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新銀行的真問題

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新銀行的真問題

天下雜誌119期

華隆案為新銀行的審核過程蒙上陰影,但更重要的金融檢查制度,卻始終受到忽視……。

預訂四月揭曉的新銀行名單,開放家數一直是各方關注與爭議的焦點。但真正的問題是––金融檢查能力的薄弱始終未受到重視。

從財政部最近完成的一項研究報告來看,不論就現有金融巿場的規模、全體銀行獲利能力、人力流失等影響,開放個八家、十家新銀行都不成問題。但就傳統的存放款業務來看,開放了三、四家就已飽合。

然而,影響金融安定與規範最大的金融檢查業務,就算現今不開放,也已捉襟見肘。實際人力僅有一百四十一人,必須應付二百五十五人的工作量;暫且不談質的問題,單就量而言,已經讓人擔心,開放後,這些純粹民營、且個個大有來頭的銀行,主管官署能否有效發揮金融管理之責。

 

<span class=’Doc’>質量俱差?

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 「能管得到,開放幾家都無所謂,」曾經任職中央銀行經濟研究處、中央研究院而現任交通銀行總經理的李庸三語重心長的指出︰「重要的是法要能執行出來,金融檢查必須有效運作,不能用過去的方式。」這位曾以「專家學者」身分應邀參與開放銀行座談的資深銀行家分析。

目前全體金融檢查人員,包括中央銀行六十五人、存保公司二十二人、合作金庫四十三人在內,共一百四十一人;就算金融局適時成立,短期之內新增八十到一百人,能否使金融檢查的沈疴得以救治,仍是未定之數。

目前金融檢查不僅是人力不足,檢查制度與內容、甚至檢查結果的落實都是問題。

一位金融官員就透露,目前我國的檢查制度落後先進國家二、三十年,仍然沿用過去的老方法,沒有把金融中重要「風險」的觀念實現出來。

以先進國家目前使用的金融預警制度而言,就非常強調流動性與風險性的管理。由經營者的財務報表,透過電腦作分析,找出異常,作進一步評估。但是這個前提是,必須要有統一的會計處理程序,否則列帳科目不同,結果就不一樣,根本無法作預警。但國內目前各銀行會計處理並未統一,談預警制度,還有一段路要走。

就算檢查有結果,發現缺失如何處理,以過去的經驗也令人擔心。「過去發現問題可以糾正、六個月內答覆;再檢查,再糾正;重複三次才可以撤換負責人,」李庸三說,過去十信、國信等案件就是這個模式,而且罰金數額又小,沒有嚇阻作用。

 

<span class=’Doc’>政府敢說不

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 政府「敢不敢」依規定處理,就成為今後管理的重心。一位歐洲著名銀行的太平洋地區CEO就指出,開放政策在任何一個國家都是棘手的,金融主管要有膽量說「不」。畢竟金融業與其他行業不同,涉及社會安定和經濟發展。

像今年三月英國第三大銀行密德蘭銀行發生嚴重虧損,英格蘭銀行就施壓力,讓曾任英格蘭銀行董事的密德蘭CEO下台,完全不談情面。

以我國最常師法的美國金融體系而言,近來因儲蓄銀行(S&L)的放寬、開放與管理不當、人謀不臧,而產生嚴重金融混亂問題,造成美國納稅人要付出「相當於兩個越戰代價」的後果。美國的例子值得台灣在開放銀行時警惕。(刁曼蓬)

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