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銀行心理學 最低應繳金額有陷阱



2008-12-16 Web only 作者:經濟學人

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最新信用卡付款研究顯示,在人性之下,即使是最良善的政策,也可能造成損傷。為了避免借款人被循環利息壓垮,法律要求信用卡公司在帳單上列出最低應繳金額。但是,根據華威大學心理學家尼爾史都華(Neil Stewart)研究,此規定造成傷害反而更大!

史都華研究的現象稱為「心錨」(anchoring)。當人看到數字時,即使是不相關的數字,決定也會受到影響。例如,消費者會在店名是「 Café 97」的店,待得比「 Café 17」久。信用卡最低應繳金額通常數字較小,史都華想知道在看到實際數字後,是否反而會繳較少的錢,結果正是如此。
413位受測者,給其435.76英鎊的信用卡帳單,除了一半的帳單註明最低應繳金額5.42英鎊外,其餘完全相同。而目的在於檢視受測者回答願意付出多少金額。

願意全部付清的消費者而言,最低應繳金額幾乎沒有任何影響。不過,在只願意付出部分金額的人之中,帳單上註明最低金額的人平均少付43%。在真實世界之中,會使利息費用大約增加一倍。

經濟學家一定對此結果相當感興趣。行為經濟學家主張,只要巧妙地改變人們看到的選擇,就能把人導引到正確的方向。要求列出最低應繳金額,正是其中一種。理論上,看到最低應繳金額的人,至少會付出最低金額,但史都華的研究顯示,原先將付更多金錢的人,反而減少繳出的金額。但是,不管是真實生活還是經濟學,引導必須小心謹慎。(黃維德譯)

經濟學人英文原文


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