任何一家銀行會有重大的業務擴張。若有任何重大變化,也可能是金融業務轉移到管制較鬆的行業——即所謂的「影子銀行」。

預言二:銀行數位化才剛剛開始,數位正在永遠改變銀行的面貌。

預言三:銀行要借客戶之力,開拓數位管道。

關鍵字:

好友人數

文章下載

PDF下載 付費閱讀
 
登入會員看更多

全站通行 83折優惠中